京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準を解説!評判・年収から計算した借入可能額をシミュレーションしました。

この記事を読めば「これがわかる!」

  1. 京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準と金利について
  2. 京都中央信用金庫の住宅ローンの特徴
  3. 京都中央信用金庫の住宅ローンのメリット・デメリット
  4. 年収から計算した借入可能額(MAX額)
  5. 京都中央信用金庫の住宅ローンをおすすめな人・おすすめできない人

*各データは2018年10月時点のものです

 

こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。

 

京都府内(特に京都市内)で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる「京都中央信用金庫」

(ほかの候補は、京都銀行か関西アーバン銀行)

 

京都府内の金融機関では京都中央信用金庫は支店も多く、職場から給与振り込み口座に指定されていることから住宅ローンの借り入れを検討されている方も多いはず。

ヒガシノさん
審査基準しりたい

て聞かれるので、書いてみます。

 

目次

1,京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準(審査データ)

 

こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

スズキ
内部の審査基準はこんな感じです

 

(1)店頭金利

 

2.675% (変動金利)

地方銀行の標準的な金利です。

 

(2)最大優遇金利後の実行金利

 

0.775%(ガン特約付き*)

ヒガシノさん
ガン特約付きはキャンペーンな!

 

 

*京都中央信用金庫の優遇金利の計算はちょっと特殊

 

承認が取れると→まずはベース金利 1.375%が確定

 

  • 年収400万円以上
  • 勤続5年以上
  • 返済比率30%未満
  • 自己資金が物件価格5%

この確定したベース金利1.375%から、上記条件を

  • 1つクリアすると -0.2% 
  • 2つクリアすると -0.2%
  • 3つクリアすると -0.1%
  • 4つクリアすると -0.1%

 

で、4つすべてクリアすると、0.775%(ガン特約付き・キャンペーン)

ヒガシノさん
クリアしていけばいくほど、金利が下がる仕組みな
スズキ
4つ全部クリアして、0.775%です

 

(3)審査金利

 

3%

ヒガシノさん
地方銀行の一般的な審査基準と一緒やな

 

(4)返済負担率(返済比率)

 

250万円未満             25

250万円以上400万円未満 30%

400万円以上        35%

ヒガシノさん
年収・勤務先によってはたくさん借りれるで

 

(5)借入可能最低年収

 

200万円以上(「京都中央信用金庫」住宅ローン担当談)

 

(6)最低勤続年数

 

原則3年以上(実際は勤続5年以上でしか優遇なし)

*士業・公務員、自己資金が多い場合は1年~相談可能

 

(7)事務手数料

 

21,600円~54,000円(消費税込)

*借入金額により変化します。借入金額が低ければ(例えば500万円とかだと21,600円です)

 

(8)保証料

 

融資金額×2.0622%(借入期間35年・元利均等返済時)

 

最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。

参考融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。

融資手数料型というもので「とにかく金利重視!最優遇後の金利は0.47%!(変動金利)」という方は、りそな銀行も検討いただけたら!

 

2,京都中央信用金庫住宅ローンの特徴

(1)諸費用ローンは物件と同じ契約(契約は一つ)

諸費用ローンが借り入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。

 

*諸費用も借りる場合も、事務手数料はそのまま。

 

諸費用を借入れる場合の京都中央信用金庫との契約は、住宅ローンと諸費用ローンの契約は同じ(ひとつの契約)。

物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、諸費用を借り入れると優遇金利はよくない可能性が高いです。

 

(2)収入合算は正社員のみ

収入合算には条件があります。

パート・アルバイトの収入合算不可。

 

どんなのかというと、

お仕事をしていても、合算者(奥さん)は正社員じゃないと合算できません。

ただし、契約社員の場合は、勤続年数によっては合算可能です(要相談)。

合算する場合は、合算者(奥さん)の収入は全額合算できます。

 

(3)保証会社は2つ

京都中央信用金庫の住宅ローンは、保証会社をふたつ使っての審査をします。

そのふたつの保証会社は、こちら。

  • 京都中央信用保証サービス(京都中央信用金庫独自の保証会社)
  • 全国保証(地方銀行が共通で利用している保証会社)

 

スズキ
一般的に京都中央信用保証サービスで審査に通過した方が、条件がいいです

(4)収入合算は「連帯債務型」「ペアローン型」両方あり

持ち分ありの収入合算については、

  • 連帯債務
  • ペアローン

の両方のパターンがあります。

 

参考情報:住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。

住宅ローンで収入合算するメリット・デメリットは?連帯債務・連帯保証・ペアローンを解説!

2018.09.19

 

(5)審査が超個別かつ、優遇金利が段階的

京都中央信用金庫の住宅ローンは、ほかの金融機関とちがい、審査が超個別です。

スズキ
型にはまった審査方法ではないので、複雑な内容にも対応してくれます

 

ただ、最優遇金利を取れたとしても、ほかの金融機関ほどの金利にはなりません(最優遇後0.775%)。

そして、この最優遇金利を取るための条件が、かなり段階的。

ヒガシノさん
けっこう変わった審査基準やな

 

3,京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のメリット

(1)個別対応してもらえる

信用金庫ならではで、住宅ローンの審査が超個別。

複雑な内容の場合でも、承認を取れるようにできる限りの対応をしてくれます(超個別)。

 

(2)京都に支店が多い

京都中央信用金庫は、とくかく京都府内(京都市内)に支店が多い!

会社への事業融資も積極的に行っているので、会社との付き合いも多く、給与振込先に指定されていることも。

 

(3)団体信用生命保険のオプション(ガン団信特約)が無料でついてくるキャンペーン中

2018年10月現在、団体信用生命保険の特約のうち「ガン特約」が無料でついてきます。

ヒガシノさん
金利の上乗せなし、てことな

 

4,京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のデメリット

 

(1)奥さんがアルバイト・パートの場合は収入合算できない

 

上でも書きましたが、京都中央信用金庫の住宅ローンの収入合算には条件があります。

パート・アルバイトの収入合算不可。

 

どんなのかというと、

合算者(奥さん)はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません(場合によっては契約社員も合算可能)。

 

(2)勤続年数は原則5年以上

これがほかの金融機関よりも条件が厳しいです。

住宅ローンの審査は、勤続3年以上から審査可能ですが(これでも十分きびしい)、より金利の優遇を受けようと思うなら、勤続5年以上は必要です。

ヒガシノさん
これは、なかなか厳しい。。

 

(3)最優遇後の金利はそんなに低くない

京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準は段階的。

その段階をすべてクリアした、最優遇後の金利は0.775%!

ヒガシノさん
ふつう!

そうなんです。そんなに金利がよくないっていう。。

 

*ちなみに、関西アーバン銀行は、

同条件でガン特約(キャンペーン)がついて0.595%です。

 

 

5,年収から計算する京都中央信用金庫での借入れ可能額(MAX額)をシミュレーション

返済比率(負担率)・審査金利は2018年10月のものです。

 

借入期間35年、現在ほかに借入れ(クルマのローン、リボ払い、消費者金融など)がない場合を想定しています。

ヒガシノさん
この金額がマックスやから、ちょっとでもほかに借入れがあったら、金額は下がるで。

 

参考情報:クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額(借入MAX額)への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。

すでに自動車ローンを組んでいると住宅ローンの審査に影響がある?完済は必要?

2017.12.19

 

年収 借入可能額(最大)
300万円 1,940万円
350万円 2,270万円
400万円 3,030万円
450万円 3,410万円
500万円 3,780万円
550万円 4,160万円
600万円 4,540万円
650万円 4,920万円
700万円 5,300万円

 

現在他に借り入れがない場合での計算です。

クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。

 

6,毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション

 

年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。

下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額をシミュレーションしました。

いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。

 

【シミュレーション】毎月の支払額から逆算した無理のない住宅ローンの借入額はいくら?金利別で総額を計算!

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【シミュレーション】年収から住宅ローンの借入可能限度額と無理なく返済できる借入額をグラフ化!

2016.08.05

 

7,京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方におすすめ

 

このような条件で住宅ローンの借り入れを考えている方にはおすすめです。

  1. 京都中央信用金庫が好きな方
  2. 京都に住んでいて、給与振り込み先が京都中央信用金庫で、京都中央信用金庫の支店が近くにある方

 

8,京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方には使いにくい

 

  1. 住宅ローンはとにかく金利重視!という方
  2. 奥様が「パート」でご主人様との収入合算を考えている方
  3. 勤続年数が3年未満の方
  4. 団体信用生命保険の特約を付けようと考えている方

 

9,まとめ

 

京都府内では、その認知度から候補にあがる京都中央信用金庫。

独自の保証会社と全国保証の2段構えで審査をしていたり(地方銀行・信用金庫に多い)。

 

参考:京都中央信用金庫の住宅ローンのWebサイトのご案内

ここまで、京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準についてくわしく説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。

京都中央信用金庫」の公式サイトはこちら

 

そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました

 

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スズキ
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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの41歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。 夢は、短パンで物件案内すること。