地方銀行

京都銀行の住宅ローンを徹底解説。審査基準は?金利・諸費用ローンなどメリットデメリットはこれ!

*各データは2020年7月1日時点のものです

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
こんにちは。ゼロ仲介の田中です。

今回は、京都府~大阪府北東部に支店が多い、京都銀行について書きました。

京都銀行の住宅ローンの審査基準、特徴、借入れるときのメリット・デメリット、年収から計算した借入可能額(マックス額)を徹底的に解説しています。

▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課出身、現・ゼロ仲介住宅ローン担当の田中(ファイナンシャルプランナー)のくわしいプロフィールはこちら

▶参考:京都銀行の住宅ローンのWEBサイトのご案内

この記事では、京都銀行の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。

「京都銀行」の公式サイトはこちら

くわしく書いてみます。

京都銀行の審査基準・金利などの条件

細かい数字がたくさん出てきますが、気にしなくても大丈夫。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

どれくらい借入できるかは銀行担当者か、不動産営業マンに聞いたら教えてくれるで

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
一番下に借入可能額のシミュレーションもつくりました。参考になれば。

(1)店頭金利

2.675%(変動金利)

ヒガシノさん
ヒガシノさん
地方銀行の標準的な金利やな

(2)最大優遇金利後の実行金利

0.65%くらい(最大優遇適用時・変動金利)

京都銀行のwebサイト上では最大優遇後0.775%となってますが、実際はこれくらいまで可能みたいです(京都銀行住宅ローンセンター担当さん談)

(3)最低年収

なし実際は250万円以上が目安「京都銀行住宅ローン担当さん談」)

(4)最低勤続年数

1年以上

(5)諸費用ローンの借入れ

諸費用ローンが借入れできるかどうかは、物件の借入れ分とあわせて一緒に審査します。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

物件価格+諸費用で合計して審査するねんな

事前審査を申込んで、諸費用の借入れも一緒に承認がおりた場合は、諸費用分も物件分と同じ金利で借りいれることができます

諸費用ローンは、物件の住宅ローンの契約とまとめて契約するので、事務手数料は別途かかりません。

(たとえば、近畿大阪銀行で諸費用ローンを利用すると、契約は物件の住宅ローンの契約・諸費用ローンの契約の2つになるので、事務手数料が×2になります。)

京都銀行の住宅ローンの特徴

(1)審査が超個別

京都銀行は、池田泉州銀行関西アーバン銀行よりも、住宅ローンの審査がより個別。

「これ」ていう明確な基準はあるようでありません。

実際のところは、事前審査に申し込んでみてはじめて審査条件がわかると思ってください。

もしかして事前審査をしてみたら、一番下にシミュレーションしている借入可能額よりもたくさん借りることができるかもしれません。

でもそれは、住宅ローンを借りるあなたの条件次第です。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
京都銀行の支店が近くにあって、住宅ローンの利用を検討しているなら、一度銀行窓口で相談してみるのもいいかもしれません。

(2)保証会社が2つあって、使いわけている

審査を出すあなたにはあんまり関係ないかもですが、内部の話をすこし。

(これは他の地方銀行と同じ)

京都銀行も、保証会社がふたつあって、条件のいい方を使ってくれます

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中

ちなみに、そのふたつはこれです。

  • 京都信用保証サービス
  • 全国保証(ぜんこくほしょう)
ヒガシノさん
ヒガシノさん
京都信用保証サービスが独自の保証会社で、全国保証は外部の保証会社やな
ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
保証会社がふたつあって、使いわけているのは池田泉州銀行近畿大阪銀行と同じですね。

(3)収入合算する場合、パートさんは注意が必要

収入合算する方の雇用形態・年収に制限はありません。

パートでも収入合算可能。(もちろん、契約社員・正社員でも可能)

パートの場合でも、収入はまるまる合算できます。

ただ、パートだと条件が少しきびしくなるとのことです。

どのくらいきびしくなるかは、事前審査をしてみないとわかりません。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
このあたりも超個別審査やな

収入合算する場合の世帯収入の計算方法

 → そのまま足すだけ。

  • ご主人さん(正社員) 年収420万円
  • 奥さん(パート)   年収100万円

の場合は、世帯年収は520万円で計算。

参考記事:住宅ローンの収入合算については、こちらにくわしく書きました。

ここからは、メリット・デメリットを書いていきます。

京都銀行の住宅ローンを利用する場合のメリット

(1)奥さんの収入を全額プラスできる

なんといっても収入合算者の奥様がパートでも全額プラスすることができる!

ちなみに、近畿大阪銀行は、奥様がパートの場合の合算金額は最大100万円まで
ヒガシノさん
ヒガシノさん
収入をすべて合算できるなんて、素敵やな

たとえば、

  • ご主人様      年収 300万円
  • 奥様(パート) 年収 100万円
ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中

なら(借入期間35年・ボーナス払いなし・変動金利で)

世帯年収400万円です。

(2)Club Off for ハッピーエブリデー特典がセットに

「Club Off」とは、宿泊、レジャー、スポーツ、家事代行、育児、介護などのサービスを、優待価格で利用できる特典です。

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京都銀行の住宅ローンを利用する場合のデメリット

ヒガシノさん
ヒガシノさん
地方銀行はだいたい共通している気がするな

(1)事前審査時に物件の資料を全部そろえないと審査してもらえない

ここは関西アーバン銀行・近畿大阪銀行・池田泉州銀行とおなじ。(いや、ほんと地方銀行はだいたいこんな感じ)

手間なのは不動産会社とか不動産営業マンなので、不動産会社経由で事前審査を申込むならあまり関係ありません。

すべての書類がそろっている分、事前審査のときから具体的に審査してもらえます。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
超個別審査だからこそなんですけどね。

(2)事務手数料がちょっと高い(かもしれない)

保証会社に支払う事務手数料というものがあるんですが、その事務手数料は54,000円

地方銀行は、だいたい54,000円です。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
デメリットっていうほどでもないかも

(3)繰り上げ返済手数料は原則有料

繰り上げ返済手数料は、一律5,400円。

※ 次のいずれかに該当する場合は無料といたします。原則と書いたのは、下記の場合は繰り上げ返済手数料が無料になるため。

・ ご完済時のお借入残高が300万円未満
・ ご完済日から約定の最終返済日までの残存期間が1年未満
・ お借入日からの経過年数、または、前回条件変更日(固定金利特約の再選択を含みます)からの経過年数が6か月未満
お借入日からの経過年数が7年超

ヒガシノさん
ヒガシノさん
たぶん、現実的には一番下くらいちゃう?

年収から計算する、京都銀行で住宅ローンの借入額可能額をシミュレーション!

というわけで、年収から計算する借入可能額をシミュレーションしてみます。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中

審査金利がほかの銀行と同じくらいなのですが、返済負担率(返済比率)が一律30%での計算なので、この数字です。

年収については、こちらの記事を参考にしていただけたら

ヒガシノさん
ヒガシノさん
実際の借入可能額は、事前審査をしてみないとわからん、てことやな
年収借入可能額
300万円1,690万円
350万円1,970万円
400万円2,250万円
450万円2,540万円
500万円2,820万円
550万円3,100万円
600万円3,380万円
650万円3,670万円
700万円3,950万円

まとめ

いろいろ書きましたが、物件を購入しようとしているエリアでに京都銀行があるなら、事前審査をしてみる価値はおおいにあると思います。

ただ、事前審査を出してみないとわからないことも多いため、並行してほかの銀行にも事前審査をだすのがいいかもしれません。

(条件のいい銀行で住宅ローンを借りいればいいので、問題はありません。)

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ヒガシノさん
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ABOUT ME
鈴木宏治
大阪生まれ大阪育ちの43歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。