三井住友銀行（SMBC）の住宅ローンの金利・審査基準を完全解説。充実した団信特約オプション。

2017年4月1日2024年12月27日

*各データは2020年7月1日時点のものです

ゼロ仲介田中

こんにちは。ゼロ仲介の田中です。

住宅ローンの借入れを検討していると、候補にあがってくる「三井住友銀行」。

三大メガバンクのひとつなので、気になっている方も多いのではないでしょうか。

そんな三井住友銀行の住宅ローンについて、くわしく見てみます。

▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課在籍、現・ゼロ仲介住宅ローン担当田中（ファイナンシャルプランナー）のくわしいプロフィールはこちら

参考：三井住友銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内

この記事では、三井住友銀行の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。
「三井住友銀行」の住宅ローン公式サイトはこちら

この記事の目次

三井住友銀行住宅ローンの借入金利

変動金利　0.5%

*各データは2020年7月1日時点のものです

ゼロ仲介田中

変動金利の金利は、最優遇金利の場合です

年収から計算した借入可能額をシミュレーション

ゼロ仲介田中

（左）年収から計算した（中）借入可能額を（右）35年で借り入れた場合の毎月の支払額です。

年収	借入可能額	毎月の返済額
250万円	1,300万円	3万3,602円
300万円	1,560万円	4万0,323円
350万円	1,820万円	4万7,043円
400万円	2,920万円	7万5,476円
450万円	3,290万円	8万5,040円
500万円	3,650万円	9万4,345円
550万円	4,020万円	10万3,909円
600万円	4,380万円	11万3,215円
650万円	4,750万円	12万2,778円
700万円	5,110万円	13万2,084円
750万円	5,480万円	14万1,648円
800万円	5,840万円	15万0,953円

上の表は現在、ほかに借り入れがない場合での計算です。

ゼロ仲介田中

クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です

▶参考記事：クルマのローン・リボ払いの住宅ローンへの影響については、こちらの記事をご覧ください

▶参考動画：住宅ローンとクルマのローンを組むならどちらが先がいい？（動画時間2分47秒）

▶参考動画：投資用ワンルームマンションを所有している場合、住宅ローンへ影響ある？（動画時間3分10秒）

ゼロ仲介田中

奨学金の支払がある場合は、こちらの動画で解説しています

▶参考動画：「奨学金の住宅ローンの審査への影響」の話（動画時間1分58秒）

三井住友銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめできない

（１）三井住友銀行住宅ローンがおすすめな人

一部上場企業の会社員・公務員の方
団体信用生命保険の特約を8大疾病+αをつけて申込みを考えている方
夫婦収入合算での借入れを検討していて、団体信用生命保険の特約＋αの保証を付けたい方
災害による保証を検討している方

（２）三井住友銀行住宅ローンがおすすめできない人

個人信用情報に心配のある人
個人事業主の人
独立開業・起業して間もない会社経営者の人
奥様の雇用形態がパート・契約社員で収入合算を考えている人

三井住友銀行住宅ローンの特徴

（１）審査はすべて端末の点数次第

メガバンクのひとつ、三井住友銀行の住宅ローンの審査は点数制です。

年齢・勤務先・勤続年数・年収・希望借入額を打ち込むと点数が出ます。

この点数が一定以下だと融資不可。住宅ローンを利用できません

▶参考記事：同じくデータ端末による点数制で事前審査をする「三菱UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「三菱UFJ銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。

（２）個人信用情報にきびしい

メガバンクに共通するんですが、個人信用情報にきびしいです。

過去の借り入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、審査に絶対に通りません。

（もちろん返済履歴によります）

（３）合算者がアルバイト・パート・派遣社員・契約社員の場合は収入合算できない

収入合算には条件があります。

パート・アルバイトの収入合算不可
合算者の収入は、収入の半分まで

それがこのふたつ。

合算者はお仕事をしていても、正社員じゃないと収入合算できません。

さらに、収入合算できる額は、合算者（奥さん）の収入の半分まで。

*収入合算する場合の世帯年入計算方法

ご主人さん　年収450万円
奥さん　　年収300万円

の場合、奥様の収入合算可能額は、300万円×1/2=150万円まで。

なので、世帯年収としては、ご主人さん450万円＋奥さん150万円＝600万円という計算です。

▶参考記事：住宅ローンの収入合算（連帯債務・連帯保証・ペアローン）については、こちらにくわしく書きました

（４）充実したさまざまなサポート

ほかのメガバンクにくらべると、三井住友銀行は住宅ローンをサポートするさまざまな商品があります。

それがこの３つ。

① 8大疾病保障付住宅ローン

三井住友銀行は、ほかのメガバンクと同じく団体信用生命保険の特約が無料でついてくるようなサービスはありません。

すべて金利上乗せで特約をつけることができます。

通常の団体信用生命保険は、死亡保障のみ。特約はこのような感じ。

・がん特約　金利＋0.1%

・8大疾病特約　金利＋0.3%

・8大疾病＋日常のケガ・病気特約　金利＋0.1%

くわしい商品内容は「三井住友銀行の公式サイトで見る」をご確認ください。

▶参考記事：もし団体信用生命保険の特約を重視するなら、8大疾病特約が最初から無料でついている「住信SBIネット銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「住信SBIネット銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説はこちら

② 連生団体信用生命保険付住宅ローン（「クロスサポート」）

三井住友銀行は、夫婦共働きのご家族がご主人さん・奥さんの両方で住宅ローンを組んだ時を保証するサービスがあります。

一般的なペアローン・連帯債務とちがい、どちらかが亡くなった場合でも借入分すべてがチャラになる商品です。

これは他の銀行には現在（2019.02.現在）ないので注目です。

くわしい商品内容は「三井住友銀行の住宅ローン公式サイト」をご確認ください。

③ 自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン

近年の地震災害を受けての商品です。

つい最近登場しました。

自然災害に備える2つのプラン。各商品ごとに保障内容が異なります。

・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(約定返済保障型)

・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(残高保障型)

くわしい商品内容は「三井住友銀行の公式サイトで見る」をご確認ください。

（５）繰り上げ返済手数料0円

インターネットバンキングからは繰り上げ返済手数料「0円」。

このあたり、メガバンクはすべて共通しています。

三井住友銀行の団体信用生命保険の特約について整理！

（１）対象年齢

46歳未満

（２）上乗せ金利

＋0.3％

（３）悪性新生物（がん）

診断確定で

（４）急性心筋梗塞

労働制限*を必要とする状態が60日以上継続していると診断

*労働制限

軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態

（５）脳卒中

言語障害や麻痺などの後遺症が60日以上継続していると診断

（６）その他の病気について

高血圧性疾患（こうけつあつしっかん）
糖尿病（とうにょうびょう）
慢性腎不全（まんせいじんふぜん）
肝硬変（かんこうへん）
慢性膵炎（まんせいすいえん）

①～④が原因で、就業不能状態が13か月継続

*就業不能状態

被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態

（７）その他保障

就業不能状態の月々返済保障
病気やケガの入院時返済保障
病気やケガの入院一時金

三井住友銀行住宅ローンの審査基準まとめ

正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

内部の審査基準はこんな感じです。

ゼロ仲介田中

これまでの金額、データはこちらを基に算出しております

店頭金利	2.475%
最大優遇後の金利	0.5%
審査金利	4%
返済比率	年収300万円未満　　　　　　 →　30% 年収300万円以上400万円未満　→　35% 年収400万円以上　　　　　 →　40%
借入可能最低年収	なし
最低勤続年数	なし
諸費用を借りたときの契約本数	1本
諸費用ローンの金利	物件本体と同じ金利
パートの収入合算	なし
ペアローン	あり
連帯債務	なし
産休・育休中に融資実行できるか	個別対応
全国保証利用できるか	不可
web審査で個人信用情報をチェックしているか	している