この記事を読めば「これがわかる！」
- 三井住友銀行住宅ローンの審査基準と金利について
- 三井住友銀行の住宅ローンの特徴
- 三井住友銀行住宅ローンのメリット・デメリット
- 年収から計算した借入可能額（MAX額）をシミュレーション
- 三井住友銀行住宅ローンをおすすめな人・おすすめできない人
*各データは2019年2月時点のものです
こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。
住宅ローンの借入れを検討していると、候補にあがってくる「三井住友銀行」。
三大メガバンクのひとつなので、気になっている方も多いのではないでしょうか。
そんな三井住友銀行の住宅ローンについて、くわしく見てみます。
▶参考：三井住友銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内
ここでは、三井住友銀行の住宅ローンの審査基準についてくわしい説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。
▶田中のくわしいプロフィールはこちら
目次
１，三井住友銀行住宅ローンの金利と審査基準（審査データ）
（１）店頭金利
2.475% （変動金利）
（２）最大優遇金利後の実行金利
この金利は原則、物件価格のみ借入れた場合のものです。
0.5% （変動金利）
諸費用も一緒に借入れる場合、借入金利はこれよりも高くなる可能性あります。
（３）審査金利
4%
（４）返済負担率（返済比率）
年収300万円未満 → 30%
年収300万円以上400万円未満 → 35%*
年収400万円以上 → 40%
*勤務先・年収によっては（いい条件だと）返済比率40％で計算することもあり。「三井住友銀行住宅ローン担当談」
（５）借入可能最低年収
なし（実際は300万円以上が目安「三井住友銀行住宅ローン担当談」）
（６）最低勤続年数
なし
（７）諸費用ローンの借入れ
諸費用ローンが借入れできるかどうかは、物件の借入れ分とあわせて一緒に審査します。
（８）事務手数料
32,400円（消費税込）
（９）保証料
融資金額×2.061%（借入期間35年・元利均等返済時）
最近、まったく逆の方式で「近畿大阪銀行」が住宅ローンの融資を始めました。
▶参考：「近畿大阪銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。
三井住友銀行とちがい、融資手数料型で、「とにかく金利重視！」という方は、近畿大阪銀行も検討いただけたら！
２，三井住友銀行住宅ローンの特徴
よくもわるくも特徴を書いていきます。
（１）審査はすべて端末の点数次第
メガバンクのひとつ、三井住友銀行の住宅ローンの審査は点数制です。
年齢・勤務先・勤続年数・年収・希望借入額を打ち込むと点数が出ます。
この点数が一定以下だと融資不可。住宅ローンを利用できません
▶参考：同じくデータ端末による点数制で事前審査をする「三菱UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。
「三菱UFJ銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。
（２）個人信用情報にきびしい
メガバンクに共通するんですが、個人信用情報にきびしいです。
過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、審査に絶対に通りません。
（もちろん返済履歴によります）
（３）合算者がアルバイト・パート・派遣社員・契約社員の場合は収入合算できない
収入合算には条件があります。
- パート・アルバイトの収入合算不可
- 合算者の収入は、収入の半分まで
それがこのふたつ。
合算者はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません。
さらに、合算できる額は、合算者（奥さん）の収入の半分まで。
- ご主人さん 年収450万円
- 奥さん 年収300万円
の場合、奥様の収入合算可能額は、300万円×1/2=150万円まで。
なので、世帯年収としては、ご主人さん450万円＋奥さん150万円＝600万円という計算です。
▶参考情報：住宅ローンの収入合算については、こちらにくわしく書きました
（４）充実したさまざまなサポート
ほかのメガバンクにくらべると、三井住友銀行は住宅ローンをサポートするさまざまな商品があります。
それがこの３つ。
●8大疾病保障付住宅ローン
三井住友銀行は、ほかのメガバンクと同じく団体信用生命保険の特約が無料でついてくるようなサービスはありません。
すべて金利上乗せで特約をつけることができます。
通常の団体信用生命保険は、死亡保障のみ。特約はこのような感じ。
・がん特約 金利＋0.1%
・8大疾病特約 金利＋0.3%
・8大疾病＋日常のケガ・病気特約 金利＋0.1%
くわしい商品内容は「三井住友銀行の公式サイトで見る」をご確認ください。
▶参考：もし団体信用生命保険の特約を重視するなら、8大疾病特約が最初から無料でついている「住信SBIネット銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。
●連生団体信用生命保険付住宅ローン（「クロスサポート」）
三井住友銀行は、夫婦共働きのご家族がご主人さん・奥さんの両方で住宅ローンを組んだ時を保証するサービスがあります。
一般的なペアローン・連帯債務とちがい、どちらかが亡くなった場合でも借入分すべてがチャラになる商品です。
これは他の銀行には現在（2019.02.現在）ないので注目です。
くわしい商品内容は「三井住友銀行の住宅ローン公式サイト」をご確認ください。
●自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン
近年の地震災害を受けての商品です。
つい最近登場しました。
自然災害に備える2つのプラン。各商品ごとに保障内容が異なります。
・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(約定返済保障型)
・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(残高保障型)
くわしい商品内容は「三井住友銀行の公式サイトで見る」をご確認ください。
（５）繰り上げ返済手数料0円
インターネットバンキングからは繰り上げ返済手数料「0円」。
このあたり、メガバンクはすべて共通しています。
３，三井住友銀行で住宅ローンを利用するメリット
●一部上場企業の会社員・公務員ならおそらく0.625%（変動金利）
●団体信用生命保険の特約含め、充実した商品
●繰り上げ返済の手数料0円
４，三井住友銀行銀行で住宅ローンを利用するデメリット
●個人使用情報にきびしい
●収入合算をする場合、合算者に条件アリ
●事前審査は点数制（説明の余地なし）
●団体信用生命保険の基本プランは死亡保障のみ
５，年収から計算した三井住友銀行住宅ローンでの借入れ可能額（マックス額）をシミュレーション
最初に書いた、
- 審査金利
- 返済比率
から計算した借入れ可能額です。
収入合算する場合は、収入を合計した世帯年収でみてください。
| 年収 | 借入可能額 |
| 300万円 | 1,970万円 |
| 350万円 | 2,300万円 |
| 400万円 | 2,630万円 |
| 450万円 | 2,960万円 |
| 500万円 | 3,290万円 |
| 550万円 | 3,620万円 |
| 600万円 | 3,950万円 |
| 650万円 | 4,280万円 |
| 700万円 | 4,620万円 |
６，三井住友銀行の団体信用生命保険の特約について整理！
（１）対象年齢
46歳未満
（２）上乗せ金利
＋0.3％
（３）悪性新生物（がん）
診断確定で
（４）急性心筋梗塞
労働制限*を必要とする状態が60日以上継続していると診断
軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態
（５）脳卒中
言語障害や麻痺などの後遺症が60日以上継続していると診断
（６）その他の病気について
- 高血圧性疾患（こうけつあつしっかん）
- 糖尿病（とうにょうびょう）
- 慢性腎不全（まんせいじんふぜん）
- 肝硬変（かんこうへん）
- 慢性膵炎（まんせいすいえん）
①～④が原因で、就業不能状態が13か月継続
被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態
（７）その他保障
- 就業不能状態の月々返済保障
- 病気やケガの入院時返済保障
- 病気やケガの入院一時金
７，三井住友銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ
このような条件で住宅ローンの借入れを考えている方にはおすすめです。
- 一部上場企業の会社員・公務員の方
- 団体信用生命保険の特約を8大疾病+αをつけて申込みを考えている方
- 夫婦収入合算での借入れを検討していて、団体信用生命保険の特約＋αの保証を付けたい方
- 災害による保証を検討している方
８，三井住友銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい
- 個人信用情報に心配のある方
- 個人事業主の方
- 独立開業・起業して間もない会社経営者の方
- 奥様の雇用形態がパート・契約社員で収入合算を考えている方
９，まとめ
一部上場企業の会社員・公務員なら変動金利0.625%で借入れることができると思います。
あとは、夫婦収入合算で借り入れる場合に、＋αで保証をつけたいならいまのところこの三井住友銀行かな、と思います。
条件が合うなら、ぜひ。
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三井住友銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。
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