新着記事一覧
シミュレーション

【質問】住宅ローンの支払い額をシミュレーション「変動金利が上がった場合の支払い額とローン残高を知りたい」

株式会社ground鈴木です。

 

住宅ローンについての質問をよく受けます。

特に借り入れについて、返済についての質問を多く受けるのですが、今回もその中のひとつ。

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
シミュレーションをしてお答えしました

 

総返済額・毎月の返済額・残ローン額をグラフ・表で比較しました。

 

この記事が、あなたの住宅ローン選びの参考になれば幸いです。

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
弊社のYouTubeチャンネルで「住宅ローンの金融機関を選ぶ基準」について田中と鈴木で話しています

▶参考動画:住宅ローンの金融機関を選ぶ基準(動画時間6分43秒)

 

質問

変動金利の融資実行金利(優遇後の金利)が、かなり低いですが、もし今後金利が上昇した場合を考えると、借りた後が不安です。

フラット35とどちらにしようか迷っています。変動金利は金利が上がった場合の毎月の支払額とローンの残高はどれくらいになるのでしょうか。

物件価格は3,280万円で、借入金額は3.280万円(物件価格すべて借り入れ)、借入期間は35年、ボーナス払いなしで考えています。

何か判断基準はないですか。

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
という質問にお答えします

 

答え

最初に書いておきます。

住宅ローンの借入金融機関えらび、借り入れ金利、借り入れプランえらびに「これが正解」というのはありません。

みなさんすべてに当てはまる「これが正解」というのはないんです。

「じゃあどうしたらいいのか」ていうと、

  • いま住宅ローンはどんな借り方があって
  • 自分の家族はどう借りたいのか返したいのか
  • それにはどの金融機関のどのローンがいいのか

 

これらをきちんと知って、理解して、えらんだら、それはすべて正解なんです。

 

この質問では、

「変動金利では金利が上がると言われて不安だ」

ということなので、金利が上がった場合を考えてシミュレーションしてみます。

 

まずは、シミュレーションをみて、

「この金額なら大丈夫そうかどうか」

「無理かも」

を判断いただけたらと思います。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
知って、理解するのが大事やで

 

(1)借入条件

まずは借り入れ条件を整理。

 

借入額 ボーナス分 返済方法
3,280万円 0円 元利均等返済

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
今回はボーナス払いはありません
ヒガシノさん
ヒガシノさん
繰り上げ返済もなしやで

 

(2)返済シミュレーション(金利の変動がない場合)

変動金利の適用金利は、池田泉州銀行の0.625%(3大疾病特約付き)でシミュレーションします。

 

参考記事「池田泉州銀行の住宅ローン」について徹底解説はこちらを参考にしてください。

変動金利で、団体信用生命保険の「3大疾病特約をお得につけたい!」という方は、「池田泉州銀行の住宅ローン」を検討ください。

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
変動金利の場合で、金利の変動がない場合をまずはみてください
ヒガシノさん
ヒガシノさん
よくある返済計画やな

借り入れ時の金利、0.625%が35年間続いた場合です。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
まあ、こんなことはありえへんな

 

この条件で、35年で返済した場合の総返済額はこれです。

返済額 返済回数 返済期間
3,652万6,485円 420回 35年0ヶ月

*借入額は3.280万円

 

元金と利息の割合をグラフにするとこんな感じです。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
緑の部分が利息分やで
ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
金利が一定なので、一定の割合で金利分が減っています

 

 

表にしてみます。

年目 回数 通常月
返済額
通常月
内元金
通常月
内利息
残元金
1 1 86,968 69,885 17,083 32,730,115
2 86,968 69,922 17,046 32,660,193
3 86,968 69,958 17,010 32,590,235
4 86,968 69,994 16,974 32,520,241
5 86,968 70,031 16,937 32,450,210
6 86,968 70,067 16,901 32,380,143
7 86,968 70,104 16,864 32,310,039
8 86,968 70,140 16,828 32,239,899
9 86,968 70,177 16,791 32,169,722
10 86,968 70,213 16,755 32,099,509
11 86,968 70,250 16,718 32,029,259
12 86,968 70,287 16,681 31,958,972
2 24 86,968 70,727 16,241 31,112,672
3 36 86,968 71,170 15,798 30,261,069
4 48 86,968 71,617 15,351 29,404,125
5 60 86,968 72,065 14,903 28,541,812
6 72 86,968 72,517 14,451 27,674,093
7 84 86,968 72,972 13,996 26,800,934
8 96 86,968 73,429 13,539 25,922,303
9 108 86,968 73,889 13,079 25,038,166
10 120 86,968 74,352 12,616 24,148,487
11 132 86,968 74,818 12,150 23,253,231
12 144 86,968 75,287 11,681 22,352,365
13 156 86,968 75,759 11,209 21,445,852
14 168 86,968 76,234 10,734 20,533,657
15 180 86,968 76,712 10,256 19,615,744
16 192 86,968 77,193 9,775 18,692,078
17 204 86,968 77,677 9,291 17,762,622
18 216 86,968 78,164 8,804 16,827,339
19 228 86,968 78,653 8,315 15,886,194
20 240 86,968 79,146 7,822 14,939,152
21 252 86,968 79,643 7,325 13,986,173
22 264 86,968 80,142 6,826 13,027,220
23 276 86,968 80,644 6,324 12,062,258
24 288 86,968 81,150 5,818 11,091,247
25 300 86,968 81,658 5,310 10,114,150
26 312 86,968 82,170 4,798 9,130,929
27 324 86,968 82,685 4,283 8,141,545
28 336 86,968 83,203 3,765 7,145,960
29 348 86,968 83,725 3,243 6,144,133
30 360 86,968 84,250 2,718 5,136,027
31 372 86,968 84,778 2,190 4,121,605
32 384 86,968 85,309 1,659 3,100,822
33 396 86,968 85,844 1,124 2,073,642
34 408 86,968 86,382 586 1,040,023
35 420 86,893 86,848 45 0

 

(3)返済シミュレーション(金利が上昇した場合)

これも、変動金利の適用金利は、おなじく池田泉州銀行の0.625%(3大疾病特約付き)でシミュレーションします。

池田泉州銀行
借入総額 3,280万円
うちボーナス払い 0万円
返済方法 元利均等
借入金利 1年目~ 0.625%
11年目~ 1.250%
21年目~ 1.700%

借り入れから11年目(2028年)に1.250%21年目(2038年)に1.700%に金利が上がった場合を想定して、シミュレーションしてみます。

 

この条件で、35年で返済した場合の総返済額はこちら。

返済額 返済回数 返済期間
3,912万6,638円 420回 35年0ヶ月

*借入額は3.280万円

 

元金と利息の割合をグラフにするとこんな感じ。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
緑の部分が利息分やで(2回目)
ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
緑の利息分がぐっと上がっているところで、金利が上がっています

 

 

これもおなじく表にしてみます。

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
赤くなっているところで金利が上がっています
ヒガシノさん
ヒガシノさん
金利が上がった場合の支払い額は、イメージできる?

 

年目 回数 通常月
返済額
通常月
内元金
通常月
内利息
残元金
1 1 86,968 69,885 17,083 32,730,115
2 86,968 69,922 17,046 32,660,193
3 86,968 69,958 17,010 32,590,235
4 86,968 69,994 16,974 32,520,241
5 86,968 70,031 16,937 32,450,210
6 86,968 70,067 16,901 32,380,143
7 86,968 70,104 16,864 32,310,039
8 86,968 70,140 16,828 32,239,899
9 86,968 70,177 16,791 32,169,722
10 86,968 70,213 16,755 32,099,509
11 86,968 70,250 16,718 32,029,259
12 86,968 70,287 16,681 31,958,972
2 24 86,968 70,727 16,241 31,112,672
3 36 86,968 71,170 15,798 30,261,069
4 48 86,968 71,617 15,351 29,404,125
5 60 86,968 72,065 14,903 28,541,812
6 72 86,968 72,517 14,451 27,674,093
7 84 86,968 72,972 13,996 26,800,934
8 96 86,968 73,429 13,539 25,922,303
9 108 86,968 73,889 13,079 25,038,166
10 120 86,968 74,352 12,616 24,148,487
11 132 93,767 69,403 24,364 23,320,399
12 144 93,767 70,276 23,491 22,481,901
13 156 93,767 71,159 22,608 21,632,863
14 168 93,767 72,054 21,713 20,773,149
15 180 93,767 72,960 20,807 19,902,627
16 192 93,767 73,877 19,890 19,021,161
17 204 93,767 74,806 18,961 18,128,613
18 216 93,767 75,746 18,021 17,224,844
19 228 93,767 76,698 17,069 16,309,713
20 240 93,767 77,663 16,104 15,383,078
21 252 96,880 76,266 20,614 14,474,971
22 264 96,880 77,573 19,307 13,551,305
23 276 96,880 78,902 17,978 12,611,814
24 288 96,880 80,254 16,626 11,656,225
25 300 96,880 81,629 15,251 10,684,265
26 312 96,880 83,027 13,853 9,695,652
27 324 96,880 84,450 12,430 8,690,101
28 336 96,880 85,897 10,983 7,667,322
29 348 96,880 87,368 9,512 6,627,022
30 360 96,880 88,865 8,015 5,568,895
31 372 96,880 90,388 6,492 4,492,641
32 384 96,880 91,936 4,944 3,397,947
33 396 96,880 93,512 3,368 2,284,496
34 408 96,880 95,114 1,766 1,151,968
35 420 96,918 96,781 137 0

 

(4)返済シミュレーション(フラット35の場合)

せっかくなので、最初からフラット35で借り入れた場合のシミュレーションもしてみます。

物件価格すべてをARUHIフラット35(9割以上10割未満の融資)で借り入れた場合の計算です。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
借入期間35年、借入期間は「物件価格の9割以上10割以下」の条件の金利やで

 

▶参考記事:ARUHI住宅ローンの最新の金利情報はこちら。

ARUHIフラット35 最新の実行金利

フラット35 ARUHI
借入総額 3,280万円
うちボーナス払い 0万円
返済方法 元利均等
借入金利 1年目~ 1.560%
11年目~ 1.560%
21年目~ 1.560%

 

フラット35について、くわしい解説はこちら。

住宅ローン「フラット35」とは?。審査内容と条件、金利、メリットやデメリットなどを解説 この記事を読めば「これがわかる!」 フラット35とはなにか(銀行の住宅ローンとの比較) フラット35の特徴とメリ...

 

 

返済額 返済回数 返済期間
4,258万5,785円 420回 35年0ヶ月

*借入額は3.280万円

 

返済状況のグラフ(元金と利息の割合)です。

 

年目 回数 通常月
返済額
通常月
内元金
通常月
内利息
残元金
1 1 101,395 58,755 42,640 32,741,245
2 101,395 58,832 42,563 32,682,413
3 101,395 58,908 42,487 32,623,505
4 101,395 58,985 42,410 32,564,520
5 101,395 59,062 42,333 32,505,458
6 101,395 59,138 42,257 32,446,320
7 101,395 59,215 42,180 32,387,105
8 101,395 59,292 42,103 32,327,813
9 101,395 59,369 42,026 32,268,444
10 101,395 59,447 41,948 32,208,997
11 101,395 59,524 41,871 32,149,473
12 101,395 59,601 41,794 32,089,872
2 24 101,395 60,538 40,857 31,368,583
3 36 101,395 61,489 39,906 30,635,964
4 48 101,395 62,455 38,940 29,891,832
5 60 101,395 63,436 37,959 29,136,011
6 72 101,395 64,433 36,962 28,368,312
7 84 101,395 65,445 35,950 27,588,551
8 96 101,395 66,474 34,921 26,796,540
9 108 101,395 67,518 33,877 25,992,084
10 120 101,395 68,579 32,816 25,174,988
11 132 101,395 69,656 31,739 24,345,055
12 144 101,395 70,751 30,644 23,502,082
13 156 101,395 71,862 29,533 22,645,865
14 168 101,395 72,992 28,403 21,776,193
15 180 101,395 74,138 27,257 20,892,859
16 192 101,395 75,303 26,092 19,995,643
17 204 101,395 76,486 24,909 19,084,332
18 216 101,395 77,688 23,707 18,158,702
19 228 101,395 78,909 22,486 17,218,529
20 240 101,395 80,149 21,246 16,263,583
21 252 101,395 81,408 19,987 15,293,633
22 264 101,395 82,687 18,708 14,308,444
23 276 101,395 83,986 17,409 13,307,775
24 288 101,395 85,306 16,089 12,291,384
25 300 101,395 86,646 14,749 11,259,023
26 312 101,395 88,008 13,387 10,210,441
27 324 101,395 89,390 12,005 9,145,385
28 336 101,395 90,795 10,600 8,063,594
29 348 101,395 92,221 9,174 6,964,807
30 360 101,395 93,670 7,725 5,848,756
31 372 101,395 95,142 6,253 4,715,169
32 384 101,395 96,637 4,758 3,563,769
33 396 101,395 98,155 3,240 2,394,279
34 408 101,395 99,698 1,697 1,206,413
35 420 101,280 101,149 131 0

金利が1.56%やから、毎月の支払い額は変動金利に比べると高めです。

ただし、35年間、420回すべての支払い額が一定です。

 

まとめ

というわけでもう一度整理。

今回シミュレーションした条件はこちら。

借入額 ボーナス分 返済方法
3,280万円 0円 元利均等返済

ヒガシノさん
ヒガシノさん
3,280万円を借り入れた場合やな

 

(1)金利の変動がない場合

池田泉州銀行
借入総額 3,280万円
うちボーナス払い 0万円
返済方法 元利均等
借入金利 1年目~ 0.625%
6年目~ 0.625%
11年目~ 0.625%

返済額 返済回数 返済期間
3,652万6,485円 420回 35年0ヶ月

 

(2)金利が上昇した場合

池田泉州銀行
借入総額 3,280万円
うちボーナス払い 0万円
返済方法 元利均等
借入金利 1年目~ 0.625%
11年目~ 1.250%
21年目~ 1.700%

返済額 返済回数 返済期間
3,912万6,638円 420回 35年0ヶ月

 

(3)フラット35の場合

フラット35 ARUHI
借入総額 3,280万円
うちボーナス払い 0万円
返済方法 元利均等
借入金利 1年目~ 1.560%
11年目~ 1.560%
21年目~ 1.560%

返済額 返済回数 返済期間
4,258万5,785円 420回 35年0ヶ月

 

(4)まとめのまとめ

総支払額をみると、変動金利で金利が上昇した場合よりもフラット35の場合の方が、250万円ほど高くなりました。

もちろん、これ以上に金利が上昇するかもしれませんし、思ったよりも上昇しないかもしれません。

変動金利の金利が上がった場合(借り入れから11年目(2028年)に1.250%21年目(2038年)に1.700%)を想定してシミュレーションしましたが、金利変動後の毎月の支払額、残ローン額は確認いただけたでしょうか。

 

シミュレーションをまとめました

【シミュレーション】年収から住宅ローンの借入れ可能限度額を見える化!年収の何倍まで、いくらまで借りられるの? こんにちは。ゼロ仲介住宅ローン担当の田中です。 これがわかれば、予算の上限がわかるのに。 広告で...
【シミュレーション】毎月の支払額から逆算した無理のない住宅ローンの借入額はいくら?金利別で総額を計算!こんにちは。ゼロ仲介を運営しています、株式会社グラウンドの鈴木です。 前回のシミュレーション(【シミュレーション】年収から...
【シミュレーション】年収から住宅ローンの借入可能限度額と無理なく返済できる借入額をグラフ化!こんにちは。株式会社グラウンドの鈴木です。 2回にわけて 年収から住宅ローンの借入可能限度額 無理なく返済...
住宅ローン保証料の支払い方「外枠方式」「内枠方式」とは?どちらが得?シミュレーションして戦略的に考えてみます。 この記事を読めば「これがわかる!」 銀行へ支払う保証料とは? 保証料の「外枠方式」「内枠方式」とは? ...
【質問】住宅ローンの支払い額をシミュレーション「変動金利が上がった場合の支払い額とローン残高を知りたい」株式会社ground鈴木です。 住宅ローンについての質問をよく受けます。 特に借り入れについて、返済についての質問を...
【質問】住宅ローンの支払い額をシミュレーション「現在30歳、繰り上げ返済をして60歳までにローンを完済したい」株式会社ground鈴木です。 住宅ローンについての質問にお答えしようシリーズ(勝手にシリーズ化)。 特に借り入れに...

 

必見!関西で新築一戸建ての購入を検討されている方へ

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木

関西の新築一戸建てを仲介手数料無料で紹介するサービス、ゼロ仲介を始めました。

くわしくは、下のリンクからどうぞ!

▶新築一戸建ての仲介手数料無料の購入サービス「ゼロ仲介」はこちらをご覧ください。

仲介手数料0円で新築一戸建てをご案内

 

銀行の「住宅ローン」徹底解説シリーズ!をまとめました

関西の各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。

イオン銀行の住宅ローンの審査基準はゆるいのか。元・銀行住宅ローン担当者がリアルに書きました。元・三井住友銀行住宅ローン融資課出身のFPがイオン銀行の住宅ローンを解説。こんな人はイオン銀行の住宅ローンがおすすめですよ!...
住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準を解説!8大疾病は、意味ない? この記事を読めば「これがわかる!」 住信SBIネット銀行の住宅ローンの借入金利 年収から計算した借入可能額シミュ...
三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行の住宅ローンを徹底解説。金利は?実際の評判は?審査はきびしい?不動産会社のファイナンシャルプランナーが、三菱UFJ銀行住宅ローンを解説。こんな条件の人は、三菱UFJ住宅ローンはダメ!...
三井住友銀行(SMBC)の住宅ローンの金利・審査基準を完全解説。おどろくほど充実した特約オプション。年収から借入可能額のシミュレーション有り。 この記事を読めば「これがわかる!」 三井住友銀行の住宅ローンの借入金利 年収から計算した借入可能額シミュレーショ...
みずほ銀行の住宅ローン審査の内容を公開!変動金利は口コミのとおり?借入可能額をシミュレーションしました。 この記事を読めば「これがわかる!」 みずほ銀行住宅ローンの審査基準と金利について みずほ銀行の住宅ローンの特...
りそな銀行の住宅ローンを解説!金利・手数料は?審査基準は口コミ・評判通り?借入額可能額シミュレーション結果公開中!元・銀行住宅ローン担当がりそな銀行の住宅ローンを解説。こんな人は、りそな銀行住宅ローンに向いてないですよ!...
三菱UFJ信託銀行の住宅ローンの審査基準は?変動金利の最優遇金利はすごい!王道の信託銀行のサービス! この記事を読めば「これがわかる!」 三菱UFJ信託銀行住宅ローンの審査基準と金利について 三菱UFJ信託銀行...
三井住友信託銀行の住宅ローンの審査基準を完全解説。借入可能額をシミュレーションをしてみました。 住宅ローンの借り入れを検討していると、候補に挙がることも多い信託系銀行。 信託系銀行はふたつあるんですが、そのひと...
関西アーバン銀行(現・関西みらい銀行)の住宅ローンの評判は?審査基準を完全解説。金利はどのくらい? この記事を読めば「これがわかる!」 関西アーバン銀行(現・関西みらい銀行)の住宅ローンの審査基準と金利について ...
近畿大阪銀行(現・関西みらい銀行)の住宅ローンの審査基準を大公開!審査は厳しい?変動金利はどの銀行より好条件で借入れできる可能性あり! この記事を読めば「これがわかる!」 近畿大阪銀行「住宅ローン」の審査基準 近畿大阪銀行「住宅ローン」のメリッ...
池田泉州銀行の住宅ローン、変動金利おすすめ。審査基準を完全解説!借入額可能額シミュレーション結果はこれ! *各データは2019年8月1日時点のものです こんにちは。ゼロ仲介の田中です。 元・三井住友銀行住宅ローン担当、ファイナン...
京都銀行の住宅ローンを徹底解説。審査基準は?金利・諸費用ローンなどメリットデメリットはこれ! この記事を読めば「これがわかる!」 京都銀行住宅ローンの審査基準 京都銀行住宅ローンのメリット・デメリット ...
紀陽銀行の住宅ローン、審査基準はこれ!諸費用を借りると金利が変わる? この記事を読めば「これがわかる!」 紀陽銀行住宅ローンの審査基準と金利について 紀陽銀行の住宅ローンの特徴 ...
南都銀行の住宅ローンについて!審査基準は?変動金利は?「金利交渉ができる」という口コミ・評判は本当? この記事を読めば「これがわかる!」 南都銀行住宅ローンの審査基準と金利について 南都銀行の住宅ローンの特徴 ...

 

ABOUT ME
鈴木宏治
鈴木宏治
大阪生まれ大阪育ちの41歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。