地方銀行

京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準を解説!評判・年収から計算した借入可能額をシミュレーションしました。

*各データは2020年4月1日時点のものです

こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。

京都府内(特に京都市内)で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる「京都中央信用金庫」

(ほかの候補は、京都銀行か関西アーバン銀行が多いです)

京都府内の金融機関では京都中央信用金庫は支店も多く、職場から給与振り込み口座に指定されていることから住宅ローンの借り入れを検討されている方も多いはず。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
審査基準しりたい

て聞かれるので、書いてみます。

▶参考:京都中央信用金庫の住宅ローンのWEBサイトのご案内

この記事では、京都中央信用金庫の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。

「京都中央信用金庫」の公式サイトはこちら

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
ここからは弊社住宅ローン担当、田中がご説明します
ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
こんにちは。田中です

▶田中のくわしいプロフィールはこちら

京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準(審査データ)

こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
内部の審査基準はこんな感じです

(1)店頭金利

2.675%(変動金利)

地方銀行の標準的な金利です。

(2)最大優遇金利後の実行金利

0.775%(ガン特約付き*)

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
 ガン特約付きは期間限定のキャンペーンです

*京都中央信用金庫の優遇金利の計算はちょっと特殊

承認が取れると→まずはベース金利 1.375%が確定

  • 年収400万円以上
  • 勤続5年以上
  • 返済比率30%未満
  • 自己資金が物件価格5%

この確定したベース金利1.375%から、上記条件を

  • 1つクリアすると -0.2% 
  • 2つクリアすると -0.2%
  • 3つクリアすると -0.1%
  • 4つクリアすると -0.1%

で、4つすべてクリアすると、0.775%(ガン特約付き・キャンペーン)

ヒガシノさん
ヒガシノさん
クリアしていけばいくほど、金利が下がる仕組みか
ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
4つ全部クリアして、0.775%です 

(3)審査金利

3%

ヒガシノさん
ヒガシノさん
地方銀行の一般的な審査基準と一緒やな

(4)返済負担率(返済比率)

250万円未満              25%

250万円以上400万円未満 30%

400万円以上        35%

ヒガシノさん
ヒガシノさん
年収・勤務先によってはたくさん借りれるで

(5)借入可能最低年収

200万円以上(「京都中央信用金庫」住宅ローン担当談)

(6)最低勤続年数

原則3年以上(実際は勤続5年以上でしか優遇なし)

*士業・公務員、自己資金が多い場合は1年~相談可能

(7)事務手数料

21,600円~54,000円(消費税込)

*借入金額により変化します。借入金額が低ければ(例えば500万円とかだと21,600円です)

(8)保証料

融資金額×2.0622%(借入期間35年・元利均等返済時)

最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。

参考記事融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。

融資手数料型というもので「とにかく金利重視!最優遇後の金利は0.47%!(変動金利)」という方は、りそな銀行も検討いただけたら!

京都中央信用金庫住宅ローンの特徴

(1)諸費用ローンは物件と同じ契約(契約は一つ)

諸費用ローンが借り入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。

*諸費用も借りる場合も、事務手数料はそのまま。

諸費用を借入れる場合の京都中央信用金庫との契約は、住宅ローンと諸費用ローンの契約は同じ(ひとつの契約)。

物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、諸費用を借り入れると優遇金利はよくない可能性が高いです。

(2)収入合算は正社員のみ

収入合算には条件があります。

パート・アルバイトの収入合算不可。

どんなのかというと、

お仕事をしていても、合算者(奥さん)は正社員じゃないと合算できません。

ただし、契約社員の場合は、勤続年数によっては合算可能です(要相談)。

合算する場合は、合算者(奥さん)の収入は全額合算できます。

(3)保証会社は2つ

京都中央信用金庫の住宅ローンは、保証会社をふたつ使っての審査をします。

そのふたつの保証会社は、こちら。

  • 京都中央信用保証サービス(京都中央信用金庫独自の保証会社)
  • 全国保証(地方銀行が共通で利用している保証会社)
ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
一般的に京都中央信用保証サービスで審査に通過した方が、条件がいいです

(4)収入合算は「連帯債務型」「ペアローン型」両方あり

持ち分ありの収入合算については、

  • 連帯債務
  • ペアローン

の両方のパターンがあります。

参考記事:住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。

(5)審査が超個別かつ、優遇金利が段階的

京都中央信用金庫の住宅ローンは、ほかの金融機関とちがい、審査が超個別です。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
型にはまった審査方法ではないので、複雑な内容にも対応してくれます

ただ、最優遇金利を取れたとしても、ほかの金融機関ほどの金利にはなりません(最優遇後0.775%)。

そして、この最優遇金利を取るための条件が、かなり段階的。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
けっこう変わった審査基準やな

京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のメリット

(1)個別対応してもらえる

信用金庫ならではで、住宅ローンの審査が超個別。

複雑な内容の場合でも、承認を取れるようにできる限りの対応をしてくれます(超個別)。

(2)京都に支店が多い

京都中央信用金庫は、とくかく京都府内(京都市内)に支店が多い!

会社への事業融資も積極的に行っているので、会社との付き合いも多く、給与振込先に指定されていることも。

(3)団体信用生命保険のオプション(ガン団信特約)が無料でついてくるキャンペーン中

2018年10月現在、団体信用生命保険の特約のうち「ガン特約」が無料でついてきます。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
金利の上乗せなし、てことな

京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のデメリット

(1)奥さんがアルバイト・パートの場合は収入合算できない

上でも書きましたが、京都中央信用金庫の住宅ローンの収入合算には条件があります。

パート・アルバイトの収入合算不可。

どんなのかというと、

合算者(奥さん)はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません(場合によっては契約社員も合算可能)。

(2)勤続年数は原則5年以上

これがほかの金融機関よりも条件が厳しいです。

住宅ローンの審査は、勤続3年以上から審査可能ですが(これでも十分きびしい)、より金利の優遇を受けようと思うなら、勤続5年以上は必要です。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
これは、なかなか厳しい。。

(3)最優遇後の金利はそんなに低くない

京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準は段階的。

その段階をすべてクリアした、最優遇後の金利は0.775%!

ヒガシノさん
ヒガシノさん
ふつう!

そうなんです。そんなに金利がよくないっていう。。

*ちなみに、関西アーバン銀行は、

同条件でガン特約(キャンペーン)がついて0.595%です。

年収から計算する京都中央信用金庫での借入れ可能額(MAX額)をシミュレーション

返済比率(負担率)・審査金利は2018年10月のものです。

借入期間35年、現在ほかに借入れ(クルマのローン、リボ払い、消費者金融など)がない場合を想定しています。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
この金額がマックスやから、ちょっとでもほかに借入れがあったら、金額は下がるで。

参考記事:クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額(借入MAX額)への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。

年収借入可能額(最大)
300万円1,940万円
350万円2,270万円
400万円3,030万円
450万円3,410万円
500万円3,780万円
550万円4,160万円
600万円4,540万円
650万円4,920万円
700万円5,300万円

現在他に借り入れがない場合での計算です。

クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。

毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション

年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。

下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額をシミュレーションしました。

いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。

京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方におすすめ

このような条件で住宅ローンの借り入れを考えている方にはおすすめです。

  1. 京都中央信用金庫が好きな方
  2. 京都に住んでいて、給与振り込み先が京都中央信用金庫で、京都中央信用金庫の支店が近くにある方

京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方には使いにくい

  1. 住宅ローンはとにかく金利重視!という方
  2. 奥様が「パート」でご主人様との収入合算を考えている方
  3. 勤続年数が3年未満の方
  4. 団体信用生命保険の特約を付けようと考えている方

まとめ

京都府内では、その認知度から候補にあがる京都中央信用金庫。

独自の保証会社と全国保証の2段構えで審査をしていたり(地方銀行・信用金庫に多い)。

参考:京都中央信用金庫の住宅ローンのWebサイトのご案内

ここまで、京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準についてくわしく説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。

京都中央信用金庫」の公式サイトはこちら

そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました

京都中央信用金庫以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。

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というわけで、新築一戸建てを仲介手数料0円で紹介するサービス、ゼロ仲介を始めました。

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
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ABOUT ME
鈴木宏治
大阪生まれ大阪育ちの43歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。