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【シミュレーション】年収から住宅ローンの借入可能限度額と無理なく返済できる借入額をグラフ化!

こんにちは。株式会社グラウンドの鈴木です。

 

2回にわけて

  • 年収から住宅ローンの借入可能限度額
  • 無理なく返済できる借入額

のシミュレーションをしてきました。

 

そこで、今回はこのふたつを組み合わせて、すごく実際に近い条件でのシミュレーションをしてみます。

あなたの条件に近いものがあれば嬉しいです。

理想と現実、いや現実的なお家の購入から考えたシミュレーションをしてみました!

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
弊社のYouTubeチャンネルで「住宅ローンの金融機関を選ぶ基準」について田中と鈴木で話しています

▶参考動画:住宅ローンの金融機関を選ぶ基準(動画時間6分43秒)

 

準備するもの

まずはこの4つを確認してください。

それぞれの場合で必要です。

  1. 税込み年収を調べる
  2. 勤務形態の確認
  3. 毎月無理なく返済できる額を確認する
  4. 保証料の支払い方式を考える

 

1. 税込み年収を調べる

昨年末に会社からもらった源泉徴収票をみれば一発でわかります。

この囲った部分が税込み年収です。↓

源泉徴収票
ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木

もし手元になければ、会社にお願いしたら再発行してもらえます。

 

2. 勤務形態の確認

ご主人さんの勤務形態を確認してください。

このどちらかのはず↓

  1. 会社員・公務員
  2. それ以外*

*「b.それ以外」の具体例はこんな感じ。↓

  • 個人事業主
  • 会社経営者(代表取締役)
  • 親の会社の取締役
  • 親の会社の会社員
  • 取締役
  • 契約社員
ヒガシノさん
ヒガシノさん

これにあてはまってたら「それ以外」やな。

 

3. 毎月無理なく支払いできる額を確認する

この先ずっと、その支払額が続きます。

35年、月にすると420ヵ月、毎月無理なく支払うことができる(できそうな)額を考えてみてください。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

んーー。

いくらかなーー。

ってなる方は、

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木

現在の賃貸マンションの家賃+駐車場代は毎月いくらですか。

 

現在の家賃+駐車場を基準にして考えていくとわかりやすいかもです。

 

4. 保証料の支払い方式を考える

銀行で住宅ローンを借りると、保証料がかかります。

その額は、借入額の約2%。

支払のタイミングは、融資実行時。

 例)3,000万円の借入 → 保証料 約60万円

 

支払い方はふたつ。

  1. 内枠方式
  2. 外枠方式

それぞれどんなもんかというと、

a. 内枠方式は

融資実行時に、現金一括で支払う方法。

b. 外枠方式は

借入金利に+0.2%して、毎月分割で支払う方法。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

内枠か外枠かで、金利と諸費用額が変わるねんな。

 

くわしくはこちら。

住宅ローン保証料とは?銀行からの借り入れには必要?読めば一発でわかります! この記事を読めば「これがわかる!」 「銀行保証料」とは? 「銀行保証料」の相場は? 「銀行保証料」の支払い...

 

では今日の本題、

シミュレーションしてみます

上の1-4は確認していただけましたでしょうか。

それをもとに、僕がいままでお会いした方たちの条件で、いくつかシミュレーションしてみます。

たぶんかなり現実的。具体的。

あなたのご家族に近いものがあれば嬉しいです。

 

ちなみに、

ご主人さんの勤務形態

×

世帯年収(ご主人+奥さん)

×

毎月無理なく支払うことができる額

×

保証料の支払い方

この4つの組み合わせです。

条件の確認

確認いただいた1-4以外はこんな条件で固定しています。

  • 借入銀行 関西アーバン銀行
  • 借入期間 35年
  • ボーナス返済なし
  • 元利均等返済

過去2回と同じ条件。

 

では練習。

シミュレーション0(見てほしい箇所の説明)

確認していただいた1-4の対応している箇所それぞれこの場所。

それをもとに、

  • 年収から住宅ローンの借入可能限度額
  • 無理なく返済できる借入額

をグラフにしました。

それぞれチェックする箇所は、赤で囲まれた箇所。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

この金額がそれぞれの金額ってことか

 

(拡大してください↓)

1-08-05-2016-01

 

まずはこの条件でシミュレーションしてみます。

ご主人さん(会社員)  年収400万円

奥さん(専業主婦)     年収0万円

毎月無理なく返済できる額 6.5万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

の場合です。

 

結果はこれ。

1-FireShot Capture 030 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

年収基準でみた場合  3,465万円

無理なく返済できる額 2,390万円

ということがわかります。

 

 大事なことは、

  • 年収から住宅ローンの借入可能限度額
  • 無理なく返済できる借入額

の差額をきちんと把握すること。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

理想と現実の把握やな。

 

1-08-05-2016-02

 

 

それでは、いきます。

ヒガシノさん
ヒガシノさん

あたしんちに近いのあるかな。

 

シミュレーション1

ご主人さん(会社員)  年収500万円

奥さん(専業主婦)     年収0万円

毎月無理なく返済できる額 7.0万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 014 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 023 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

 

ヒガシノさん
ヒガシノさん

右、みぎ、ミギの現実感・・。

ハンパないねんけど!

 

シミュレーション2

ご主人さん(親の会社) 年収450万円

奥さん(パート)    年収100万円

毎月無理なく返済できる額 7.5万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 016 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 024 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx-001
ヒガシノさん
ヒガシノさん

親の会社で働いてたら審査きびしいの、はじめて知ったし!

 

シミュレーション3

ご主人さん(個人事業主) 年収350万円

奥さん(会社員)     年収250万円

毎月無理なく返済できる額  8.0万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 018 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 024 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx
ヒガシノさん
ヒガシノさん

個人事業主さんの審査もきびしめやん。

 

シミュレーション4

ご主人さん(会社員)  年収350万円

奥さん(パート)    年収100万円

毎月無理なく返済できる額 6.5万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 019 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 027 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

 

ヒガシノさん
ヒガシノさん

左だけ見とったらアカンで!

しっかり右も見るんやで!

 

シミュレーション5

ご主人さん(公務員)  年収550万円

奥さん(パート)    年収100万円

毎月無理なく返済できる額 9.0万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 021 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 021 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

 

シミュレーション6

ご主人さん(会社員)    年収700万円

奥さん(専業主婦)       年収0万円

毎月無理なく返済できる額 10.0万円/月

保証料内枠方式→金利0.775%で借入れ

1-FireShot Capture 022 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx

保証料外枠方式→金利0.975%で借入れ

1-FireShot Capture 029 - いくらぐらいの住宅を購入するほうがいいの? - http___www.relife-club.jp_Sim_Simple1.aspx
ヒガシノさん
ヒガシノさん

毎月10万円返済可能やったら、3,500万円くらいの借入れ可能なんか。

 

まとめ

どうでしたか。自分に近いものはありましたか。

不動産を購入しようと思ったとき、最初の第一歩は予算から。

その予算も、事情がちがえば、みんなそれぞれちがいます。

  • 年収から住宅ローンの借入可能限度額
  • 無理なく返済できる借入額

このふたつをきちんと把握して、将来の不安を少しでも減らしてください。

 

そして、あなたの予算・事情を理解して、年収ベースの物件ではなく、無理なく返済できる物件を提案する営業マンをさがしてください。

 

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鈴木宏治
鈴木宏治
大阪生まれ大阪育ちの41歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。