但馬銀行の住宅ローンの審査基準を解説。通りやすいってホント?諸費用は高くなるってホント?

*各データは2020年7月1日時点のものです

ゼロ仲介 田中
こんにちは。ゼロ仲介の田中です

大阪・兵庫県で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる但馬銀行

但馬銀行の住宅ローンは、審査基準がほかの銀行とちょっとちがいます。

ちがいすぎて、「但馬銀行は通りやすい」なんてウワサが不動産営業マンの間でもあるくらい。

ヒガシノさん
審査基準がよくわからん。くわしく教えて

て聞かれるので、しっかりと書いてみます。

▶参考:但馬銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内

この記事では、但馬銀行の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。
「但馬銀行」の住宅ローン公式サイトはこちら

▶田中のくわしいプロフィールはこちら

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この記事の目次

但馬銀行の住宅ローンの審査基準(審査データ)

正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

ゼロ仲介 田中
他の銀行にくらべて特徴的な箇所は赤字にしてます

(1)店頭金利

2.675%(変動金利)

地方銀行の標準的な金利です。

(2)最大優遇金利後の実行金利

但馬銀行の融資 → 0.625%

全国保証の場合 → 0.875%

ヒガシノさん
2つのパターンで審査してるってことな

(3)審査金利

会社員(正社員)・公務員

0.975%

会社員以外

1.275%

*会社員以外とは、たとえばこんな場合

  • 個人事業主
  • 会社経営(代表取締役)
  • 取締役
  • 親の会社勤務

(4)返済負担率(返済比率)

400万円未満 → 30%

400万円以上 → 35%

(5)借入可能最低年収

100万円以上(「但馬銀行住宅ローンセンター担当談」)

ヒガシノさん
まさかの年収100万円から審査可能!

(6)最低勤続年数

原則1年以上(条件によっては3ヶ月からでも審査可能)

*勤続1年未満の勤続の場合

  • 奥さん

が連帯保証人になることが条件。

(働いてなくても可)

(7)諸費用ローンの借入れ

諸費用ローンが借入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。

諸費用ローンは物件価格の10%までの融資(借入金額は10万円単位)。

(8)事務手数料

86,400円(消費税込)

(9)保証料

融資金額×0.9976%~4.2756%(借入期間35年・元利均等返済時)

最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。

▶参考記事:融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。

融資手数料型というもので「とにかく金利重視!最優遇後の金利は0.47%!(変動金利)」という方は、りそな銀行も検討いただけたら!

但馬銀行住宅ローンの特徴

(1)諸費用ローンは物件とおなじ契約(契約はひとつ)

物件を借り入れる契約と、諸費用を借り入れる契約は、おなじ契約(ひとつの契約)です。

借入金利は、物件・諸費用共通です(同じ金利で借りることができます)。

*諸費用も借りる場合も、事務手数料は×1

諸費用を借り入れる場合は、但馬銀行との契約は、

  • 住宅ローン
  • 諸費用ローン

あわせてひとつの契約になるため、事務手数料そのまま×1です。

そのため、物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、借入金利は借り入れるあなたの条件によって決まります。

(2)収入合算の方法は注意が必要

ゼロ仲介 田中
但馬銀行住宅ローンで奥さん(ご主人さん)と収入を合算して借り入れをする場合は、ちょっと注意が必要です 

パート合算可能 → ただし、最低勤続1年は必要

さらに条件があります。

*ご主人さんの年収の半分が合算できるMAX額

たとえば、

ご主人さんの年収400万円 → 奥さんの年収で合算できるのは200万円まで

(奥さまが正社員・パート関係なし)

参考記事:住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。

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(3)保証会社はひとつだけ(ど、但馬銀行の直接融資もある)

但馬銀行の住宅ローンの審査は、保証会社は全国保証のみです。

ただ、但馬銀行が保証会社を通さず審査をし、保証会社を通さず融資をすることもあります。

ゼロ仲介 田中
これをプロパー融資といいます

但馬銀行の住宅ローンでは、

  • 条件のいい方 → 但馬銀行が直接融資(プロパー融資)
  • その他の方 → 全国保証での融資

となることが多いみたいです。

ヒガシノさん
但馬銀行直接のプロパー融資の方が条件いいで

(4)収入合算は連帯保証型とペアローン型のどちらもある

但馬銀行の住宅ローンは、持ち分ありの収入合算の方法 → 連帯債務・ペアローンの両方あるとのことです。(但馬銀行住宅ローン担当者談)

参考記事:住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。

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但馬銀行で住宅ローンを利用する場合のメリット

(1)他銀行で減額回答→満額で融資(できるかも)

これ。これにつきます。

審査金利と返済比率の低さから、他の銀行に比べて同じ年収でも借入額は多くなります!

ゼロ仲介 田中
そのため、他の銀行での審査で減額回答でも、但馬銀行では満額で承認になるかもしれません 

但馬銀行で住宅ローンを利用する場合のデメリット

(1)事務手数料が高い

これ。ほんとこれ。

事務手数料が86,400円(消費税込み)。

ヒガシノさん
高いよなあ

(2)保証料が高くなる(かもしれない)

これ。上に続き、ほんとこれ。

少しでも、融資審査にとって悪い条件だと、保証料が高くなります。

*融資審査にとって悪い条件とは

  • 勤続年数が短い
  • 年齢が高い
  • 諸費用も借り入れる

これです。

年収から計算する但馬銀行での借入れ可能額(MAX額)をシミュレーション

*返済比率(負担率)・審査金利は2019年2月のものです。

借入期間35年、現在ほかに借入れ(クルマのローン、リボ払い、消費者金融など)がない場合を想定しています。

ヒガシノさん
この金額がMAX額やから、ちょっとでもほかに借り入れがあったら、金額は下がるで。

参考記事:クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額(借入MAX額)への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。

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(1)会社員・公務員の場合

年収借入可能額(最大)
300万円2,660万円
350万円3,110万円
400万円4,150万円
450万円4,660万円
500万円5,180万円
550万円5,700万円
600万円6,220万円
650万円6,740万円
700万円7,260万円

(2)個人事業主・会社経営者・会社取締役・親の会社勤務の場合

年収借入可能額(最大)
300万円2,540万円
350万円2,960万円
400万円3,950万円
450万円4,440万円
500万円4,930万円
550万円5,430万円
600万円5,920万円
650万円6,420万円
700万円6,910万円

上の表は、現在他に借り入れがない場合での計算です。

クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。

毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション

年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。

下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額をシミュレーションしました。

いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。

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但馬銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ

このような条件で住宅ローンの借入れを考えている方にはおすすめです。

  1. 保証料が高くなっても、とにかくたくさん借り入れをしたい方
  2. 世帯年収が低いが、変動金利での借り入れを検討している方
  3. 自営業の方(会社員・公務員以外)

但馬銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい

  1. 事務手数料・保証料は抑えて借り入れを検討されている方
  2. 変動金利で検討していて、金利+α(団信特約無料など)のサービスがほしい方
  3. 収入合算での借り入れを考えている方(特に奥さんの雇用形態が契約社員・パートの方)

まとめ

但馬銀行の特徴は、ほかの銀行の住宅ローンとはまったくちがいます。

そのため、めっちゃわかりやすいんです。

但馬銀行が保証会社を通さず融資する場合(プロパー融資)と、全国保証の審査での融資。

こんな銀行、ほかにありません。審査も独特なんですね。

だから、ネットでは「但馬銀行は通りやすい」なんて書かれていたりするんです。

もちろん実際は、そんなことなくて。

但馬銀行をオススメするのは、他の銀行の住宅ローン審査で減額回答になった方です。

事務手数料・保証料は高くなるかもしれませんが、他の銀行よりも多く借り入れができるかもしれません!

ゼロ仲介 田中
そうでなければ、他の銀行の方が条件いいです、たぶん(笑)

そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました

但馬銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。

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この記事を書いた人

大阪生まれ大阪育ちの44歳。

北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。

「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」

そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。

弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。

住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。

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