すでに自動車ローンを組んでいると住宅ローンの審査に影響がある？完済は必要？

こんにちは。ゼロ仲介で住宅ローンの担当している田中です。

て思ったことないでしょうか。

元・三井住友銀行の住宅ローン融資課出身、ファイナンシャルプランナーの田中がリアルな話を書きました。

ネットには「クルマのローンも住宅ローンに組み込める」なんて書き込みも見かけます。

お家より先にクルマを購入しようと思っている方へアドバイスも。かしこくお家を購入するなら、必読です。

▶参考動画：住宅ローンとクルマのローンを組むならどちらが先がいい？（動画時間2分46秒）

▶参考動画：すでにある他の借り入れって住宅ローンとまとめることはできる？（動画時間2分31秒）

住宅ローンとクルマのローンの関係（審査への影響）

そもそもクルマのローンがすでにあると住宅ローンの審査に影響があるのでしょうか。

結論を書くと、

クルマのローンがあるからといって住宅ローンの借り入れができないわけではないんです。

銀行は住宅ローンを借りる人の年収によって、住宅ローンの返済額の上限（割合）を決めています。

銀行ごとにさまざま審査基準があり、この上限も銀行によってさまざまです。

共通しているのは、「クルマのローンがあると、住宅ローンの借入可能額を圧迫して借入可能額が低くなる」ということです。

この書類があれば、

• 現在組んでいる自動車ローンを完済しないと住宅ローンが組めないのか
• 現在組んでいる自動車ローンを残したまま、住宅ローンが組めるのか

を計算することができるんです。

計算方法があるのですが、それは銀行だったり、不動産営業マンの仕事なので、直接確認してください。

住宅ローンに自動車ローンを上乗せして組み込めるって本当？

いま自動車ローンを組んでいる方の中には、もしかしたらこんなことを思ったことがあるかもしれません。

ネットでもこの質問を見かけますし、なんなら「上乗せできる（した）」なんて書きこみも。

金利を考えると、現在住宅ローンの金利は変動金利で0.6%、自動車ローンはキャンペーン金利で２%。

住宅ローンの金利で、クルマのローンも組みたくなる気持ちもわかります。

が。

が。

結論を言うと、住宅ローンに自動車ローンは組み込むことはできません（上乗せしての借り入れはできません）。

あたりまえなんですが、住宅ローンはお家を購入するする方向けの銀行の商品です。自動車ローンはクルマを購入する方向けの銀行の商品。

住宅ローンはお家を買うため、自動車ローンはクルマを買うため。

もし、住宅ローンに自動車ローンを上乗せして借り入れできる（組み込んで借り入れできる）っていう人がいたら、実際の借り入れをぜんぜんわかっていないか、違法な方法を提案してくるか、のどちらかですので、注意してください。

ひとことで言うと、住宅ローンを利用するかもしれないなら、自動車ローンが住宅ローンに影響しないようにする、ということです。

まとめ

もし、いま現在自動車ローンを組んでいて、住宅ローンを利用を検討しているなら、まずは資料を揃える。

で、その資料から計算して、

1. 自動車ローンを残したまま住宅ローンを借りるか　
2. 自動車ローンを返済して新たに住宅ローンを借り入れるのか（じゃないと住宅ローンが借り入れできないのか）

を決める。

もし、まだ自動車ローンを組んでいなくて、住宅ローンの利用を近い将来考えている場合は、自動車ローンをできる限り組まない。

（もしくは、一括返済できる範囲で自動車ローンを組む）

このどちらかがおすすめです。