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住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準を解説!8大疾病は意味ない?

*各データは2020年5月1日時点のものです

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
こんにちは。ゼロ仲介の田中です。

 

住宅ローンの借入れを検討していて、ネットで銀行を調べているとよく目にする「住信SBIネット銀行」

圧倒的な金利の低さから気になっている方も多いはず。

 

ヒガシノさん
ヒガシノさん
ネット銀行てよくわからん。くわしく教えて

てお客さんからも聞かれるので、しっかりと書いてみます。

 

実際のところは、ネット銀行特有の審査基準だったり、一般的な銀行と異なる点も多いです。きちんと理解すれば、低い金利で住宅ローンを借り入れのできるいい銀行です。

ただし、無料で付いている8大疾病は「ほとんど意味がない保険内容」ですので、要注意です(解説しています)。

 

▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課在籍、現・ゼロ仲介住宅ローン担当田中(ファイナンシャルプランナー)のくわしいプロフィールはこちら

【ゼロ仲介社員インタビュー】田中寿子(たなかひさこ)の場合こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。 2018年9月から1人→3人体制になった株式会社グラウンド。 その...

 

▶参考:住信SBIネット銀行のWebサイト

この記事では、住信SBIネット銀行の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。

「住信SBIネット」の住宅ローン公式サイトはこちら

 

くわしく見てみます。

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住信SBIネット銀行住宅ローンの借入金利

 

変動金利 0.428%(変動金利)
期間固定 1.400%(20年固定)

 *各データは2020年5月1日時点のものです

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
住宅ローンの審査に通れば、必ずこの金利になります

 

年収から計算した借入可能額をシミュレーション

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
(左)年収から計算した(中)借入可能額を(右)35年で借り入れた場合の毎月の支払額です。
年収 借入可能額 毎月の返済額
250万円 1,300万円 3万3,260円
300万円 1,560万円 3万9,912円
350万円 1,820万円 4万6,564円
400万円 2,920万円 7万4,707円
450万円 3,290万円 8万4,173円
500万円 3,650万円 9万3,383円
550万円 4,020万円 10万2,850円
600万円 4,380万円 11万2,060円
650万円 4,750万円 12万1,527円
700万円 5,110万円 13万0,737円
750万円 5,480万円 14万0,203円
800万円 5,840万円 14万9,414円

上の表は、現在ほかに借り入れがない場合での計算です。

ゼロ仲介 田中
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クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です

 

▶参考記事:クルマのローン・リボ払いの住宅ローンへの影響については、こちらの記事をご覧ください

すでに自動車ローンを組んでいると住宅ローンの審査に影響がある?完済は必要?「車のローンがあると住宅ローンの審査へ影響はどうなる?」をわかりやすく説明。...

 

▶参考動画:住宅ローンとクルマのローンを組むならどちらが先がいい?(動画時間2分47秒)

 

▶参考動画:投資用ワンルームマンションを所有している場合、住宅ローンへ影響ある?(動画時間3分10秒)

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
奨学金の支払がある場合は、こちらの動画で解説しています

▶参考動画:「奨学金の住宅ローンの審査への影響」の話(動画時間1分58秒)

 

 

住信SBIネット銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめできない

(1)住信SBIネット銀行住宅ローンがおすすめな人

  1. 変動金利の金利プランを考えていて、「とにかく金利!」重視な人
  2. 団体信用生命保険の特約の内容は重視していない人
  3. 新築一戸建て・築年数の浅い中古物件を購入する人
  4. 不動産業者に頼らなくても、パソコン・スマホで手続きを進めていくことができる人
  5. 残代金の支払い日まで、余裕のあるスケジュールをもった不動産取引をすることのできる人

 

(2)住信SBIネット銀行住宅ローンがおすすめできない人

  1. 全期間固定金利での借入れを考えている人
  2. 融資実行までのスケジュールがタイトな人
  3. 諸費用を借りる・返済負担率めいっぱいの借入れを考えている人
  4. 築年数の古い物件の購入を考えている人
  5. 購入する物件が権利関係等、複雑な人
  6. 過去のお借り入れの返済状況が良くない人

 

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住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴

よくもわるくも、な特徴を書いていきます。

(1)審査はすべてネットからの手続きのみ

 

ネット銀行特有ですが、審査関係はネットからの手続き(一部対面でやりとりできる店舗もあり)。

もちろんスマホ対応していますが、住宅ローンの契約までは、事前審査・正規審査ともにネットでの手続きです。

審査の進捗具合も、管理画面にログインしてステータス表示で確認します。

とにかく「手続きはすべてネット」で進めていきます。

 

(2)問い合わせは「コールセンター」「メール」のどちらか

審査をする前、審査中を問わず、

ヒガシノさん
ヒガシノさん
わからないので教えてほしい
ヒガシノさん
ヒガシノさん
何か聞きたい

ってなっても問い合わせはコールセンターかメール対応のどちらかのみ

コールセンターの場合は、特定の担当はつかず、審査が進めばあなたのデータはコールセンター内で共有されるので、それをもとに対応されます。

一般的な銀行では住宅ローンの担当さんがつきますが、住信SBIネット銀行はすべてコールセンターでの対応です。正式審査・住宅ローンの契約は書類を郵送でやりとりしますが、連絡はすべてメールです。で、わからなかったら問い合わせはコールセンターに。

 

(3)個人信用情報にかなりきびしい

ネット銀行すべてに共通するんですが、個人信用情報に非常にきびしいです。

過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、絶対に住宅ローンの審査に通りません。
(もちろん返済履歴によります)

現在の借入れについても、消費者金融から借入れがあると、返済状況に問題がなくても審査に通りにくいみたいです。過去の借入れ・現在の借入れへの厳しさは、「三菱東京UFJ銀行」以上かもしれません。

▶参考記事:同じく個人信用情報に厳しく、過去や現在の借入れへの厳しい「三菱UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「三菱UFJ銀行」の住宅ローンについてのくわしい解説はこちらからご覧ください。

【2020年版】住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由まとめ!お客さんの実体験+銀行住宅ローン担当者から直接聞いたこと実録版!現役・不動産営業マンと元・銀行住宅ローン融資担当者が教える、住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる15の理由。【2020年版】...

 

(4)正式審査(本審査)でもふつうに落ちます

ネット銀行の住宅ローンは一般的に、正式審査の承認が出るまでまったく安心できません。

事前審査に通っていても、正式審査(本審査)でふつうに落ちます。

一般的な銀行で住宅ローンの事前審査を通っている場合、特に何もなければ正式審査(本審査)もそのまま通ります。

でも住信SBIネット銀行は、正式審査(本審査)で落ちるんですね。検索すると、ネットの書き込み(「Yahoo!知恵袋」の住宅ローンのQ&Aとか)でも、「住信SBIネット銀行の住宅ローン、本審査で落ちました・・。」ていうのをよく見ます。

*どうして正式審査(本審査)で落ちるのか?

それは、住信SBIネット銀行の住宅ローンの事前審査では、

  • あなたの審査
  • 物件の審査

を具体的に審査していないから。

 

住信SBIネット銀行の事前審査は、webサイトからの申込みです。
事前審査でチェックしているのは、年収から計算してあなたが借入れできる物件価格なのか、勤続年数等の形式的な融資条件を満たしているかどうか、だけです。

銀行は住宅ローンの事前審査・本審査で必要書類から一体何をチェックしているのか知っていますか? この記事を読めば「これがわかる!」 銀行が住宅ローンを審査する、すべての基準はこれ 銀行が事前審査でチェックする...

 

(5)「事前審査 → 借入れ」までかなり時間がかかる(と思ってください)

住信SBIネット銀行のwebサイトの『お申込みから借入までの流れ』にはいきなりこんな記載が!

そうです。

事前審査 → 借入れ まで1カ月半以上かかる可能性があります。

「可能性があります」という書き方をしたのは、実際は1ヵ月くらいで融資実行のスケジュールで進んだ事例を経験しているからです。
ただ、時期によっては2か月以上かかることもあるとのこと(このあたりはその都度確認してください)。

購入したお家の引渡し期限がきっちり決まっていたりすると住信SBIネット銀行は使いづらい銀行かもしれません。

*新築一戸建て建売住宅の引き渡しは通常1ヶ月が期限

パワービルダーと呼ばれている新築一戸建ての建売住宅分譲会社は、契約~代金支払までを1ヵ月と期限を決めてきます(契約書に書きこまれます)。

もし、購入する物件がパワービルダーの新築一戸建て建売住宅の場合、あらかじめ売主会社に住信SBIネット銀行を利用することの了承をとらないといけません。

▶参考記事:パワービルダーとは何か知っていますか?建売住宅の価格を支える3つの仕組み

 

(6)繰り上げ返済手数料0円

ネットバンクなので、もちろん手続きはすべてネットから。

繰り上げ返済手数料「0円」。

固定金利を選択していて、全額返済の場合のみ「33,000円(税込)」かかります。

 

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住信SBIネット銀行の団体信用生命保険の特約について整理!

住信SBIネット銀行の売りは、「金利の上乗せなしで団信・全疾病保障がついてくる」ですが(上の画像の矢印箇所)ですが、これがほんと要注意。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
一見、いい条件に見えるんですが、、、、

 

保険適用になる条件が厳しすぎて、実際はほぼ「特約なし」状態です。

くわしくみてみます。

 

▶参考記事:団体信用生命保険の特約がかなり手厚い、りそな銀行住宅ローンのくわしい審査基準はこちら

 

(1)対象年齢

65歳未満

 

(2)上乗せ金利

なし

 

(3)悪性新生物(がん)

①重度の診断確定
就業不能状態が12か月を超えた時
①もしくは②のどちらか

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
無料でついてくるがん特約ですが、「就業不能状態が12か月を超えた時」は、ほぼ亡くなっています

なので、一般団信と同じ内容なんですね、実は。

 

(4)急性心筋梗塞

就業不能状態が12か月を超えた時

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
無料でついてくる急性心筋梗塞の特約ですが、「就業不能状態が12か月を超えた時」は、ほぼ亡くなっています

なので、がん特約と同じく、一般団信と同じ内容なんですね、実は。

 

(5)脳卒中

就業不能状態が12か月を超えた時

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
無料でついてくる脳卒中の特約ですが、「就業不能状態が12か月を超えた時」は、ほぼ亡くなっています

なので、上の2つの特約と同じく、一般団信と同じ内容なんですね、実は。

 

(6)その他の病気について

  1. 高血圧性疾患(こうけつあつしっかん)
  2. 糖尿病(とうにょうびょう)
  3. 慢性腎不全(まんせいじんふぜん)
  4. 肝硬変(かんこうへん)
  5. 慢性膵炎(まんせいすいえん)

就業不能状態が12か月を超えた時

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
これも同じ、、、

 

(7)その他保障

  • 就業不能状態の月々返済保障
  • 病気やケガの入院時返済保障
  • 病気やケガの入院一時金

 

住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準まとめ

正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

内部の審査基準はこんな感じです。

 

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行と同じ保証会社が審査をしているため、審査基準は三井住友信託銀行と同じかと推測できます。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
これまでの金額、データはこちらを基に算出しております
店頭金利 2.78%(変動金利)
最大優遇後の金利 0.415%(変動金利)
1.300%(20年固定)
借入可能最低年収 なし
最低勤続年数 なし
諸費用借りた時の契約本数 1本
パートの収入合算 ×
ペアローン
連帯債務 ×
産休・育休中の融資実行 △(ペアローンの場合のみ可能、単独では不可)
全国保証 ×
web審査で個人信用情報 チェックしていない

 

▶参考記事:三井住友信託銀行住宅ローンのくわしい審査基準はこちら

 

まとめ

上場企業・公務員で新築・もしくは築年数の浅い中古物件、そして返済負担率めいっぱい借りなければ、変動金利0.4%台で借り入れることができるだろう住信SBIネット銀行。

条件が合うなら、ぜひ選択肢に加えるべき銀行です。

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
でも、8大疾病特約の条件については、よく読んでくださいね(しつこい)

 

必見!関西で新築一戸建ての購入を検討されている方へ

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中

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ヒガシノさん
ヒガシノさん

住信SBIが気にっているってことは金利やろ。ということは、仲介手数料も節約しなあかんやろ。

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そのほかの銀行の特徴もまとめました

住信SBIネット銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。

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鈴木宏治
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大阪生まれ大阪育ちの42歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。