シミュレーション

【質問】住宅ローンの支払い額をシミュレーション「現在30歳、繰り上げ返済をして60歳までにローンを完済したい」

株式会社ground鈴木です。

 

住宅ローンについての質問にお答えしようシリーズ(勝手にシリーズ化)。

特に借り入れについて、返済についての質問を多く受けるのですが、今回もその中のひとつ。

 

シミュレーションをしてお答えします。

総返済額・毎月の返済額・残ローン額を、グラフ・表で比較しました。

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
ここからは弊社住宅ローン担当、田中がご説明します

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
こんにちは。田中です

▶田中のくわしいプロフィールはこちら

【ゼロ仲介社員インタビュー】田中寿子(たなかひさこ)の場合こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。 2018年9月から1人→3人体制になった株式会社グラウンド。 その...

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
弊社のYouTubeチャンネルで「住宅ローンの金融機関を選ぶ基準」について田中と鈴木で話しています

▶参考動画:住宅ローンの金融機関を選ぶ基準(動画時間6分43秒)

 

 

質問

現在30歳で2,980万円のローンを組もうと思っています。現在、小さい子供が2人おり、毎月の支払い額から借り入れは35年を考えています。

ただ、勤めている会社の定年が60歳で、できるなら繰り上げ返済をして30年で完済しようと妻と話しています。

具体的な繰り上げ返済のイメージがわかず、どれくらいの金額を繰り上げ返済すればいいのか、どのくらいの頻度ですればいいかなど、まったくわかりません。

小さい子供がいるため、すぐには繰り上げ返済はできないと思いますが、どのようにすればいいかなど、アドバイスがあればいただけたらと思います。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
という質問にお答えします

 

答え

最初に大事なことを書いておきます。

住宅ローンの借入金融機関えらび、借り入れ金利、借り入れプランえらび、返済方法に「これが正解」というのはありません。

みなさんすべてに当てはまる「これが正解」というのはないんです。

「じゃあどうしたらいいのか」ていうと、

  • いま住宅ローンはどんな借り方があって
  • 自分の家族はどう借りたいのか返したいのか
  • それにはどの金融機関のどのローンがいいのか
  • そしてその返済方法はどういうのがあるのか

 

これらをきちんと知って、理解して、えらんだら、それはすべて正解なんです。

 

この質問では、

「繰り上げ返済をして60歳までに完済したい」

ということなので、繰り上げ返済のタイミングと金額をシミュレーションしてみます。

 

まずは、シミュレーションをみて、

「この金額なら大丈夫そうかどうか」

「無理かも」

を判断いただけたらと思います。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
知って、理解するのが大事やで

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
というわけで、シミュレーションしてみます

 

(1)借入条件

まずは借り入れ条件を整理。

借入額ボーナス分返済方法
2,980万円0円元利均等返済

 

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
ボーナス払いは考えません

ヒガシノさん
ヒガシノさん
繰り上げ返済のシミュレーションな

 

(2)返済シミュレーション(繰上返済をしない場合)

変動金利の適用金利は、池田泉州銀行の0.625%(3大疾病特約付き)でシミュレーションします。

参考記事「池田泉州銀行の住宅ローン」について徹底解説はこちらを参考にしてください。

変動金利で、団体信用生命保険の「3大疾病特約をお得につけたい!」という方は、「池田泉州銀行の住宅ローン」を検討ください。

 

ゼロ仲介 鈴木
ゼロ仲介 鈴木
変動金利の場合で、金利の変動がない場合をまずはみてください

ヒガシノさん
ヒガシノさん
よくある返済計画やな

借り入れ時の金利、0.625%が35年間続いた場合です。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
まあ、こんなことはありえへんと思うけど

 

この条件で、35年で返済した場合の総返済額はこちら。

返済額返済回数返済期間
3,318万5,648円420回35年0ヶ月

*借入額は2.980万円

返済回数の420回=420か月=35年0か月、ということです。

 

元金と利息の割合をグラフにするとこんな感じです。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
緑の部分が利息分やで

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
金利が一定なので、一定の割合で利息分が減っています

 

 

表にしてみます。

年目回数通常月
返済額
通常月
内元金
通常月
内利息
残元金
1179,01363,49315,52029,736,507
279,01363,52615,48729,672,981
379,01363,55915,45429,609,422
479,01363,59215,42129,545,830
579,01363,62515,38829,482,205
679,01363,65815,35529,418,547
779,01363,69115,32229,354,856
879,01363,72515,28829,291,131
979,01363,75815,25529,227,373
1079,01363,79115,22229,163,582
1179,01363,82415,18929,099,758
1279,01363,85715,15629,035,901
22479,01364,25814,75528,267,012
33679,01364,66014,35327,493,305
44879,01365,06613,94726,714,748
56079,01365,47413,53925,931,314
67279,01365,88413,12925,142,966
78479,01366,29712,71624,349,678
89679,01366,71212,30123,551,418
910879,01367,13111,88222,748,153
1012079,01367,55111,46221,939,853
1113279,01367,97511,03821,126,488
1214479,01368,40110,61220,308,025
1315679,01368,83010,18319,484,431
1416879,01369,2619,75218,655,675
1518079,01369,6959,31817,821,725
1619279,01370,1328,88116,982,548
1720479,01370,5718,44216,138,111
1821679,01371,0147,99915,288,381
1922879,01371,4597,55414,433,324
2024079,01371,9077,10613,572,908
2125279,01372,3586,65512,707,099
2226479,01372,8116,20211,835,864
2327679,01373,2675,74610,959,168
2428879,01373,7275,28610,076,976
2530079,01374,1894,8249,189,256
2631279,01374,6544,3598,295,972
2732479,01375,1223,8917,397,088
2833679,01375,5933,4206,492,569
2934879,01376,0662,9475,582,381
3036079,01376,5432,4704,666,488
3137279,01377,0231,9903,744,852
3238479,01377,5061,5072,817,442
3339679,01377,9921,0211,884,219
3440879,01378,480533945,146
3542079,20179,160410

金利の変動はしないという想定なので、順調に元金(表の一番右の数字)が減ってます。

 

(3)返済シミュレーション(繰り上げ返済をした場合)

つぎはこちら。

これも上と同じ条件で考えてみます。

変動金利の適用金利は、池田泉州銀行の0.625%(3大疾病特約付き)でシミュレーション。

繰上返済条件
繰上返済の方法期間短縮型
繰上返済のタイミング・金額1回目11年後200万円
2回目21年後200万円

2017年の借り入れ開始から

  • 11年目(2028年)に200万円
  • 21年目(2038年)に200万円

を繰り上げ返済(期間短縮型)した場合を想定して、シミュレーションしてみます。

 

この条件で、繰り上げ返済をした場合の総返済額はこちら。

返済額返済回数返済期間
3,274万5,566円364回30年4ヶ月

*借入額は2.980万円

返済回数の364回=364ヶ月=30年4ヶ月、ということです。

 

元金と利息の割合をグラフにするとこんな感じ。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
緑の部分が利息分やで(2回目)

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
緑の利息分が減っているところで、繰り上げ返済しています

 

 

これもおなじく表にしてみます。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
繰り上げ返済のイメージはできますでしょうか

ヒガシノさん
ヒガシノさん
元金の減り方は上のグラフでみるとわかりやすいな

 

年目回数通常月
返済額
通常月
内元金
通常月
内利息
実際の
内入額
残元金
1179,01363,49315,520029,736,507
279,01363,52615,487029,672,981
379,01363,55915,454029,609,422
479,01363,59215,421029,545,830
579,01363,62515,388029,482,205
679,01363,65815,355029,418,547
779,01363,69115,322029,354,856
879,01363,72515,288029,291,131
979,01363,75815,255029,227,373
1079,01363,79115,222029,163,582
1179,01363,82415,189029,099,758
1279,01363,85715,156029,035,901
22479,01364,25814,755028,267,012
33679,01364,66014,353027,493,305
44879,01365,06613,947026,714,748
56079,01365,47413,539025,931,314
67279,01365,88413,129025,142,966
78479,01366,29712,716024,349,678
89679,01366,71212,301023,551,418
910879,01367,13111,882022,748,153
1012079,01367,55111,462021,939,853
1113279,01367,97511,0381,986,74219,139,746
1214479,01369,4419,572018,308,830
1315679,01369,8779,136017,472,705
1416879,01370,3158,698016,631,340
1518079,01370,7558,258015,784,702
1619279,01371,1997,814014,932,756
1720479,01371,6457,368014,075,471
1821679,01372,0946,919013,212,812
1922879,01372,5466,467012,344,746
2024079,01373,0016,012011,471,239
2125279,01373,4585,5551,997,9048,594,354
2226479,01374,9654,04807,697,341
2327679,01375,4353,57806,794,704
2428879,01375,9083,10505,886,409
2530079,01376,3842,62904,972,422
2631279,01376,8632,15004,052,704
2732479,01377,3441,66903,127,223
2833679,01377,8291,18402,195,942
2934879,01378,31769601,258,823
3036079,01378,8082050315,830
3136479,20179,1604100

 

 

まとめ

(1)条件をもう一度整理

今回シミュレーションした条件はこちら。

借入額ボーナス分返済方法
2,980万円0円元利均等返済

ヒガシノさん
ヒガシノさん
2,980万円を借り入れた場合やな

繰り上げ返済をしない場合の総返済額と返済回数です。

これが基本。

返済額返済回数返済期間
3,318万5,648円420回35年0ヶ月

 

これをこの条件で繰り上げ返済。

繰上返済条件
繰上返済の方法期間短縮型
繰上返済のタイミング・金額1回目11年後200万円
2回目21年後200万円

だとしたらこんな感じに。

返済額返済回数返済期間
3,274万5,566円364回30年4ヶ月

その結果を比較してみます。

 繰上返済なし繰上返済あり
総返済額3,318万5,648円3,274万5,566円
返済期間35年0か月30年4か月
完済時年齢65歳60歳4か月

 

(2)結論

円総支払額が少くなり、さらに返済期間はヶ月短くなります。

 

(3)まとめのまとめ

現実にはなかなか考えにくいですが、比較をしやすくするために変動金利0.625%の金利は、「借入期間中そのまま変動なし」として計算しました。

(結果は60歳をすこしオーバーして完済しています。これもシミュレーション上、これは許していただいて)

大事なのは、

  • 繰り上げ返済をすると元金がぐっと減る
  • 借入額に対する繰り上げ返済額とそれによる期間短縮の効果

このあたりをイメージいただけるかどうかです。

 

 

もっと細かいシミュレーション、数字の変化をみていただくこともできます。

 

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大阪生まれ大阪育ちの42歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。