この記事を読めば「これがわかる！」
- 滋賀銀行の住宅ローンの審査基準と金利について
- 滋賀銀行の住宅ローンの特徴
- 滋賀銀行の住宅ローンのメリット・デメリット
- 年収から計算した借入可能額（MAX額）
- 滋賀銀行住宅ローンをおすすめな人・おすすめできない人
*各データは2019年2月時点のものです
こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。
滋賀県で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる「滋賀銀行」。
（もうひとつの候補はだいたい関西アーバン銀行）
2018年10月滋賀銀行のこんなニュースが流れました。
滋賀の銀行では支店も多く、住宅ローンの借り入れを検討されている方も多いはず。
て聞かれるので、書いてみます。
▶田中のくわしいプロフィールはこちら
目次
１，滋賀銀行の住宅ローンの審査基準（審査データ）
こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。
（１）店頭金利
2.675% （変動金利）
地方銀行の標準的な金利です。
（２）最大優遇金利後の実行金利
0.575％
（３）審査金利
3%
（４）返済負担率（返済比率）
35%（40％）
*状況によっては、カッコ内で計算可能
（５）借入可能最低年収
200万円以上（滋賀銀行住宅ローン担当談）
（６）最低勤続年数
原則1年以上（自営業の方はほぼ融資不可）
（７）事務手数料
54,000円（消費税込）
（８）保証料
融資金額×2.0622%（借入期間35年・元利均等返済時）
最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。
▶参考：融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。
融資手数料型というもので「とにかく金利重視！最優遇後の金利は0.47%！（変動金利）」という方は、りそな銀行も検討いただけたら！
２，滋賀銀行住宅ローンの特徴
（１）諸費用ローンは物件と同じ契約（契約は一つ）
諸費用ローンが借り入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。
諸費用を借入れる場合の滋賀銀行との契約は、住宅ローンと諸費用ローンの契約は同じ（ひとつの契約）。
物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、借入金利は借り入れるあなたの条件によって決まります。
（２）収入合算は正社員のみ
収入合算には条件があります。
パート・アルバイトの収入合算不可
どんなのかというと、
お仕事をしていても、合算者（奥さん）は正社員じゃないと合算できません。
合算する場合は、合算者（奥さん）の収入は全額合算できます。
連帯保証 or ペアローン
▶参考情報：住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。
（３）保証会社は2つ
滋賀銀行の住宅ローンは、保証会社をふたつ使っての審査をします。
そのふたつの保証会社は、こちら。
- 滋賀保証サービス（滋賀銀行独自の保証会社）
- 全国保証（地方銀行が共通で利用している保証会社）
３，滋賀銀行で住宅ローンを利用する場合のメリット
（１）固定金利選択型（期間固定）の金利が低い
変動金利もそうですが、固定金利選択型（期間固定）の金利が低いです。
3年固定 0.35％
10年固定 0.9％
（２）スコアリングができる
スコアリングとは、事前審査の前に、お客さんの情報を元に機械を叩いて、審査の可否を調べてもらうことです。
店舗持ち込みではできませんが、不動産業者が住宅ローンセンターと取引があれば、スコアリングができます。
スコアリングでわかること、わからないことがありますのでチェックしてください。
スコアリングは、あなたの情報だけを事前に判断するものです。
●スコアリングでわかること
- 希望額が借入可能額か（年収から計算）
- 承認が下りる前提で、優遇金利がいくらか
●スコアリングでわからないこと
- 物件が融資可能なものか
- 個人信用情報についてのもの
（３）「仮審査（事前審査）→ 結果」は最短翌日！
（２）スコアリングが可能なように、滋賀銀行は「仮審査（じぜんしんさ）」から結果が出るのが、最短翌日。
４，滋賀銀行で住宅ローンを利用する場合のデメリット
(１)奥さんがアルバイト・パートの場合は収入合算できない
収入合算には条件があります。
- パート・アルバイトの収入合算不可
- 合算者の収入は、メインの債務者の収入の半分まで
どんなのかというと、
合算者はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません。
さらに、合算できる額は、メインの債務者（ご主人さん）の収入の半分まで。
（２）自営業者（個人事情主含む）の審査はかなり厳しい
会社員・公務員の方の審査は、すっと進んでいくのですが、自営業者の方の審査は厳しめです。
- 個人事業主
- 会社経営（代表取締役）
- 取締役
- 親の会社勤務
５，年収から計算する滋賀銀行での借入れ可能額（MAX額）をシミュレーション
返済比率（負担率）・審査金利は2018年10月のものです。
借入期間35年、現在ほかに借入れ（クルマのローン、リボ払い、消費者金融など）がない場合を想定しています。
▶参考情報：クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額（借入MAX額）への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。
| 年収 | 借入可能額（最大） |
| 300万円 | 2,270万円 |
| 350万円 | 2,650万円 |
| 400万円 | 3,030万円 |
| 450万円 | 3,410万円 |
| 500万円 | 3,780万円 |
| 550万円 | 4,160万円 |
| 600万円 | 4,540万円 |
| 650万円 | 4,920万円 |
| 700万円 | 5,300万円 |
現在他に借り入れがない場合での計算です。
クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。
６，毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション
年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。
下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額」をシミュレーションしました。
いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。
７，滋賀銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ
このような条件で住宅ローンの借り入れを考えている方にはおすすめです。
- 期間固定金利での借り入れを検討されている方
- 諸費用の借り入れを検討されている方
８，滋賀銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい
- 奥様が「パート」でご主人様との収入合算を考えている方
- 団体信用生命保険の特約を考えている方
- 自営業者（個人事業主・会社経営）の方
９，まとめ
滋賀県では、その認知度から候補にあがる滋賀銀行。
独自の保証会社と全国保証の2段構えで審査をしていたり（地方銀行に多い）、固定金利選択型（期間固定）の金利が低かったりと、使い方によってはメリットがたくさんある銀行です。
▶参考：滋賀銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内
ここまで、滋賀銀行の住宅ローンの審査基準についてくわしく説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。
そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました
滋賀銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。
その他「フラット35」の住宅ローン徹底解説シリーズ！もまとめました
さらに、住宅ローンの質問で多い「フラット35」についても、「フラット35とは」についてや、「フラット35」の商品についてなど徹底解説をまとめました。
「フラット35とは」住宅ローンのくわしい解説
フラット35で人気の「アルヒ（ARUHI）」を徹底解説
「損しないお金の使い方とは？」シミュレーションをまとめました
滋賀銀行で借入れを検討しているなら、少しでも費用を抑えてお家を購入してほしい！
というわけで、新築一戸建てを仲介手数料0円で紹介するサービス、ゼロ仲介を始めました。
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