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三井住友銀行(SMBC)の住宅ローンの金利・審査基準を完全解説。おどろくほど充実した特約オプション。年収から借入可能額のシミュレーションしてみました。

この記事を読めば「これがわかる!」

  • 三井住友銀行住宅ローンの審査基準と金利について
  • 三井住友銀行の住宅ローンの特徴
  • 三井住友銀行住宅ローンのメリット・デメリット
  • 年収から計算した借入可能額(MAX額)をシミュレーション
  • 三井住友銀行住宅ローンをおすすめな人・おすすめできない人

 

こんにちは。株式会社groundの鈴木です。

 

住宅ローンの借入れを検討していると、候補にあがってくる「三井住友銀行」

三大メガバンクのひとつなので、気になっている方も多いのではないでしょうか。

 

そんな三井住友銀行の住宅ローンについて、くわしく見てみます。

なお、すべて2017年4月現在のデータです。

 

参考:三井住友銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内

ここでは、三井住友銀行の住宅ローンの審査基準についてくわしい説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。

「三井住友銀行」の公式サイトはこちら

 

 

 

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1,三井住友銀行住宅ローンの金利と審査基準(審査データ)

内部の審査基準はこんな感じです。

(1)店頭金利

2.475% (変動金利)

 

(2)最大優遇金利後の実行金利

この金利は原則、物件価格のみ借入れた場合のものです

0.625% (変動金利)

諸費用も一緒に借入れる場合、借入金利はこれよりも高くなる可能性あります。

 

(3)審査金利

4%

 

(4)返済負担率(返済比率)

年収300万円未満 → 30%

年収300万円以上 → 35%*

*勤務先・年収によっては(いい条件だと)返済比率40%で計算することもあり。「三井住友銀行住宅ローン担当談」

 

(5)借入可能最低年収

なし実際は300万円以上が目安「三井住友銀行住宅ローン担当談」)

 

(6)最低勤続年数

原則3年以上(条件によっては勤続1年から審査可能)

 

(7)諸費用ローンの借入れ

諸費用ローンが借入れできるかどうかは、物件の借入れ分とあわせて一緒に審査します。

諸費用を借入れる場合の三井住友銀行との契約は、住宅ローンと諸費用ローンのふたつになるため、事務手数料が×2になります。

物件価格分と諸費用分は同じ金利で借入れますが、借入金利は一番いい0.625%(変動金利)よりも高くなります。

 

(8)事務手数料

32,400円(消費税込)

 

(9)保証料

融資金額×2.061%(借入期間35年・元利均等返済時)

最近、まったく逆の方式で「近畿大阪銀行」が住宅ローンの融資を始めました。

参考「近畿大阪銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。

三井住友銀行とちがい、融資手数料型で、「とにかく金利重視!」という方は、近畿大阪銀行も検討いただけたら!

 

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2,三井住友銀行住宅ローンの特徴

よくもわるくも特徴を書いていきます。

(1)審査はすべて端末の点数次第

メガバンクのひとつ、三井住友銀行の住宅ローンの審査は点数制です。

年齢・勤務先・勤続年数・年収・希望借入額を打ち込むと点数が出ます。

この点数が一定以下だと融資不可。住宅ローンを利用できません

 

参考:同じくデータ端末による点数制で事前審査をする「三菱東京UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「三菱東京UFJ銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。

 

(2)個人信用情報にきびしい

メガバンクに共通するんですが、個人信用情報にきびしいです。

過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、審査に絶対に通りません。

(もちろん返済履歴によります)

 

(3)合算者がアルバイト・パート・派遣社員・契約社員の場合は収入合算できない

収入合算には条件があります。

  • パート・アルバイトの収入合算不可
  • 合算者の収入は、収入の半分まで

それがこのふたつ。

合算者はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません。

さらに、合算できる額は、合算者(奥さん)の収入の半分まで。

収入合算する場合の世帯年入計算方法

  • ご主人さん 年収450万円
  • 奥さん  年収300万円

の場合、奥様の収入合算可能額は、300万円×1/2=150万円まで。

なので、世帯年収としては、ご主人さん450万円+奥さん150万円=600万円という計算です。

 

(4)充実したさまざまなサポート

ほかのメガバンクにくらべると、三井住友銀行は住宅ローンをサポートするさまざまな商品があります。

それがこの3つ。

●8大疾病保障付住宅ローン

三井住友銀行は、ほかのメガバンクと同じく団体信用生命保険の特約が無料でついてくるようなサービスはありません。

すべて金利上乗せで特約をつけることができます。

通常の団体信用生命保険は、死亡保障のみ。特約はこのような感じ。

・がん特約 金利+0.1%

・8大疾病特約 金利+0.3%

・8大疾病+日常のケガ・病気特約 金利+0.1%

くわしい商品内容は「三井住友銀行住宅ローンのwebサイト」をご確認ください。

 

参考:もし団体信用生命保険の特約を重視するなら、8大疾病特約が最初から無料でついている「住信SBIネット銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「住信SBIネット銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説はこちらをご参考にしてください。

 

連生団体信用生命保険付住宅ローン(「クロスサポート」)

三井住友銀行は、夫婦共働きのご家族がご主人さん・奥さんの両方で住宅ローンを組んだ時を保証するサービスがあります。

一般的なペアローン・連帯債務とちがい、どちらかが亡くなった場合でも借入分すべてがチャラになる商品です。

これは他の銀行には現在(2017.04.現在)ないので注目です。

くわしい商品内容は「三井住友銀行住宅ローンのwebサイト」をご確認ください。

 

●自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン

近年の地震災害を受けての商品です。

つい最近登場しました。

自然災害に備える2つのプラン。各商品ごとに保障内容が異なります。

・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(約定返済保障型)

 

・自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン(残高保障型)

くわしい商品内容は「三井住友銀行住宅ローンのwebサイト」をご確認ください。

 

(5)繰り上げ返済手数料0円

インターネットバンキングからは繰り上げ返済手数料「0円」。

このあたり、メガバンクはすべて共通しています。

 

3,三井住友銀行で住宅ローンを利用するメリット

●一部上場企業の会社員・公務員ならおそらく0.625%(変動金利)

●団体信用生命保険の特約含め、充実した商品

●繰り上げ返済の手数料0円

 

4,三井住友銀行銀行で住宅ローンを利用するデメリット

●個人使用情報にきびしい

●収入合算をする場合、合算者に条件アリ

●事前審査は点数制(説明の余地なし)

●団体信用生命保険の基本プランは死亡保障のみ

 

5,年収から計算した三井住友銀行住宅ローンでの借入れ可能額(マックス額)をシミュレーション

最初に書いた、

  • 審査金利
  • 返済比率

から計算した借入れ可能額です。

 

収入合算する場合は、収入を合計した世帯年収でみてください。

年収 借入可能額
300万円 1,970万円
350万円 2,300万円
400万円 2,630万円
450万円 2,960万円
500万円 3,290万円
550万円 3,620万円
600万円 3,950万円
650万円 4,280万円
700万円 4,620万円

 

6,三井住友銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ

このような条件で住宅ローンの借入れを考えている方にはおすすめです。

  1. 一部上場企業の会社員・公務員の方
  2. 団体信用生命保険の特約を8大疾病+αをつけて申込みを考えている方
  3. 夫婦収入合算での借入れを検討していて、団体信用生命保険の特約+αの保証を付けたい方
  4. 災害による保証を検討している方

 

7,三井住友銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい

ヒガシノさん
上に書いた「おすすめ」の反対やな。
  1. 個人信用情報に心配のある方
  2. 個人事業主の方
  3. 独立開業・起業して間もない会社経営者の方
  4. 奥様の雇用形態がパート・契約社員で収入合算を考えている方

 

8,まとめ

一部上場企業の会社員・公務員なら変動金利0.625%で借入れることができると思います。

あとは、夫婦収入合算で借り入れる場合に、+αで保証をつけたいならいまのところこの三井住友銀行かな、と思います。

条件が合うなら、ぜひ。

 

 

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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの39歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。 夢は、短パンで物件案内すること。