*各データは2020年4月1日時点のものです
滋賀県で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる「滋賀銀行」。
(もうひとつの候補はだいたい関西みらい銀行)
2018年10月滋賀銀行のこんなニュースが流れました。
投稿が見つかりません。
滋賀の銀行では支店も多く、住宅ローンの借り入れを検討されている方も多いはず。
て聞かれるので、書いてみます。
▶田中のくわしいプロフィールはこちら
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この記事の目次
滋賀銀行の住宅ローンの審査基準(審査データ)
こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。
(1)店頭金利
2.675%(変動金利)
地方銀行の標準的な金利です。
(2)最大優遇金利後の実行金利
0.575%
(3)審査金利
3%
(4)返済負担率(返済比率)
35%(40%)
*状況によっては、カッコ内で計算可能
(5)借入可能最低年収
200万円以上(滋賀銀行住宅ローン担当談)
(6)最低勤続年数
原則1年以上(自営業の方はほぼ融資不可)
(7)事務手数料
54,000円(消費税込)
(8)保証料
融資金額×2.0622%(借入期間35年・元利均等返済時)
最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。
▶参考記事:融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。
融資手数料型というもので「とにかく金利重視!最優遇後の金利は0.47%!(変動金利)」という方は、りそな銀行も検討いただけたら!
滋賀銀行住宅ローンの特徴
(1)諸費用ローンは物件と同じ契約(契約は一つ)
諸費用ローンが借り入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。
*諸費用も借りる場合も、事務手数料はそのまま。
諸費用を借入れる場合の滋賀銀行との契約は、住宅ローンと諸費用ローンの契約は同じ(ひとつの契約)。
物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、借入金利は借り入れるあなたの条件によって決まります。
(2)収入合算は正社員のみ
収入合算には条件があります。
パート・アルバイトの収入合算不可
どんなのかというと、
お仕事をしていても、合算者(奥さん)は正社員じゃないと合算できません。
合算する場合は、合算者(奥さん)の収入は全額合算できます。
奥さんを収入合算する場合
連帯保証 or ペアローン
▶参考記事:住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。
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(3)保証会社は2つ
滋賀銀行の住宅ローンは、保証会社をふたつ使っての審査をします。
そのふたつの保証会社は、こちら。
- 滋賀保証サービス(滋賀銀行独自の保証会社)
- 全国保証(地方銀行が共通で利用している保証会社)
一般的に滋賀保証サービスで審査に通過した方が、条件がいいです
滋賀銀行で住宅ローンを利用する場合のメリット
(1)固定金利選択型(期間固定)の金利が低い
変動金利もそうですが、固定金利選択型(期間固定)の金利が低いです。
早期の繰り上げ返済を検討されている方には、大きなメリットかもです
*期間固定型金利(2018.10.現在)
3年固定 0.35%
10年固定 0.9%
(2)スコアリングができる
スコアリングとは、事前審査の前に、お客さんの情報を元に機械を叩いて、審査の可否を調べてもらうことです。
店舗持ち込みではできませんが、不動産業者が住宅ローンセンターと取引があれば、スコアリングができます。
スコアリングでわかること、わからないことがありますのでチェックしてください。
スコアリングは、あなたの情報だけを事前に判断するものです。
スコアリングでわかること
- 希望額が借入可能額か(年収から計算)
- 承認が下りる前提で、優遇金利がいくらか
スコアリングでわからないこと
- 物件が融資可能なものか
- 個人信用情報についてのもの
(3)「仮審査(事前審査)→ 結果」は最短翌日!
(2)スコアリングが可能なように、滋賀銀行は「仮審査(じぜんしんさ)」から結果が出るのが、最短翌日。
滋賀銀行で住宅ローンを利用する場合のデメリット
(1)奥さんがアルバイト・パートの場合は収入合算できない
収入合算には条件があります。
- パート・アルバイトの収入合算不可
- 合算者の収入は、メインの債務者の収入の半分まで
どんなのかというと、
合算者はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません。
さらに、合算できる額は、メインの債務者(ご主人さん)の収入の半分まで。
(2)自営業者(個人事情主含む)の審査はかなり厳しい
会社員・公務員の方の審査は、すっと進んでいくのですが、自営業者の方の審査は厳しめです。
*自営業者とは、たとえばこんな方
- 個人事業主
- 会社経営(代表取締役)
- 取締役
- 親の会社勤務
金利・借入可能額ともに厳しい結果になる可能性が高いです
年収から計算する滋賀銀行での借入れ可能額(MAX額)をシミュレーション
返済比率(負担率)・審査金利は2018年10月のものです。
借入期間35年、現在ほかに借入れ(クルマのローン、リボ払い、消費者金融など)がない場合を想定しています。
この金額がマックスやから、ちょっとでもほかに借入れがあったら、金額は下がるで。
▶参考記事:クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額(借入MAX額)への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。
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年収 | 借入可能額(最大) |
300万円 | 2,270万円 |
350万円 | 2,650万円 |
400万円 | 3,030万円 |
450万円 | 3,410万円 |
500万円 | 3,780万円 |
550万円 | 4,160万円 |
600万円 | 4,540万円 |
650万円 | 4,920万円 |
700万円 | 5,300万円 |
現在他に借り入れがない場合での計算です。
クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。
毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション
年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。
下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額」をシミュレーションしました。
いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。
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滋賀銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ
このような条件で住宅ローンの借り入れを考えている方にはおすすめです。
- 期間固定金利での借り入れを検討されている方
- 諸費用の借り入れを検討されている方
滋賀銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい
- 奥様が「パート」でご主人様との収入合算を考えている方
- 団体信用生命保険の特約を考えている方
- 自営業者(個人事業主・会社経営)の方
まとめ
滋賀県では、その認知度から候補にあがる滋賀銀行。
独自の保証会社と全国保証の2段構えで審査をしていたり(地方銀行に多い)、固定金利選択型(期間固定)の金利が低かったりと、使い方によってはメリットがたくさんある銀行です。
▶参考:滋賀銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内
ここまで、滋賀銀行の住宅ローンの審査基準についてくわしく説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。
「滋賀銀行」の公式サイトはこちら
そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました
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