*各データは2020年4月1日時点のものです
こんにちは。ゼロ仲介の鈴木です。
京都府内（特に京都市内）で住宅ローンの利用を検討していると、候補に挙がる「京都中央信用金庫」。
（ほかの候補は、京都銀行か関西アーバン銀行が多いです）
京都府内の金融機関では京都中央信用金庫は支店も多く、職場から給与振り込み口座に指定されていることから住宅ローンの借り入れを検討されている方も多いはず。
ヒガシノサン審査基準しりたい
て聞かれるので、書いてみます。
[box02 title=”▶参考：京都中央信用金庫の住宅ローンのWEBサイトのご案内“]
この記事では、京都中央信用金庫の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。
「京都中央信用金庫」の公式サイトはこちら
[/box02]
ゼロ仲介 鈴木ここからは弊社住宅ローン担当、田中がご説明します
ゼロ仲介 田中こんにちは。田中です
▶田中のくわしいプロフィールはこちら
京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準（審査データ）
こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。
ゼロ仲介 田中内部の審査基準はこんな感じです
（１）店頭金利
2.675%（変動金利）
地方銀行の標準的な金利です。
（２）最大優遇金利後の実行金利
0.775％（ガン特約付き*）
ゼロ仲介 田中ガン特約付きは期間限定のキャンペーンです
*京都中央信用金庫の優遇金利の計算はちょっと特殊
承認が取れると→まずはベース金利 1.375％が確定
- 年収400万円以上
- 勤続5年以上
- 返済比率30％未満
- 自己資金が物件価格5％
↓
この確定したベース金利1.375％から、上記条件を
- 1つクリアすると -0.2%
- 2つクリアすると -0.2%
- 3つクリアすると -0.1%
- 4つクリアすると -0.1％
で、4つすべてクリアすると、0.775％（ガン特約付き・キャンペーン）
ヒガシノさんクリアしていけばいくほど、金利が下がる仕組みか
ゼロ仲介 田中4つ全部クリアして、0.775％です
（３）審査金利
3%
ヒガシノさん地方銀行の一般的な審査基準と一緒やな
（４）返済負担率（返済比率）
250万円未満 25％
250万円以上400万円未満 30％
400万円以上 35％
ヒガシノさん年収・勤務先によってはたくさん借りれるで
（５）借入可能最低年収
200万円以上（「京都中央信用金庫」住宅ローン担当談）
（６）最低勤続年数
原則3年以上（実際は勤続5年以上でしか優遇なし）
*士業・公務員、自己資金が多い場合は1年～相談可能
（７）事務手数料
21,600円～54,000円（消費税込）
*借入金額により変化します。借入金額が低ければ（例えば500万円とかだと21,600円です）
（８）保証料
融資金額×2.0622%（借入期間35年・元利均等返済時）
最近、まったく別の方式で「りそな銀行」が住宅ローンの融資を始めました。
▶参考記事：融資手数料型の「りそな銀行の住宅ローン」についてはこちらを参考にしてください。
融資手数料型というもので「とにかく金利重視！最優遇後の金利は0.47%！（変動金利）」という方は、りそな銀行も検討いただけたら！
京都中央信用金庫住宅ローンの特徴
（１）諸費用ローンは物件と同じ契約（契約は一つ）
諸費用ローンが借り入れできるかどうかは、物件の借り入れ分とあわせて一緒に審査します。
*諸費用も借りる場合も、事務手数料はそのまま。
諸費用を借入れる場合の京都中央信用金庫との契約は、住宅ローンと諸費用ローンの契約は同じ（ひとつの契約）。
物件価格分と諸費用分は同じ金利で借り入れますが、諸費用を借り入れると優遇金利はよくない可能性が高いです。
（２）収入合算は正社員のみ
収入合算には条件があります。
パート・アルバイトの収入合算不可。
どんなのかというと、
お仕事をしていても、合算者（奥さん）は正社員じゃないと合算できません。
ただし、契約社員の場合は、勤続年数によっては合算可能です（要相談）。
合算する場合は、合算者（奥さん）の収入は全額合算できます。
（３）保証会社は2つ
京都中央信用金庫の住宅ローンは、保証会社をふたつ使っての審査をします。
そのふたつの保証会社は、こちら。
- 京都中央信用保証サービス（京都中央信用金庫独自の保証会社）
- 全国保証（地方銀行が共通で利用している保証会社）
ゼロ仲介 田中一般的に京都中央信用保証サービスで審査に通過した方が、条件がいいです
（４）収入合算は「連帯債務型」「ペアローン型」両方あり
持ち分ありの収入合算については、
- 連帯債務
- ペアローン
の両方のパターンがあります。
▶参考記事：住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。
（５）審査が超個別かつ、優遇金利が段階的
京都中央信用金庫の住宅ローンは、ほかの金融機関とちがい、審査が超個別です。
ゼロ仲介 田中型にはまった審査方法ではないので、複雑な内容にも対応してくれます
ただ、最優遇金利を取れたとしても、ほかの金融機関ほどの金利にはなりません（最優遇後0.775％）。
そして、この最優遇金利を取るための条件が、かなり段階的。
ヒガシノサンけっこう変わった審査基準やな
京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のメリット
（１）個別対応してもらえる
信用金庫ならではで、住宅ローンの審査が超個別。
複雑な内容の場合でも、承認を取れるようにできる限りの対応をしてくれます（超個別）。
（２）京都に支店が多い
京都中央信用金庫は、とくかく京都府内（京都市内）に支店が多い！
会社への事業融資も積極的に行っているので、会社との付き合いも多く、給与振込先に指定されていることも。
（３）団体信用生命保険のオプション（ガン団信特約）が無料でついてくるキャンペーン中
2018年10月現在、団体信用生命保険の特約のうち「ガン特約」が無料でついてきます。
ヒガシノさん金利の上乗せなし、てことな
京都中央信用金庫で住宅ローンを利用する場合のデメリット
（１）奥さんがアルバイト・パートの場合は収入合算できない
上でも書きましたが、京都中央信用金庫の住宅ローンの収入合算には条件があります。
パート・アルバイトの収入合算不可。
どんなのかというと、
合算者（奥さん）はお仕事をしていても、正社員じゃないと合算できません（場合によっては契約社員も合算可能）。
（２）勤続年数は原則5年以上
これがほかの金融機関よりも条件が厳しいです。
住宅ローンの審査は、勤続3年以上から審査可能ですが（これでも十分きびしい）、より金利の優遇を受けようと思うなら、勤続5年以上は必要です。
ヒガシノさんこれは、なかなか厳しい。。
（３）最優遇後の金利はそんなに低くない
京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準は段階的。
その段階をすべてクリアした、最優遇後の金利は0.775％！
ヒガシノサンふつう！
そうなんです。そんなに金利がよくないっていう。。
*ちなみに、関西アーバン銀行は、
同条件でガン特約（キャンペーン）がついて0.595％です。
年収から計算する京都中央信用金庫での借入れ可能額（MAX額）をシミュレーション
返済比率（負担率）・審査金利は2018年10月のものです。
借入期間35年、現在ほかに借入れ（クルマのローン、リボ払い、消費者金融など）がない場合を想定しています。
ヒガシノさんこの金額がマックスやから、ちょっとでもほかに借入れがあったら、金額は下がるで。
▶参考記事：クルマのローンがある場合、住宅ローンの借入可能額（借入MAX額）への影響についてくわしくは、以下を参考にご覧ください。
| 年収 | 借入可能額（最大） |
| 300万円 | 1,940万円 |
| 350万円 | 2,270万円 |
| 400万円 | 3,030万円 |
| 450万円 | 3,410万円 |
| 500万円 | 3,780万円 |
| 550万円 | 4,160万円 |
| 600万円 | 4,540万円 |
| 650万円 | 4,920万円 |
| 700万円 | 5,300万円 |
現在他に借り入れがない場合での計算です。
クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。
毎月の支払い額から計算した借入可能額をシミュレーション
年収から計算した借入可能額のシミュレーションは、上の表でご覧いただいたかと思います。
下のリンクでは、「毎月の支払い額から計算した、家計に無理のない借入額」をシミュレーションしました。
いくつかの事例も作りましたので、ぜひご覧ください。
京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方におすすめ
このような条件で住宅ローンの借り入れを考えている方にはおすすめです。
- 京都中央信用金庫が好きな方
- 京都に住んでいて、給与振り込み先が京都中央信用金庫で、京都中央信用金庫の支店が近くにある方
京都中央信用金庫の住宅ローンはこんな方には使いにくい
- 住宅ローンはとにかく金利重視！という方
- 奥様が「パート」でご主人様との収入合算を考えている方
- 勤続年数が３年未満の方
- 団体信用生命保険の特約を付けようと考えている方
まとめ
京都府内では、その認知度から候補にあがる京都中央信用金庫。
独自の保証会社と全国保証の2段構えで審査をしていたり（地方銀行・信用金庫に多い）。
▶参考：京都中央信用金庫の住宅ローンのWebサイトのご案内
ここまで、京都中央信用金庫の住宅ローンの審査基準についてくわしく説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。
「京都中央信用金庫」の公式サイトはこちら
そのほかの銀行の住宅ローンの特徴もまとめました
京都中央信用金庫以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。
その他「フラット35」の住宅ローン徹底解説シリーズ！もまとめました
さらに、住宅ローンの質問で多い「フラット35」についても、「フラット35とは」についてや、「フラット35」の商品についてなど徹底解説をまとめました。
「フラット35とは」住宅ローンのくわしい解説
フラット35で人気の「アルヒ（ARUHI）」を徹底解説
「損しないお金の使い方とは？」シミュレーションをまとめました
必見！関西で新築一戸建ての購入を検討されている方へ
京都中央信用金庫で借り入れを検討しているなら、費用を抑えてお家を購入してほしい！
というわけで、新築一戸建てを仲介手数料0円で紹介するサービス、ゼロ仲介を始めました。
ゼロ仲介 鈴木くわしくは、下のリンクからどうぞ！
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