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住宅ローンのフラット35とは?をわかりやすく書きました。審査内容は?金利情報と審査情報を解説!

 

この記事を読めば「これがわかる!」

  1. フラット35とはなにか(銀行の住宅ローンとの比較)
  2. フラット35の特徴とメリットデメリット
  3. フラット35の借り入れに向いている人・向いていない人

 

こんにちは株式会社groundの鈴木です。

住宅ローンの借り入れを検討していると、かならず出てくる疑問、

ヒガシノさん
「フラット35」と「銀行の住宅ローン」とはどうちがうの?

というやつ。

スズキ
きちんと理解されているでしょうか

なので、今回はフラット35を解説します。

仕組みについては、もっともっとくわしくも書けるんですが、実際に借り入れする場合にはあまり関係ないのでざっくりと書いています(割愛しています!)。

 

そもそもフラット35とはなにか、メリットデメリット、フラット35に向いている人向いていない人について書きました!

 

1,フラット35とは

フラット35とは、ひとことでいうと「数ある住宅ローンの商品の中のひとつ」です。

ヒガシノさん
ん?どいうこと?

 

フラット35は、銀行と住宅金融支援機構がコラボレーションした住宅ローンです。

ヒガシノさん
銀行×住宅金融支援機構のコラボ!
ちなみに、住宅金融支援機構とは「国土交通省と財務省が管轄する独立行政法人」です。国から独立した機関であるものの、民間では利益が計算しにくい業務を中心に営業しています

 

ヒガシノさん
国の機関みたいな感じてことやな
スズキ
そうですね

 

ヒガシノさん
ということは、銀行×国のコラボてことか

 

(1)もうすこしくわしく説明を(借り入れにはあまり関係ないです)

フラット35は、住宅金融支援機構が提供する、住宅取得に伴う資金調達の仕組み。

民間の金融機関(一般的な銀行)は、長期にわたって全期間固定金利で住宅ローンを融資する資金の調達がむずかしいといわれています。

全期間固定金利は、一般的な銀行では資金調達がむずかしい、リスクのある融資であるため、そのリスクを住宅金融支援機構が取っているんです。

そのため、全期間固定金利(最長35年)の住宅ローンは銀行独自の住宅ローンでは商品として扱わず、住宅金融支援機構とコラボしたこのフラット35を取り扱うのです。

(都市銀行は資金力があるため、銀行独自の全期間固定金利の住宅ローンを扱っています)

 

このフラット35は、これを担保とする債権を住宅金融支援機構が買い取ることで、金融機関は長期にわたる多額の資金を調達しています。

では、住宅金融支援機構は、全国から集まってくるこの債権をどのように現金化しているのでしょうか。

いわゆる投資家がこの債権を購入することで、お金を調達しているのです。

住宅金融支援機構は、長期にわたる住宅ローンのお金を回すための中間地点の役割を果たしています。

 

2,フラット35の特徴

まずはフラット35の特徴を箇条書きにしました。

  1. 金利は全期間固定金利のみ(15年~35年)
  2. 物件の住宅性能を重視した審査をする住宅ローン
  3. 個人事業主・会社取締役・契約社員でも借りやすい
  4. 審査は、「各銀行」と「住宅金融支援機構」の両方がする
  5. 勤続年数が短くても(1年未満でも)借入可能
  6. 繰上げ返済は100万円から可能
  7. 繰り上げ返済手数料は不要
  8. 保証料0円(事務手数料は必要)
  9. 団体信用生命保険への加入は任意(自由)

 

②③について、銀行系住宅ローンは借り入れるあなたの審査も重視しています。くわしくはこちら。

銀行は住宅ローンの事前審査・本審査で必要書類から一体何をチェックしているのか知っていますか?

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⑥⑦繰り上げ返済についてくわしくはこちら。

住宅ローンの借入れをする前に知っておきたい「繰り上げ返済」とは?(まずは超超超キホンの基礎知識!)

2017.06.11

 

⑧保証料は銀行系住宅ローンでは必要。くわしくはこちら。

住宅ローン保証料とは?銀行からの借り入れには必要みたいだけど、意味のあるの?読めば一発でわかります!

2016.04.28

 

⑨団体信用生命保険は銀行系住宅ローンでは加入必須。くわしくはこちら。

住宅ローン借り入れ時にかならず聞く、団体信用生命保険(団信)とは?保険料は?基本知識と注意点はこれです。

2017.08.07

 

3,フラット35を利用するメリット・デメリット

(1)フラット35のメリット

  • 勤続年数が短くても借り入れができる可能性がある
  • 健康状態に不安がある方も借り入れ可能

(2)フラット35のデメリット

  • 原則、物件価格の9割までの融資(物件価格10割融資もあります)
  • 機構団信への加入の場合、団体信用生命保険料が割高
  • 諸費用ローンはない(フラット35にはありません)

 

▶参考:フラット35の金利情報はこちら。

フラット35最新金利情報・各金融機関の金利検索

 

4,フラット35と銀行系住宅ローンのちがいは?

フラット35と銀行系住宅ローンを比較してみます。

スズキ
このあたりが大きなちがいかと思います

 

(1)どこが作った商品なのか

フラット35    各銀行×住宅金融支援機構のコラボ商品

銀行系住宅ローン その銀行独自の商品

(2)取り扱っている金利プラン

フラット35    全期間固定金利のみ

銀行系住宅ローン 変動金利・当初〇年固定金利・全期間固定金利

(3)審査内容

フラット35    物件の審査重視

銀行系住宅ローン 物件の審査と借りる人(=あなた)の審査、どちらも重視

(4)融資金額

フラット35    原則、物件価格の9割まで

銀行系住宅ローン 物件価格すべて+諸費用分

(5)団体信用生命保険

フラット35    加入は自由

銀行系住宅ローン 加入は必須

 

5,フラット35での借り入れに向いている人・向いていない人

これまで書いた、フラット35の特徴・メリットデメリットを踏まえて、借り入れに向いている人向いていない人を書いてみます。

(1)向いている人

  • すこし金利が高くても将来の金利上昇時のリスクをできるだけ安全に乗り切りたい方・金利の事で悩みたくないという考えの方
  • 個人事業主・会社取締役・契約社員など銀行系住宅ローンの審査がきびしめになる方
  • 会社員の方で勤続年数が1年未満など短い方
  • 自己資金を「物件価格の1割+諸費用」を用意できる方
  • 住宅ローンの融資実行日まで比較的時間の余裕のある方
  • 健康状態に不安があって、銀行系住宅ローンの団体信用生命保険に加入できない方

(2)向いていない人

  • とにかく毎月の支払額重視の方
  • 諸費用の借り入れも考えている方
  • 住宅ローンの融資実行までのスケジュールに余裕のない方

 

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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの39歳。

北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。

「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」

そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。

弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。

住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。

夢は、短パンで物件案内すること。