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楽天銀行の住宅ローンの審査基準を解説。全疾病特約付きだけど内容には注意!

*各データは2020年7月1日時点のものです

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
こんにちは。ゼロ仲介の田中です

住宅ローンの借入れを検討していて、ネットで銀行を調べていると目にとまることの多い「楽天銀行」。

普段あまり目にしない銀行ですが、ネットの住宅ローンランキングではよく見るため、気になっている方も多いはず。

ヒガシノさん
ヒガシノさん
調べてみたけどよくわからん。くわしく教えて

てお客さんからも聞かれるので、しっかりと書いてみます。

実際のところは、楽天銀行もネット銀行特有の審査基準だったり、一般的な銀行と異なる点も多いです。

▶参考:楽天銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内

この記事では、楽天銀行の住宅ローンについてくわしい説明しますが、公式サイトも参考にご覧ください。

「楽天銀行住宅ローン」の公式サイトはこちら

▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課在籍、現・ゼロ仲介住宅ローン担当田中(ファイナンシャルプランナー)のくわしいプロフィールはこちら

https://ouchi-kaumaeni.com/interview-tanaka01

くわしく見てみます。

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楽天銀行住宅ローンの借入金利

楽天銀行住宅ローンの商品は大きく分けて3つ。

  1. 変動金利
  2. 期間固定金利
  3. フラット35

この記事では、①変動金利 ②期間固定金利について説明しています。

最優遇金利の場合 一番高い金利の場合
① 変動金利 0.527% 1.177%
② 固定金利 0.938%
(10年固定)
1.588%
(10年固定)

*各データは2020年7月1日時点のものです

タナカ
タナカ
楽天銀行の住宅ローンは、審査に通ってはじめて借入金利(優遇金利)が確定します

年収から計算した借入可能額をシミュレーション

(左)年収から計算した

(中)借入可能額を

(右)35年で借り入れた場合の毎月の支払額

です。

年収 借入可能額 毎月の返済額
250万円
300万円
350万円
400万円 3,440万円 8万9,708円
450万円 4,510万円 11万7,611円
500万円 5,010万円 13万0,650円
550万円 5,520万円 14万3,950円
600万円 6,020万円 15万6,989円
650万円 6,520万円 17万0,028円
700万円 7,020万円 18万3,067円
750万円 7,520万円 19万6,106円
800万円 8,020万円 20万9,145円

上の表は、現在ほかに借り入れがない場合での計算です。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
最優遇金利の0.527%で計算しています

クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。

▶参考記事:クルマのローン・リボ払いの住宅ローンへの影響については、こちらの記事をご覧ください

すでに自動車ローンを組んでいると住宅ローンの審査に影響がある?完済は必要?「車のローンがあると住宅ローンの審査へ影響はどうなる?」をわかりやすく説明。...

▶参考動画:住宅ローンとクルマのローンを組むならどちらが先がいい?(動画時間2分47秒)

▶参考動画:投資用ワンルームマンションを所有している場合、住宅ローンへ影響ある?(動画時間3分10秒)

タナカ
タナカ
奨学金の支払がある場合は、こちらの動画で解説しています

▶参考動画:「奨学金の住宅ローンの審査への影響」の話(動画時間1分58秒)

楽天銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめ

楽天銀行の住宅ローンを考えている人向けに、「おすすめな人・おすすめできない人」を挙げてみます。

(1) 楽天銀行住宅ローンがおすすめな人

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
まずは、下記のいずれかに当てはまっているかチェックを!

  1. たくさん借り入れをしたい人
  2. 団体信用生命保険の特約内容は重視していない人
  3. 諸費用の借り入れを検討している人
  4. 公務員・一部上場企業にお勤めの人
  5. 奥様がパートで収入合算したい人

(2) 楽天銀行住宅ローンがおすすめできない人

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
もし、下記のいずれかに当てはまっていたら、他にもっといい条件の銀行があると思います

  1. 年収400万円未満の人
  2. 団体信用生命保険の特約内容を重視している人
  3. 個人事業主・会社経営者の人
  4. お勤め先が小さい会社の人
  5. 単身者の人(性別問わず)

楽天銀行住宅ローンの特徴

というわけでここからは、楽天銀行住宅ローンの特徴を書いていきます。

(1)楽天銀行住宅ローンの商品はシンプル

楽天銀行の住宅ローンの商品はシンプルです。

  • 変動金利
  • 固定金利

  • 一般団信
  • 全疾病特約付き

を組み合わせた4パターン。

(2) 変動金利・期間固定金利の優遇金利は4パターン

楽天銀行の変動金利・期間固定金利の住宅ローンの優遇金利は、この4パターンのどれかになります。

優遇金利は、基準金利(店頭金利)から

  • -0.1%
  • -0.2%
  • -0.3%
  • -0.65%(←最優遇)

の4つのいずれかです。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
優遇金利がどれになるかは、事前審査をしてみないとわかりません

(3)融資事務手数料の支払い方法は2パターン

ネットからの手続き、店舗での手続きで融資事務手数料がちがいますので、要注意。

ネットからの手続き 一律330,000円(税込)
店舗での手続き 借入金額 × 2.2%(税込)

(4)審査はすべてネットと郵送手続きと対面

住宅ローンの審査手続き・契約手続きは、ネットと郵送手続き、対面での手続きもありませう。通常ネット銀行の住宅ローン手続きは、対面での手続きができませんが、楽天銀行は対面での手続きも可能です。もちろん、webのみでの手続きも可能です。

(5)個人信用情報にきびしい

楽天銀行の住宅ローンは他のネット銀行の住宅ローンよりも、

  • 個人信用情報
  • 借りる人(あなた)の条件

に厳しいです。

過去のお借り入れへの返済状況・現在のお借り入れ状況(特に消費者金融)・現在のお借り入れへの返済状況がよくない人、勤務先・年収・勤続年数などの条件が悪い人は、審査に落ちる可能性が高くなります。

(6)正式審査(本審査)でもふつうに落ちます

こちらも(3)と同じく、他のネット銀行と同じく(楽天銀行の住宅ローンに限ったことではないのです)、事前審査に通っていても本審査に落ちます。事前審査がwebからのみなので、店舗がある他の銀行とちがって、くわしく事前審査ができないからなんですね。そのため、もし楽天銀行で事前審査をする場合は、他の銀行も並行してすすめていくのがベストかと思います。

(7)「事前審査 → 融資実行」まで時間がかかる(と思ってください)

楽天銀行の住宅ローンは、事前審査→住宅ローンの融資実行まで約45営業日ほどかかることがほとんど。もし、引き渡し(=住宅ローンの融資実行)までの期間がタイトな場合は、注意が必要です。

(8)繰り上げ返済手数料0円

楽天銀行住宅ローンの繰り上げ返済手数料は0円。このあたりは他のネット銀行と同じです。

(9)諸費用はすべて借り入れ可能

楽天銀行住宅ローンは、諸費用についてもすべて(の費用)お借り入れ可能です。

ネット銀行は、諸費用の融資については厳しい銀行も多いですが、楽天銀行は諸費用の融資もしています。

(10)単身者には融資しない

楽天銀行住宅ローンは単身者には融資しません。

単身者とは、独身(男女問わず)のことを指します。

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楽天銀行の団体信用生命保険の特約について整理!

楽天銀行の住宅ローンの売りは、「金利の上乗せなしでがん団信50(残ローンの50%相当額を保証)がついてくる」です。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
比較しやすいように全パターンを表にしてみました

一般団信 全疾病特約
金利上乗せ(年利) なし なし
保障内容
(ローン残高の保障)
死亡保障、高度障害保障、リビング・ニーズ保障
がん保障 ×
急性心筋梗塞・脳卒中保障 ×
生活習慣病長期入院時保障 ×
給付特約
(給付金額)
就業不能給付金
(支払基準日において、所定の就業不能状態が15日をこえて継続しているとき、毎月の返済額を保障)
×
入院一時金給付
入院時ローン月額給付(ローン返済予定額)
× ×
加入時年齢 満65歳未満
完済時年齢 満79歳未満
付帯サービス(ティーペック㈱提供) なし
女性特典 なし
引受保険会社 住友生命 楽天生命

(1)対象年齢

加入時年齢 完済時年齢
一般団信 65歳未満 79歳未満

(2)上乗せ金利

金利上乗せ
全疾病特約 なし

(3)悪性新生物(がん)

所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。

(1)傷害または疾病の治療を目的として、病院または診療所において入院をしている状態

(2)傷害または疾病により、以下のいずれかに該当する状態にあり、医師の指示による在宅療養をしていること

①身の回りのある程度のことはできるが、しばしば介助が必要で、日中の50%以上は就床しており、自力では屋外への外出等がほぼ不可能となったもの

②身の回りのこともできず、常に介助を必要とし、終日就床を強いられ、活動の範囲がおおむねベッド周辺に限られるもの

タナカ
タナカ
つまり1年入院しつづけるか、自宅でほぼ寝ている状態か、じゃないと残ローンは0になりません。

(4)急性心筋梗塞

所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。

タナカ
タナカ
どういう状態かっていうのは、上のがんと同じ

(5)脳卒中

所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。

タナカ
タナカ
どういう状態かっていうのは、上のがんと同じ

(6)そのほかの病気について

所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。

タナカ
タナカ
どういう状態かっていうのは、これも上のがんと同じ

楽天銀行住宅ローンの審査基準まとめ

正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。

ゼロ仲介 田中
ゼロ仲介 田中
楽天銀行内部の審査基準はこんな感じです

店頭金利 1.177%(変動金利)
最大優遇後の金利 0.527%(変動金利)
借入可能最低年収 400万円
最低勤続年数 3ヶ月
諸費用借りた時の契約本数 1本
パートの収入合算
ペアローン ×
連帯債務
産休・育休中の融資実行
全国保証 ×
web審査で個人信用情報 チェックしていない

*各データは2020年7月1日時点のものです

まとめ

楽天銀行住宅ローンの商品ラインナップはシンプルです。

メリットは、

・年収に対してたくさん借り入れができる(他のネット銀行と比較して)

・パートでも収入合算ができる

です。

正直なところ、特別大きなメリットがある金融機関ではないですが、お借入れの条件が合うなら、楽天銀行の住宅ローンをぜひ借り入れ検討先に加えてください。

タナカ
タナカ
でも、8大疾病特約の条件については、よく読んでくださいね(しつこい)

必見!関西・関東で新築一戸建ての購入を検討されている方へ

タナカ
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そのほかの銀行の特徴もまとめました

楽天銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。

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鈴木宏治
鈴木宏治
大阪生まれ大阪育ちの42歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。