*各データは2021年2月1日時点のものです
ゼロ仲介 田中こんにちは。ゼロ仲介の田中です
住宅ローンの借入れを検討していて、ネットで銀行を調べていると目にとまることの多い「楽天銀行」。
ヒガシノさん調べてみたけどよくわからん。くわしく教えて
てお客さんからも聞かれるので、しっかりと書いてみます。
実際のところは、楽天銀行もネット銀行特有の審査基準だったり、一般的な銀行と異なる点も多いです。
▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課在籍、現・ゼロ仲介住宅ローン担当田中（ファイナンシャルプランナー）のくわしいプロフィールはこちら
くわしく見てみます。
楽天銀行住宅ローンの借入金利
楽天銀行住宅ローンの商品は大きく分けて3つ。
- 変動金利
- 期間固定金利
- フラット35
この記事では、①変動金利 ②期間固定金利について説明しています。
| 最優遇金利の場合 | 一番高い金利の場合 | |
|---|---|---|
| ① 変動金利 | 0.537% | 1.177％ |
| ② 固定金利 | 0.938％ （10年固定） | 1.588％ （10年固定） |
*各データは2021年2月1日時点のものです
ゼロ仲介 田中楽天銀行の住宅ローンは、審査に通ってはじめて借入金利（優遇金利）が確定します
年収から計算した借入可能額をシミュレーション
（左）年収から計算した
（中）借入可能額を
（右）35年で借り入れた場合の毎月の支払額
です。
| 年収 | 借入可能額 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|
| 250万円 | – | – |
| 300万円 | – | – |
| 350万円 | – | – |
| 400万円 | 3,440万円 | 8万9,708円 |
| 450万円 | 4,510万円 | 11万7,611円 |
| 500万円 | 5,010万円 | 13万0,650円 |
| 550万円 | 5,520万円 | 14万3,950円 |
| 600万円 | 6,020万円 | 15万6,989円 |
| 650万円 | 6,520万円 | 17万0,028円 |
| 700万円 | 7,020万円 | 18万3,067円 |
| 750万円 | 7,520万円 | 19万6,106円 |
| 800万円 | 8,020万円 | 20万9,145円 |
上の表は、現在ほかに借り入れがない場合での計算です。
ゼロ仲介 田中最優遇金利の0.527％で計算しています
クルマのローン、リボ払いの毎月の支払いがある場合は、別途計算が必要です。
▶参考記事：クルマのローン・リボ払いの住宅ローンへの影響については、こちらの記事をご覧ください
ゼロ仲介 田中奨学金の支払がある場合は、こちらの動画で解説しています
楽天銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめ
楽天銀行の住宅ローンを考えている人向けに、「おすすめな人・おすすめできない人」を挙げてみます。
（１） 楽天銀行住宅ローンがおすすめな人
ゼロ仲介 田中まずは、下記のいずれかに当てはまっているかチェックを！
- たくさん借り入れをしたい人
- 団体信用生命保険の特約内容は重視していない人
- 諸費用の借り入れを検討している人
- 公務員・一部上場企業にお勤めの人
- 奥様がパートで収入合算したい人
（２） 楽天銀行住宅ローンがおすすめできない人
ゼロ仲介 田中もし、下記のいずれかに当てはまっていたら、他にもっといい条件の銀行があると思います
- 年収400万円未満の人
- 団体信用生命保険の特約内容を重視している人
- 個人事業主・会社経営者の人
- お勤め先が小さい会社の人
- 単身者の人（性別問わず）
楽天銀行住宅ローンの特徴
というわけでここからは、楽天銀行住宅ローンの特徴を書いていきます。
（１）楽天銀行住宅ローンの商品はシンプル
楽天銀行の住宅ローンの商品はシンプルです。
- 変動金利
- 固定金利
と
- 一般団信
- 全疾病特約付き
を組み合わせた4パターン。
（２） 変動金利・期間固定金利の優遇金利は4パターン
楽天銀行の変動金利・期間固定金利の住宅ローンの優遇金利は、この4パターンのどれかになります。
優遇金利は、基準金利（店頭金利）から
- -0.1%
- -0.2%
- -0.3%
- -0.65%（←最優遇）
の4つのいずれかです。
ゼロ仲介 田中優遇金利がどれになるかは、事前審査をしてみないとわかりません
（３）融資事務手数料の支払い方法は2パターン
ネットからの手続き、店舗での手続きで融資事務手数料がちがいますので、要注意。
| ネットからの手続き | 一律330,000円（税込） |
| 店舗での手続き | 借入金額 × 2.2%（税込） |
（４）審査はすべてネットと郵送手続きと対面
住宅ローンの審査手続き・契約手続きは、ネットと郵送手続き、対面での手続きもありませう。通常ネット銀行の住宅ローン手続きは、対面での手続きができませんが、楽天銀行は対面での手続きも可能です。もちろん、webのみでの手続きも可能です。
（５）個人信用情報にきびしい
楽天銀行の住宅ローンは他のネット銀行の住宅ローンよりも、
- 個人信用情報
- 借りる人（あなた）の条件
に厳しいです。
過去のお借り入れへの返済状況・現在のお借り入れ状況（特に消費者金融）・現在のお借り入れへの返済状況がよくない人、勤務先・年収・勤続年数などの条件が悪い人は、審査に落ちる可能性が高くなります。
（６）正式審査（本審査）でもふつうに落ちます
こちらも（３）と同じく、他のネット銀行と同じく（楽天銀行の住宅ローンに限ったことではないのです）、事前審査に通っていても本審査に落ちます。事前審査がwebからのみなので、店舗がある他の銀行とちがって、くわしく事前審査ができないからなんですね。そのため、もし楽天銀行で事前審査をする場合は、他の銀行も並行してすすめていくのがベストかと思います。
（７）「事前審査 → 融資実行」まで時間がかかる（と思ってください）
楽天銀行の住宅ローンは、事前審査→住宅ローンの融資実行まで約45営業日ほどかかることがほとんど。もし、引き渡し（＝住宅ローンの融資実行）までの期間がタイトな場合は、注意が必要です。
（８）繰り上げ返済手数料0円
楽天銀行住宅ローンの繰り上げ返済手数料は0円。このあたりは他のネット銀行と同じです。
（９）諸費用はすべて借り入れ可能
楽天銀行住宅ローンは、諸費用についてもすべて（の費用）お借り入れ可能です。
ネット銀行は、諸費用の融資については厳しい銀行も多いですが、楽天銀行は諸費用の融資もしています。
（１０）単身者には融資しない
楽天銀行住宅ローンは単身者には融資しません。
単身者とは、独身（男女問わず）のことを指します。
楽天銀行の団体信用生命保険の特約について整理！
楽天銀行の住宅ローンの売りは、「金利の上乗せなしでがん団信50（残ローンの50％相当額を保証）がついてくる」です。
ゼロ仲介 田中比較しやすいように全パターンを表にしてみました
| 一般団信 | 全疾病特約 | ||
|---|---|---|---|
| 金利上乗せ（年利） | なし | なし | |
|
保障内容
（ローン残高の保障） |
死亡保障、高度障害保障、リビング・ニーズ保障 | ○ | ○ |
| がん保障 | × | △ | |
| 急性心筋梗塞・脳卒中保障 | × | △ | |
| 生活習慣病長期入院時保障 | × | △ | |
|
給付特約
（給付金額） |
就業不能給付金 （支払基準日において、所定の就業不能状態が15日をこえて継続しているとき、毎月の返済額を保障） |
× | △ |
| 入院一時金給付 入院時ローン月額給付（ローン返済予定額） |
× | × | |
| 加入時年齢 | 満65歳未満 | ||
| 完済時年齢 | 満79歳未満 | ||
| 付帯サービス（ティーペック㈱提供） | なし | ||
| 女性特典 | なし | ||
| 引受保険会社 | 住友生命 | 楽天生命 | |
（１）対象年齢
| 加入時年齢 | 完済時年齢 | |
|---|---|---|
| 一般団信 | 65歳未満 | 79歳未満 |
（２）上乗せ金利
| 金利上乗せ | |
|---|---|
| 全疾病特約 | なし |
（３）悪性新生物（がん）
所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。
（1）傷害または疾病の治療を目的として、病院または診療所において入院をしている状態
（2）傷害または疾病により、以下のいずれかに該当する状態にあり、医師の指示による在宅療養をしていること
①身の回りのある程度のことはできるが、しばしば介助が必要で、日中の50％以上は就床しており、自力では屋外への外出等がほぼ不可能となったもの
②身の回りのこともできず、常に介助を必要とし、終日就床を強いられ、活動の範囲がおおむねベッド周辺に限られるもの
ゼロ仲介 田中つまり1年入院しつづけるか、自宅でほぼ寝ている状態か、じゃないと残ローンは0になりません。
（４）急性心筋梗塞
所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。
ゼロ仲介 田中どういう状態かっていうのは、上のがんと同じ
（５）脳卒中
所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。
ゼロ仲介 田中どういう状態かっていうのは、上のがんと同じ
（６）そのほかの病気について
所定の就業不能状態が1年をこえて継続したとき。
ゼロ仲介 田中どういう状態かっていうのは、これも上のがんと同じ
楽天銀行住宅ローンの審査基準まとめ
正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。
ゼロ仲介 田中楽天銀行内部の審査基準はこんな感じです
| 店頭金利 | 1.177％（変動金利） |
| 最大優遇後の金利 | 0.527％（変動金利） |
| 借入可能最低年収 | 400万円 |
| 最低勤続年数 | ３ヶ月 |
| 諸費用借りた時の契約本数 | １本 |
| パートの収入合算 | ○ |
| ペアローン | × |
| 連帯債務 | ○ |
| 産休・育休中の融資実行 | ○ |
| 全国保証 | × |
| web審査で個人信用情報 | チェックしていない |
*各データは2020年7月1日時点のものです
まとめ
楽天銀行住宅ローンの商品ラインナップはシンプルです。
メリットは、
・年収に対してたくさん借り入れができる（他のネット銀行と比較して）
・パートでも収入合算ができる
です。
正直なところ、特別大きなメリットがある金融機関ではないですが、お借入れの条件が合うなら、楽天銀行の住宅ローンをぜひ借り入れ検討先に加えてください。
ゼロ仲介 田中でも、8大疾病特約の条件については、よく読んでくださいね（しつこい）
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そのほかの銀行の特徴もまとめました
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