りそな銀行の住宅ローンを解説！金利・手数料は？審査基準は口コミ・評判通り？借入額可能額シミュレーション結果公開中！

こんにちは、ゼロ仲介の鈴木です。

住宅ローンの借り入れを検討していて、

と考えている方も多いのではないでしょうか。

りそな銀行の住宅ローンは、独自の「団信革命」や2017年からスタートした「融資手数料型」といった、他の都市銀行とはちょっと違う特徴があります。

「他の都市銀行とちがう感じがする」というお客さんからの質問も多いので、審査基準から金利情報、審査に通るコツまで、徹底的に解説します！

【最新】2024年8月の借入金利

	変動金利
一般団信つき	0.34%
がん保障付団信つき	0.54%（0.44%）
3疾病保障団信つき	0.59%（0.54%）
団信革命つき	0.64%（0.59%）

年収から計算したりそな銀行住宅ローンの借入シミュレーション

年収	借入可能額	毎月の返済額
250万円	1,810万円	4万6,745円
300万円	2,170万円	5万6,042円
350万円	2,540万円	6万5,598円
400万円	2,900万円	7万4,895円
450万円	3,260万円	8万4,193円
500万円	3,630万円	9万3,749円
550万円	3,990万円	10万3,046円
600万円	4,350万円	11万2,343円
650万円	4,710万円	12万1,641円
700万円	5,080万円	13万1,196円
750万円	5,600万円	14万0,494円
800万円	5,800万円	14万9,791円

毎月の支払額は、0.47%（融資手数料型）で借り入れた場合で計算しています。

また上の表は、現在ほかに借り入れがない場合での計算です。

りそな銀行の金利と審査基準（審査データ）

最低年収	100万円
勤続年数	1年～ * 属性による
完済時年齢	79歳まで
派遣社員単独での借入れ	△ * 派遣元が大手の場合、源泉徴収票80％でみる
契約社員単独での借入れ	△ * 雇用契約書の内容による
諸費用借りた時の契約本数	住宅ローンと1本化
パートの収入合算	△ * 加算は年収の半分まで（上限100万円）
ペアローン	○
連帯債務	×
産休・育休中の融資実行	○
全国保証	あり
ワイド団信	あり
おまとめローン	なし

そうですね、審査の中身って気になりますよね。

次の章でくわしく解説しますね。

りそな銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめできない

（１）りそな銀行住宅ローンがおすすめな人

1. 変動金利の金利プランで「とにかく金利！」重視な人
2. 団体信用生命保険の特約を内容がとにかく大事な人
3. 40歳未満で団体信用生命保険の特約の内容重視な人

① 変動金利の金利プランで「とにかく金利！」重視な人

りそな銀行住宅ローンの変動金利は0.47%（最優遇金利・融資手数料型）。

という人には、りそな銀行住宅ローンおすすめです。

② 団体信用生命保険の特約を内容がとにかく大事な人

りそな銀行住宅ローンの団体信用生命保険の特約、団信革命の保証内容は全金融機関の中でもトップクラス！

③ 奥さんがパートで収入合算を考えている人

りそな銀行住宅ローンは、パートの奥さんの収入合算ができます（条件あり）。

都市銀行は、パートの収入合算ができないんですね。

だから、奥さんがパートで収入合算を考えているならりそな銀行おすすめです。

（２）りそな銀行住宅ローンがおすすめできない人

1. 個人信用情報に心配のある人
2. 個人事業主の人（奥さんも個人事業主、もしくは専業主婦）
3. 会社経営者（会社役員の人）
4. 全期間固定金利での借入れを考えている方

① 個人信用情報に心配のある人

りそな銀行の住宅ローンの審査は、過去の返済に遅れがあることに対してかなりきびしめです。

過去ではなく、現在消費者金融にお借り入れ、キャッシングあってもきびしめです。

② 個人事業主の人（奥さんも個人事業主、もしくは専業主婦）

③ 会社経営者（会社役員の人）

④ 全期間固定金利での借入れを考えている方

りそな銀行住宅ローンの強みはなんといっても変動金利での低金利！（融資手数料型）

りそな銀行住宅ローンの特徴

（１）変動金利の最優遇後の金利は都市銀行・地方銀行で最高レベルの金利

融資手数料型を選んで借り入れた場合、保証料は0円なので、繰り上げ返済をしても保証料の返戻はありません。
（保証料がそもそも0円なので）

そのかわり最優遇金利は0.470%（変動金利・融資手数料型）。

*2017年2月から始まった融資手数料型の必要費用はこちら。

• 保証料　0円
• 融資手数料　借入価格×2.2%
• 事務手数料　33,000円

▶参考記事：「融資手数料型」と「保証料型」のちがいなど、くわしい解説はこちら

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（２）住宅ローンの審査がやや個別

りそな銀行は都市銀行（そのほかの都市銀行は「三菱東京UFJ銀行」・「みずほ銀行」・「三井住友銀行」）ですが、他の3銀行とちがって個別審査です。

データ端末に「年齢・勤務先・勤続年数・年収・希望借入額」を打ち込むと点数が出て、その点数で審査する・・、というものではなく、どちらかと言えば「地方銀行寄りの個別審査」。

（３）保証会社はひとつ、保証料の支払い方法がふたつ

●保証会社

「りそな保証」です。

審査は個別ですが、都市銀行のため保証会社は自前の「りそな保証」のひとつだけ。

そのため、りそな保証で審査に落ちてしまうとダメです。

●保証料の支払い方

「保証料型」 or「融資手数料型」です。

保証料の支払い方は、従来からのタイプ（保証料型）と、2017年2月からスタートした「融資手数料型」の2つあります。

「融資手数料型」は、保証料は「0円」ですが、別途融資手数料として「借入金額×2.2％」のお金が必要です。

（４）個人信用情報にはきびしい

りそな銀行は都市銀行なので、個人信用情報にきびしいです。

過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、住宅ローンの審査に通りません。（もちろん返済履歴によります）

現在の借り入れについても、消費者金融から借り入れがあると、遅れずに返済していても審査に通りにくいです。過去の借り入れ・現在の借り入れへのきびしさは、他の都市銀行と同じくらいかもしれません。

（５）充実した団体信用生命保険のオプション（団新革命）

「団新革命」とは、ひとことで言うと、従来の団体信用生命保険の特約の範囲をもっともっと広げて保証する、りそな銀行独自の団体信用生命保険の特約商品。

銀行の団体信用生命保険は、一般的に特約含めて

1. 死亡保障のみ
2. 死亡保障＋ガン特約
3. 死亡保障＋3大疾病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）

だいたいこんな感じ。

ちなみに、

「２.死亡保障＋ガン特約」

「３.死亡保障＋3大疾病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）」

は金利上乗せの特約。

これに対して、りそな銀行の団体信用生命保険の特約商品である「団新革命」は、上の「３.死亡保障＋3大疾病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）」にプラスして

死亡保障＋3大疾病（ここまでが上の③）

＋16の病気・ケガ

＋要介護状態

この赤字の部分が追加できます。

団信革命の金利の上乗せは＋0.3%。

▶参考：りそな銀行の住宅ローン「団新革命」のWebサイトのご案内

「団新革命」についてはこちらも参考にご覧ください。

（７）諸費用を借りる場合、諸費用ローンの契約は物件の住宅ローンの契約とは別の契約

諸費用を借入れる場合、銀行との諸費用ローンの契約は物件の住宅ローンの契約とは別。

つまり別の契約なので、事務手数料は別途必要です。

（８）収入合算するには条件あり

りそな銀行は、収入合算する奥様がパート合算できます。

ただ、収入合算の方法に制限があります。

合算できる収入は、奥さん（合算者）の年収の半分まで。

*奥さんがパートの場合の世帯収入の計算方法

• ご主人さん：年収400万円
• 奥さん：年収100万円

奥様の収入合算可能額は、100万円×1/2=50万円。

なので、世帯年収としては、ご主人さん400万円＋奥さん50万円＝450万円という計算です。

▶参考記事：住宅ローンの収入合算についてくわしくは、こちらの記事をご覧ください。

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（９）事前審査時に物件の資料を全部そろえないと審査してもらえない

都市銀行らしくなく、地方銀行に寄りの感じです。

「三菱UFJ銀行の住宅ローン」のようなスコアリングもできず、地方銀行のように事前審査時には物件の書類をすべてそろえないといけません。

不動産会社を通して事前審査をする場合は、不動産営業マンが資料をすべてそろえてくれますが、自分で「りそな銀行」に事前審査の依頼をする場合は書類の準備が大変かもです。

（１０）繰り上げ返済手数料0円

りそなマイゲート・ネットバンキング経由からの手続きはすべて繰り上げ返済手数料「0円」。

2017年2月からスタートした融資手数料型を選んだ場合、保証料は0円ですが、事務手数料が「融資金額×2.2％」必要です。

諸費用総額は、保証料型と融資手数料型で大きなちがいはありませんが、金利は保証料型よりも融資手数料型の方がいい条件で借入れ可能です。

審査に落ちた場合の対処法

りそな銀行の審査に通らなかった場合の対処法をご紹介します。

審査落ちへの対策

1. 頭金を増やし借入額を減らす
   • 物件価格の1割以上を頭金の目安に
   • 借入希望額を減らせば審査に通りやすくなる
   • 自己資金に余裕があるイメージを与えられる

2. ペアローンや収入合算を検討
   • 親族2人の収入を合わせて借入を行う
   • 1人だけの収入では厳しい場合に有効
   • 返済能力を分散させ、審査のハードルを下げることが可能
3. 他の金融機関に申し込む
   • 審査基準は金融機関ごとに異なる
   • 同時申し込みは多くても3件までが無難
   • 個人事業主や会社経営者の場合はフラット35も検討

4. ワイド団信を検討
   • 一般団信に加入できない場合
   • 金利に0.3%を上乗せして利用可能
   • 糖尿病や高血圧症などの持病がある方でも加入の可能性あり

他の金融機関を検討する場合

• 個人事業主の方や会社経営者の方はフラット35がおすすめ
• 収入合算でパートやアルバイトの収入をすべて考慮したい場合は地方銀行も検討
• 個人信用情報に心配がある場合は、保証会社が複数ある金融機関を選ぶのが良い

Web事前審査のメリット

りそな銀行ではWeb事前審査の利用がおすすめです。

1．Web事前審査のメリット

• 書類不要：申告内容のみで簡易審査が行われる
• 手軽さ：インターネットから24時間申し込み可能
• スピード：最短で翌営業日に審査結果が出る
• 金利優遇：WEB申込で年0.05%の金利引き下げ

2．Web事前審査の流れ

1. りそな銀行の公式サイトから申し込み
2. 必要事項を入力（年齢・勤務先・勤続年数・年収・希望借入額など）
3. 審査結果を待つ（最短で翌営業日）
4. 事前審査通過後、本審査へ進む

※個人事業主や確定申告をしている給与所得者の場合は、3年分の確定申告書の写しが必要です。

よくある質問

りそな銀行の住宅ローンでは、返済比率はどのように計算されますか？

返済比率は「年間返済額÷年収×100」で計算され、上限は原則35%です。審査金利3.0%で計算された返済額で判断されます。他のローン（自動車ローンやカードローンなど）の返済額も年間返済額に含まれるので注意が必要です。

団信革命と三大疾病保障の違いは何ですか？

団信革命は三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）に加えて16の特定状態や要介護状態も保障されますが、金利上乗せが40歳未満で0.25%（40歳以上は0.3%）必要です。

三大疾病保障は金利上乗せが40歳未満で0.2%（40歳以上は0.25%）です。保障範囲の違いで金利上乗せの差が0.05%となっています。

団信革命は、保障範囲がめちゃ広いのに金利上乗せは+0.05%だけなので、かなりお得です！特に40歳未満の方におすすめです

派遣社員や契約社員でも住宅ローンを組めますか？

はい、条件付きで可能です。

派遣社員は派遣元が大手の場合、源泉徴収票の80%で審査されます。契約社員は雇用契約書の内容によりますが、3年以上の勤続が必要です。ただし、正社員より審査は厳しくなる傾向があります。

産休・育休中でも住宅ローンの審査は通りますか？

産休・育休前の源泉徴収の年収の全額で返済比率を計算できるようになったため、条件が緩和されています。りそな銀行では産休・育休中の融資実行も可能です。

諸費用ローンは利用すべきですか？

諸費用ローンを利用するとスコアが悪くなり、優遇金利の条件が悪くなる可能性があります。

りそな銀行の場合、諸費用ローンは物件本体の住宅ローンとは別契約になるため、手数料も別途かかります。可能であれば諸費用は自己資金で用意した方が有利です。

融資手数料型と保証料型はどちらを選ぶべきですか？

融資手数料型は保証料が0円で、代わりに借入金額×2.2%の融資手数料がかかります。保証料型は保証料が必要ですが、繰り上げ返済時に保証料の一部が返戻されます。

35年ローンで繰り上げ返済するなら14〜15年が目安で、それより早く返済する予定なら保証料型、長く返済するなら融資手数料型がお得になる傾向があります。

個人信用情報はどの程度重視されますか？

りそな銀行は都市銀行なので、個人信用情報にはかなり厳しい審査基準を設けています。

過去の借入れの返済遅延や、現在の消費者金融からの借入れがあると、一部上場企業勤務や公務員であっても審査に通りにくくなります。

個人信用情報は審査の超重要ポイントです！過去の延滞や消費者金融からの借入があると、どんなに年収が高くても審査に通らない可能性が高いです

パートの収入は合算できますか？

はい、りそな銀行ではパートの収入合算が可能です。ただし、合算できるのは年収の半分まで（上限100万円）となります。例えば年収100万円のパートなら50万円まで合算可能です。

りそな銀行の住宅ローンは繰り上げ返済手数料はかかりますか？

りそなマイゲート・ネットバンキング経由からの手続きはすべて繰り上げ返済手数料「0円」です。

便利に繰り上げ返済が可能です。

連帯債務での借入は可能ですか？

りそな銀行では連帯債務での借入はできません。

収入合算する場合は連帯保証型かペアローンでの借入となります。

まとめ

いかがでしたでしょうか。りそな銀行の住宅ローンは、都市銀行の中でも変動金利が低く、団信革命などの独自商品も魅力的です。審査基準も比較的緩やかで、年収100万円以上、勤続年数1年以上から申し込み可能です。

• 変動金利を重視する人：最優遇金利が都市銀行トップクラス
• 団体信用生命保険の保障内容を重視する人：団信革命の充実した保障
• パートの奥さんの収入も合算したい人：都市銀行ではめずらしくパート収入の合算が可能

一方で、個人信用情報に問題がある方、個人事業主の方、会社経営者の方、全期間固定金利での借入れを考えている方には向かない可能性があります。

住宅ローンは金額が大きいため、どの金融機関を選ぶかで総支払額が100万円以上変わることも少なくありません。

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