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住宅ローン保証料とは?銀行からの借り入れには必要みたいだけど、意味のあるの?読めば一発でわかります!

この記事を読めば「これがわかる!」

  • 「銀行保証料」とは?
  • 「銀行保証料」の相場は?
  • そもそも支払う必要があるの?

 

こんにちは。株式会社groud鈴木です。

 

住宅ローン保証料。

不動産会社から当然のように費用に含められているこのお金。

いったい何でしょう。だいたいいくらくらい?

支払う必要があるとしても何の費用か知りたい!

スズキ
知ってください。読めばすぐわかります!

 

 

 

 

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1,住宅ローンの保証料って?

住宅ローンの保証料とは、万が一あなたが住宅ローンの返済ができなくなった時に、あなたに代わって住宅ローンの肩代わりを保証会社にしてもらうために払うお金です。

支払先は銀行保証会社です。銀行からみると、住宅ローンをきちんと支払ってもらうための保険です。

保証会社の保証を受けるイメージ図
(イメージ all aboutより)

2,保証料の支払い方法は2つ

保証が必要な銀行を利用する場合、支払わないというわけにはいきません。ただ、この支払方法には2つあり、どちらかを選んで支払うことができます。

住宅ローンを組んだとき(お家の購入時)の状況と、将来のライフプランをくらべてよりよい方法を選ぶのがベストです。

(1)一括で支払う

住宅ローンの借り入れ時に、購入費用として借入額の約2%(銀行によってちがいます。)を保証会社へ現金一括で支払う方法です。

たとえば、

借入額が3,000万円の場合 → 保証料 61万8,300円(三菱東京UFJ銀行)

です。

「保証料外枠方式(そとわく)」と呼ばれています。

 

(2)分割で支払う

借入のとき(お家の購入時)に、自己資金が少ない場合や、将来に備えて手元に現金を残したい場合に選ばれます。

「毎月いくら支払う」という方式ではなく、金利に+0.2%の上乗せで住宅ローンを借りる契約をします。この0.2%が保証料の分割支払い分ということです。

たとえば、

借入れ額が3,000万円の場合で金利が0.875%の場合*

*35年・変動金利で考えてみます。

→ 保証料一括前払い (保証料外枠方式)

借入時に現金61万8,300円 月々の支払 82,949円(0.875%

→ 保証料分割支払い (保証料内枠方式)

借入時は現金0円       月々の支払 85,738円(1.075%

この差額の月々約2,700円が保証料と考えることができます。

スズキ
最近はこの保証料分割支払い(内枠方式)を選ぶ方が非常に多くなっています。遠慮することなく、担当さんに相談してみてください。

 

3,住宅ローンを払えなくなったら、保証会社が肩代わりしてくれて、チャラ?

保証料を支払って、住宅ローンを借りました。そのあと、もしあなたがローンの支払いができなくなっても保証会社が支払ってくれます。

それで終了。チャラ?
とはいきません。

返済できなくなると、保証会社が金融機関に残債を支払うが、以降は保証会社に返済義務が生じる(イメージall aboutより)

保証会社は、あなたに代わって銀行に住宅ローンを支払った後、「肩代わりしたお金を支払ってください」とあなたに請求してきます。結局、支払う先が変わるだけです。

 

4,もう一度。保証料って何?

これまでの説明で、住宅ローン保証料はあなたにとっては意味のない費用(銀行にとって非常に意味のある費用)だとわかりました。銀行の安心代ということですね。

なんとかできないものでしょうか。

 

5,大阪で住宅ローンを利用できる銀行の保証料を比較してみる

住宅ローンの借り入れに保証料が不要な銀行もあります。

大阪でお家を購入したときに利用できる銀行を保証料が必要・不要で分類してみます。
わかりやすい結果になりました。

(1)保証料が必要

  • 三菱東京UFJ銀行
  • みずほ銀行
  • 三井住友銀行
  • りそな銀行
  • 関西アーバン銀行
  • 池田泉州銀行
  • 近畿大阪銀行
  • 紀陽銀行

など

ヒガシノさん
なるほど!店舗のある銀行は必要ってことか!

 

(2)保証料が不要(保証料0円)

  • フラット35
  • 住信SBIネット銀行
  • 新生銀行
  • イオン銀行
  • ソニー銀行
  • 楽天銀行
ヒガシノさん
反対に、ネット銀行は保証料がいらんところ多いな!

 

6,まとめ

住宅ローンを借り入れる際に必要な保証料。ご自身にはまったく支払う意味の感じられない費用だとしても、そもそも保証料が必要な銀行で住宅ローンを借りる場合は必要です。

保証料が必要な場合でも、一括支払い・分割支払いの2つの方法があることを知っておくと購入時の資金プランに幅がでます。

ネット銀行で住宅ローンを借りるなら、保証料は不要の場合が多いです。保証料だけが基準ではないですが、こちらも選択肢にいれることで銀行選びに幅がでます。

スズキ
不動産会社の担当によっては、銀行に詳しくないひともいます。そもそも保証料の一括支払い・分割支払いについて説明してくれないことも・・。
まずはご自身が理解していることが大事です。

 

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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの39歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。 夢は、短パンで物件案内すること。