お家の探し方の基本! 嘘と本音を公開!住宅購入セミナー

すでに自動車ローンを組んでいると住宅ローンの審査に影響がある?完済は必要?

この記事を読めば「これがわかる!」

  1. 住宅ローンと自動車ローンの関係
  2. 住宅ローンに自動車ローンは組み込める?
  3. 未だ住宅ローンも自動車ローンも組んでいない方へ

 

こんにちは。株式会社groundの鈴木です。

 

「すでに自動車ローンを組んでいても、住宅ローンて組めるの?審査に影響あるの?」て思ったことないでしょうか。

実際に銀行住宅ローン担当とやりとりしている、現役不動産営業マンがリアルな話を書きました。

ネットには「クルマのローンも住宅ローンに組み込める」なんて書き込みも見かけます。

 

お家より先にクルマを購入しようと思っている方へアドバイスも。かしこくお家を購入するなら、必読です。

 

1,住宅ローンとクルマのローンの関係(審査への影響)

そもそもクルマのローンがすでにあると住宅ローンの審査に影響があるのでしょうか。

借入可能額に影響はありますが、審査の可否(クルマのローンがあるからといって住宅ローンの借り入れができないわけではありません。)に影響はありません。

 

スズキ
くわしくかくとこんな感じです

銀行は年収によってローンの返済額の上限(割合)を決めています。これは銀行によってさまざま審査基準があり、この上限も銀行によってさまざまです。

共通しているのは、クルマのローンがあると、クルマのローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

 

もちろん返済状況は何より大事!

他のローンと同じく、すでにクルマのローンがあれば現在までの返済状況はチェックされます。

個人信用情報のチェックですね。

ヒガシノさん
クルマのローンをちゃんと返済していないとそもそも住宅ローンの借り入れができないのでホンマ注意して!

 

2,住宅ローンを借り入れするために、自動車ローンの完済は必要なのか?

住宅ローンの借り入れのために、現在組んでいる自動車ローンの完済が必要かどうかは、計算してみないと分かりません。

 

計算するために必要な書類は下記です。

  • 収入証明書(源泉徴収票など)
  • 自動車ローンの残高明細

 

この書類があれば、

  • 現在組んでいる自動車ローンを完済しないと住宅ローンが組めないのか
  • 現在組んでいる自動車ローンを残したまま、住宅ローンが組めるのか

を計算することができるんです。

 

 

計算方法があるのですが、それは銀行だったり、不動産営業マンの仕事なので、直接確認してください。

スズキ
そのときは書類を準備して相談してくださいね

 

3,住宅ローンに自動車ローンを上乗せして組み込めるって本当?

いま自動車ローンを組んでいる方の中には、もしかしたらこんなことを思ったことがあるかもしれません。

「いまある自動車ローンを住宅ローンに組み込んで借りれないかな」

「自動車ローン分を住宅ローンに上乗せして借りれないかな」

どちらも同じ意味なんですが、たまにお客さんに聞かれます。

 

ネットでもこの質問を見かけますし、なんなら「上乗せできる(した)」なんて書きこみも。

ヒガシノさん
ネットの書き込みで見るよな

 

金利を考えると、現在住宅ローンの金利は変動金利で0.6%、自動車ローンはキャンペーン金利で2%。

住宅ローンの金利で、クルマのローンも組みたくなる気持ちもわかります。

 

が。

 

が。

 

結論を言うと、住宅ローンに自動車ローンは組み込むことはできません(上乗せしての借り入れはできません)

あたりまえなんですが、住宅ローンはお家を購入するする方向けの銀行の商品です。自動車ローンはクルマを購入する方向けの銀行の商品。

住宅ローンはお家を買うため、自動車ローンはクルマを買うため。

スズキ
借りる目的がちがうんですね

 

もし、住宅ローンに自動車ローンを上乗せして借り入れできる(組み込んで借り入れできる)っていう人がいたら、実際の借り入れをぜんぜんわかっていないか、違法な方法を提案してくるか、のどちらかですので、注意してください。

スズキ
住宅ローンの水増しをすすめてくる不動産業者は要注意です

 

4,住宅ローンも自動車ローンもどちらもまだ組んでいない方へ(優先順位の話含む)

住宅ローンを利用して、お家の購入を検討している(検討しそう)なら、

  • 自動車ローンは組まずに現金で購入する
  • 自動車ローンを組んで購入するけど、一括返済できる現金を置いておく

このどちらかで自動車を購入するのがおすすめです。

 

ひとことで言うと、住宅ローンを利用するかもしれないなら、自動車ローンが住宅ローンに影響しないようにする、ということです。

 

自動車ローンを組む場合の、一番ダメなパターン

クルマを自動車ローンで購入して、お家購入の時に

  • 自動車の残ローンを一括返済できない
  • お家購入の諸費用も現金がない(「諸費用分の現金があるけど使いたくない」でなく、現金がない)

この場合は、住宅ローンを組めない(希望額を借り入れできない)ことがあるので、注意してください。

ヒガシノさん
クルマとお家、どっちが大事か考えるんやで

 

5,まとめ

もし、いま現在自動車ローンを組んでいて、住宅ローンを利用を検討しているなら、まずは資料を揃える。

で、その資料から計算して、

  1. 自動車ローンを残したまま住宅ローンを借りるか 
  2. 自動車ローンを返済して新たに住宅ローンを借り入れるのか(じゃないと住宅ローンが借り入れできないのか)

を決める。

 

もし、まだ自動車ローンを組んでいなくて、住宅ローンの利用を近い将来考えている場合は、自動車ローンをできる限り組まない。

(もしくは、一括返済できる範囲で自動車ローンを組む)

 

このどちらかがおすすめです。

ヒガシノさん
じゃないと住宅ローン組まれへんで

 

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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの39歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。 夢は、短パンで物件案内すること。