*各データは2020年7月1日時点のものです
ゼロ仲介 田中住宅ローンの借入れを検討していて、ネットで銀行を調べているとよく目にする「住信SBIネット銀行」。
圧倒的な金利の低さから気になっている方も多いはず。
ヒガシノさんてお客さんからも聞かれるので、しっかりと書いてみます。
実際のところは、ネット銀行特有の審査基準だったり、一般的な銀行と異なる点も多いです。きちんと理解すれば、低い金利で住宅ローンを借り入れのできるいい銀行です。
ただし、無料で付いている８大疾病は「ほとんど意味がない保険内容」ですので、要注意です（解説しています）。
▶元・三井住友銀行住宅ローン融資課在籍、現・ゼロ仲介住宅ローン担当田中（ファイナンシャルプランナー）のくわしいプロフィールはこちら
くわしく見てみます。
住信SBIネット銀行住宅ローンの借入金利
| 変動金利 | 0.410％（変動金利） |
| 期間固定 | 1.400％（20年固定） |
*各データは2020年7月1日時点のものです
ゼロ仲介 田中年収から計算した借入可能額をシミュレーション
ゼロ仲介 田中| 年収 | 借入可能額 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|
| 250万円 | 1,300万円 | 3万3,260円 |
| 300万円 | 1,560万円 | 3万9,912円 |
| 350万円 | 1,820万円 | 4万6,564円 |
| 400万円 | 2,920万円 | 7万4,707円 |
| 450万円 | 3,290万円 | 8万4,173円 |
| 500万円 | 3,650万円 | 9万3,383円 |
| 550万円 | 4,020万円 | 10万2,850円 |
| 600万円 | 4,380万円 | 11万2,060円 |
| 650万円 | 4,750万円 | 12万1,527円 |
| 700万円 | 5,110万円 | 13万0,737円 |
| 750万円 | 5,480万円 | 14万0,203円 |
| 800万円 | 5,840万円 | 14万9,414円 |
上の表は、現在ほかに借り入れがない場合での計算です。
ゼロ仲介 田中▶参考記事：クルマのローン・リボ払いの住宅ローンへの影響については、こちらの記事をご覧ください
▶参考動画：住宅ローンとクルマのローンを組むならどちらが先がいい？（動画時間2分47秒）
▶参考動画：投資用ワンルームマンションを所有している場合、住宅ローンへ影響ある？（動画時間3分10秒）
ゼロ仲介 田中▶参考動画：「奨学金の住宅ローンの審査への影響」の話（動画時間1分58秒）
住信SBIネット銀行の住宅ローンはこんな人におすすめ・おすすめできない
（１）住信SBIネット銀行住宅ローンがおすすめな人
- 変動金利の金利プランを考えていて、「とにかく金利！」重視な人
- 団体信用生命保険の特約の内容は重視していない人
- 新築一戸建て・築年数の浅い中古物件を購入する人
- 不動産業者に頼らなくても、パソコン・スマホで手続きを進めていくことができる人
- 残代金の支払い日まで、余裕のあるスケジュールをもった不動産取引をすることのできる人
（２）住信SBIネット銀行住宅ローンがおすすめできない人
- 全期間固定金利での借入れを考えている人
- 融資実行までのスケジュールがタイトな人
- 諸費用を借りる・返済負担率めいっぱいの借入れを考えている人
- 築年数の古い物件の購入を考えている人
- 購入する物件が権利関係等、複雑な人
- 過去のお借り入れの返済状況が良くない人
住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴
よくもわるくも、な特徴を書いていきます。
（１）審査はすべてネットからの手続きのみ
ネット銀行特有ですが、審査関係はネットからの手続き（一部対面でやりとりできる店舗もあり）。
もちろんスマホ対応していますが、住宅ローンの契約までは、事前審査・正規審査ともにネットでの手続きです。
審査の進捗具合も、管理画面にログインしてステータス表示で確認します。
とにかく「手続きはすべてネット」で進めていきます。
（２）問い合わせは「コールセンター」「メール」のどちらか
審査をする前、審査中を問わず、
ヒガシノさん
ヒガシノさんってなっても問い合わせはコールセンターかメール対応のどちらかのみ。
コールセンターの場合は、特定の担当はつかず、審査が進めばあなたのデータはコールセンター内で共有されるので、それをもとに対応されます。
一般的な銀行では住宅ローンの担当さんがつきますが、住信SBIネット銀行はすべてコールセンターでの対応です。正式審査・住宅ローンの契約は書類を郵送でやりとりしますが、連絡はすべてメールです。で、わからなかったら問い合わせはコールセンターに。
（３）個人信用情報にかなりきびしい
ネット銀行すべてに共通するんですが、個人信用情報に非常にきびしいです。
過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、絶対に住宅ローンの審査に通りません。
（もちろん返済履歴によります）
現在の借入れについても、消費者金融から借入れがあると、返済状況に問題がなくても審査に通りにくいみたいです。過去の借入れ・現在の借入れへの厳しさは、「三菱東京UFJ銀行」以上かもしれません。
▶参考記事：同じく個人信用情報に厳しく、過去や現在の借入れへの厳しい「三菱UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。
「三菱UFJ銀行」の住宅ローンについてのくわしい解説はこちらからご覧ください。
（４）正式審査（本審査）でもふつうに落ちます
ネット銀行の住宅ローンは一般的に、正式審査の承認が出るまでまったく安心できません。
事前審査に通っていても、正式審査（本審査）でふつうに落ちます。
一般的な銀行で住宅ローンの事前審査を通っている場合、特に何もなければ正式審査（本審査）もそのまま通ります。
でも住信SBIネット銀行は、正式審査（本審査）で落ちるんですね。検索すると、ネットの書き込み（「Yahoo!知恵袋」の住宅ローンのQ＆Aとか）でも、「住信SBIネット銀行の住宅ローン、本審査で落ちました・・。」ていうのをよく見ます。
*どうして正式審査（本審査）で落ちるのか？
それは、住信SBIネット銀行の住宅ローンの事前審査では、
- あなたの審査
- 物件の審査
を具体的に審査していないから。
住信SBIネット銀行の事前審査は、webサイトからの申込みです。
事前審査でチェックしているのは、年収から計算してあなたが借入れできる物件価格なのか、勤続年数等の形式的な融資条件を満たしているかどうか、だけです。
（５）「事前審査 → 借入れ」までかなり時間がかかる（と思ってください）
住信SBIネット銀行のwebサイトの『お申込みから借入までの流れ』にはいきなりこんな記載が！
そうです。
事前審査 → 借入れ まで1カ月半以上かかる可能性があります。
「可能性があります」という書き方をしたのは、実際は1ヵ月くらいで融資実行のスケジュールで進んだ事例を経験しているからです。
ただ、時期によっては2か月以上かかることもあるとのこと（このあたりはその都度確認してください）。
購入したお家の引渡し期限がきっちり決まっていたりすると住信SBIネット銀行は使いづらい銀行かもしれません。
*新築一戸建て建売住宅の引き渡しは通常１ヶ月が期限
パワービルダーと呼ばれている新築一戸建ての建売住宅分譲会社は、契約～代金支払までを1ヵ月と期限を決めてきます（契約書に書きこまれます）。
もし、購入する物件がパワービルダーの新築一戸建て建売住宅の場合、あらかじめ売主会社に住信SBIネット銀行を利用することの了承をとらないといけません。
（６）繰り上げ返済手数料0円
ネットバンクなので、もちろん手続きはすべてネットから。
繰り上げ返済手数料「0円」。
固定金利を選択していて、全額返済の場合のみ「33,000円（税込）」かかります。
住信SBIネット銀行の団体信用生命保険の特約について整理！
住信SBIネット銀行の売りは、「金利の上乗せなしで団信・全疾病保障がついてくる」ですが（上の画像の矢印箇所）ですが、これがほんと要注意。
ゼロ仲介 田中保険適用になる条件が厳しすぎて、実際はほぼ「特約なし」状態です。
くわしくみてみます。
▶参考記事：団体信用生命保険の特約がかなり手厚い、りそな銀行住宅ローンのくわしい審査基準はこちら
（１）対象年齢
65歳未満
（２）上乗せ金利
なし
（３）悪性新生物（がん）
①重度の診断確定
②就業不能状態が12か月を超えた時
①もしくは②のどちらか
ゼロ仲介 田中なので、一般団信と同じ内容なんですね、実は。
（４）急性心筋梗塞
就業不能状態が12か月を超えた時
ゼロ仲介 田中なので、がん特約と同じく、一般団信と同じ内容なんですね、実は。
（５）脳卒中
就業不能状態が12か月を超えた時
ゼロ仲介 田中なので、上の2つの特約と同じく、一般団信と同じ内容なんですね、実は。
（６）その他の病気について
- 高血圧性疾患（こうけつあつしっかん）
- 糖尿病（とうにょうびょう）
- 慢性腎不全（まんせいじんふぜん）
- 肝硬変（かんこうへん）
- 慢性膵炎（まんせいすいえん）
就業不能状態が12か月を超えた時
ゼロ仲介 田中（７）その他保障
- 就業不能状態の月々返済保障
- 病気やケガの入院時返済保障
- 病気やケガの入院一時金
住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準まとめ
正直なところ、こんなに細かいデータは必要ないと思いますが、念のため。
内部の審査基準はこんな感じです。
住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行と同じ保証会社が審査をしているため、審査基準は三井住友信託銀行と同じかと推測できます。
ゼロ仲介 田中| 店頭金利 | 2.78％（変動金利） |
| 最大優遇後の金利 | 0.410％（変動金利） 1.400％（20年固定） |
| 借入可能最低年収 | なし |
| 最低勤続年数 | なし |
| 諸費用借りた時の契約本数 | 1本 |
| パートの収入合算 | × |
| ペアローン | ○ |
| 連帯債務 | × |
| 産休・育休中の融資実行 | △（ペアローンの場合のみ可能、単独では不可） |
| 全国保証 | × |
| web審査で個人信用情報 | チェックしていない |
▶参考記事：三井住友信託銀行住宅ローンのくわしい審査基準はこちら。
まとめ
上場企業・公務員で新築・もしくは築年数の浅い中古物件、そして返済負担率めいっぱい借りなければ、変動金利0.4%台で借り入れることができるだろう住信SBIネット銀行。
条件が合うなら、ぜひ選択肢に加えるべき銀行です。
ゼロ仲介 田中必見！関西で新築一戸建ての購入を検討されている方へ
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ヒガシノさんそのほかの銀行の特徴もまとめました
住信SBIネット銀行以外にも、各銀行の住宅ローンの情報をまとめました。
