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住信SBIネット銀行の住宅ローン、ネットバンクならではの圧倒的な金利。審査基準を解説!本当に評判・口コミのとおりなの?

この記事を読めば「これがわかる!」

  • 住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準と金利について
  • 住信SBIネット銀行の住宅ローンの特徴
  • 住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット・デメリット
  • 年収から計算した借入可能額(MAX額)
  • 住信SBIネット銀行住宅ローンをおすすめな人・おすすめできない人

 

こんにちは。株式会社groundの鈴木です。

住宅ローンの借入れを検討していて、ネットで銀行を調べているとよく目にする「住信SBIネット銀行」
圧倒的な金利の低さから気になっている方も多いはず。

「ネット銀行てよくわからん。くわしく教えて」てお客さんからも聞かれるので、しっかりと書いてみます。

実際のところは、ネット銀行特有の審査基準だったり、一般的な銀行と異なる点も多いです。
きちんと理解すれば、金利・団体信用生命保険など、いい条件で住宅ローンを借入れのできるいい銀行です。

 

▶参考:住信SBIネット銀行の住宅ローンのWebサイトのご案内

ここでは、住信SBIネット銀行の住宅ローンの審査基準についてくわしい説明をしていきますが、住宅ローンの内容については、公式サイトも参考にご覧ください。

「住信SBIネット銀行」の公式サイトはこちら

 

くわしく見てみます。

なお、すべて2017年8月現在のデータです。

 

 

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1,住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準(審査データ)

 

内部の審査基準はこんな感じです。

各データは2017年3月時点のものです。

(1)店頭金利

2.775% (変動金利)

 

(2)最大優遇金利後の実行金利 3パターン

「自己資金をどれくらい用意するか」によって優遇後の金利が変わってきます。

2017年8月現在、ぜんぶで3パターン。

その1 自己資金20%以上(+諸費用は自己資金)

0.444% (変動金利)

その2 自己資金20%未満(+諸費用は自己資金)

0.444% (変動金利)

その3 物件価格すべて+諸費用(諸費用もすべて借りる)

0.495% (変動金利)

 

(3)審査金利

3.25%(推定)

 

(4)返済負担率(返済比率)

35%(推定)

審査金利と返済負担率は2017年3月現在、非公表です。

上記ふたつの数字は、以前に住信SBIネット銀行のwebサイトで公表されていたものです。

現在もこの基準だと推測していますが、あくまで参考値で見ていただけましたら。

 

(5)事務手数料

融資金額×2.16%

 

(6)保証料

0円

一般的な銀行の住宅ローンでは保証料が必要です。

住信SBIネット銀行では、保証料は0円ですが、事務手数料が「融資金額×2.16%」必要です。

そのため諸費用総額については、ほかの銀行とあまりかわらないかもしれません。

 

保証料は0円のため、繰り上げ返済などによる保証料の返礼はありません。

ご注意ください。

最近、同じ方式で「近畿大阪銀行」も住宅ローンの融資を始めました。

▶参考:「近畿大阪銀行の住宅ローン」についてのくわしい解説もこちらをご参考にしてください。

融資手数料型で、「とにかく金利重視!」という方は、近畿大阪銀行も検討ください。

 

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2,住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴

よくもわるくも特徴を書いていきます。

(1)審査はすべてネットからの手続きのみ

 

ネット銀行特有ですが、審査関係はすべてネットからの手続きのみ。

もちろんスマホ対応していますが、住宅ローンの契約までは、事前審査・正規審査ともにネットでの手続きです。

審査の進捗具合も、管理画面にログインしてステータス表示で確認します。

とにかく手続きはすべてネット」で進めていきます。

 

(2)問い合わせは「コールセンター」「メール」のどちらか

審査をする前、審査中を問わず、わからないので教えてほしい、何か聞きたい、ってなっても問い合わせはコールセンターかメール対応のどちらかのみ

コールセンターの場合は、特定の担当はつかず、審査が進めばあなたのデータは共有されるので、それをもとに対応されます。

一般的な銀行では住宅ローンの担当さんがつきますが、住信SBIネット銀行はすべてコールセンターでの対応です。
正式審査・住宅ローンの契約は書類を郵送でやりとりしますが、連絡はすべてメールです。
で、わからなかったら問い合わせはコールセンターに。

 

(3)個人信用情報にめっちゃきびしい

ネット銀行すべてに共通するんですが、個人信用情報に非常にきびしいです。

過去の借入れの返済が滞っていると、一部上場企業勤務・公務員を問わず、絶対に住宅ローンの審査に通りません。
(もちろん返済履歴によります)

現在の借入れについても、消費者金融から借入れがあると、返済状況に問題がなくても審査に通りにくいみたいです。
過去の借入れ・現在の借入れへの厳しさは、「三菱東京UFJ銀行」以上かもしれません。

▶参考:同じく個人信用情報に厳しく、過去や現在の借入れへの厳しい「三菱東京UFJ銀行」の住宅ローンとも比較してみてください。

「三菱東京UFJ銀行」の住宅ローンについての詳しい解説はこちらからご覧下さい。

2017年版住宅ローンの審査に落ちた場合に考えられる理由まとめ!お客さんの実体験+銀行住宅ローン担当者から直接聞いたこと実録版!

2017.06.06

 

(4)正式審査(本審査)でもふつうに落ちます

上の個人信用情報ではないですけど、正式審査の承認がでるまではまったく安心できません。

事前審査に通っていても、正式審査(本審査)でふつうに落ちます。
一般的な銀行で住宅ローンの事前審査を通っている場合、特に何もなければ正式審査(本審査)もそのまま通ります。

でも住信SBIネット銀行は、正式審査(本審査)で落ちるんですね。
検索すると、ネットの書き込み(「Yahoo!知恵袋」の住宅ローンのQ&Aとか)でも、「住信SBIネット銀行の住宅ローン、本審査で落ちました・・。」ていうのをよく見ます。

どうして正式審査(本審査)で落ちるのか?

それは、住信SBIネット銀行の住宅ローンの事前審査では、「あなたの審査」「物件の審査」を具体的に審査していないから。

住信SBIネット銀行の事前審査は、webサイトからの申込みです。
事前審査でチェックしているのは、年収から計算してあなたが借入れできる物件価格なのか勤続年数等の形式的な融資条件を満たしているかどうか、だけです。

銀行は住宅ローンの事前審査・本審査で必要書類から一体何をチェックしているのか知っていますか?

2016.05.08

 

(5)「事前審査 → 借入れ」までかなり時間がかかる(と思ってください)

住信SBIネット銀行のwebサイトの『お申込みから借入までの流れ』にはいきなりこんな記載が!

仮審査申込日から借入希望日までには1ヵ月半以上必要です。
正式審査の結果に関わらず、口座は開設されます。

そうです。

事前審査 → 借入れ まで1カ月半以上かかる可能性があります。

「可能性があります」という書き方をしたのは、実際は1ヵ月くらいで融資実行のスケジュールで進んだ事例を僕が最近経験しているからです。
ただ、時期によっては2か月以上かかることもあるとのこと(このあたりはその都度確認してください)。

購入したお家の引渡し期限がきっちり決まっていたりすると住信SBIネット銀行は使いづらい銀行かもしれません。

 

パワービルダーと呼ばれている新築一戸建ての建売住宅分譲会社は、契約~代金支払までを1ヵ月と期限を決めてきます(契約書に書きこまれます)。

もし、購入する物件がパワービルダーの新築一戸建て建売住宅の場合、あらかじめ売主会社に住信SBIネット銀行を利用することの了承をとらないといけません。

▶参考:パワービルダーとは何か知っていますか?建売住宅の価格を支える3つの仕組み

 

(6)繰り上げ返済手数料0円

ネットバンクなので、もちろん手続きはすべてネットから。

繰り上げ返済手数料「0円」。

固定金利を選択していて、全額返済の場合のみ「32,400円」かかります。

 

3,住信SBIネット銀行で住宅ローンを利用するメリット

●圧倒的な借入金利(変動金利)

●8疾病保障の保険料0円

●残代金の支払い(融資実行)は10分くらいで完了する

 

4,住信SBIネット銀行で住宅ローンを利用するデメリット

●融資実行までの期間が長い(可能性がある)

●手数料型なので、繰り上げ返済をしても返礼はない

●正式審査で落ちる可能性がある

●不動産会社の担当が入れないので、自分ですすめていくしかない

●評価が出ない(出にくい)物件には融資をしない

 

5,年収から計算した住信SBIネット銀行住宅ローンでの借入れ可能額(マックス額)をシミュレーション

最初に書いた、

  • 審査金利
  • 返済比率

から計算した借入れ可能額です。

2017年3月現在、webサイトにはもちろん審査基準は書いてなく、コールセンターで聞いても審査基準は教えてくれません。

以前住信SBIネット銀行のwebサイトで公開されていた情報を元にシミュレーションしました。

おそらく、基準は変わっていないと思いますが、あくまで参考でみていただけたら。

 

収入合算する場合は、収入を合計した世帯年収でみてください。

年収 借入可能額
300万円 2,190万円
350万円 2,550万円
400万円 2,920万円
450万円 3,290万円
500万円 3,650万円
550万円 4,020万円
600万円 4,380万円
650万円 4,750万円
700万円 5,110万円

 

6,住信SBIネット銀行の住宅ローンはこんな方におすすめ

このような条件で住宅ローンの借入れを考えている方にはおすすめです。

  1. 変動金利の金利プランを考えていて、「とにかく金利!」重視な方
  2. 団体信用生命保険の特約をつけて申込みを考えている方
  3. 新築一戸建て・築年数の浅い中古物件を購入する方
  4. 不動産業者に頼らなくても、パソコン・スマホで手続きを進めていくことができる方
  5. 残代金の支払い日まで、余裕のあるスケジュールをもった不動産取引をすることのできる方

 

7,住信SBIネット銀行の住宅ローンはこんな方には使いにくい

ヒガシノさん
上に書いた「おすすめ」の反対やな。
  1. 全期間固定金利での借入れを考えている方
  2. 融資実行までのスケジュールがタイトな方
  3. 諸費用を借りる・返済負担率めいっぱいの借入れを考えている方
  4. 築年数の古い物件の購入を考えている方
  5. 購入する物件が権利関係等、複雑な方
  6. 過去のお借り入れの返済状況が良くない方

 

8,まとめ

上場企業・公務員で新築・もしくは築年数の浅い中古物件、そして返済負担率めいっぱい借りなければ、変動金利0.5%台で借り入れることができるだろう住信SBIネット銀行。

条件が合うなら、ぜひ選択肢に加えるべき銀行です。

 

 

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ABOUTこの記事をかいた人

大阪生まれ大阪育ちの39歳。 北摂で住宅売買の不動産仲介会社に勤め、2014年36歳のときに北浜で独立。 「人生で一番高い買いもの、新築一戸建てを少しでもお得に買いたい」 そんなお客様の声をカタチにしたサービス「ゼロ仲介」をはじめました。 弁護士・税理士と共同して仕事をすることも多く、「売買契約の安全・安心は当たり前」がモットー。 住宅ローンの相談はもちろん、銀行選び・借入プラン選びもお手伝いをさせていただいています。 夢は、短パンで物件案内すること。